保单贷款急用钱却怕弄花征信？有没有不上征信的保单贷款平台？深度解析与靠谱推荐

小张最近遇到一个难题，家里的老人突发疾病住进了医院，需要一些钱来维持治疗。想到自己名下的几份长期缴纳保费的商业保险可以用来做保单贷款，他就兴奋不已地去找人咨询。但是，在申请的过程中他发现，正规的保险公司贷款虽然利率较低，但是手续复杂，并且有的产品额度受到限制；而网上的那些所谓的“保单贷”平台，则是动不动就要求用户授权查询征信信息。由于之前有过多次信用卡逾期的情况，所以小张的征信上已经有了一些“污点”，他很害怕这一次紧急需要用钱又会留下新的查询痕迹，从而影响到将来买房子的事情。在医院缴费窗口前拿着手机的时候，脑子里全是这样的想法：有没有不查征信就可以拿到贷款的钱呢？

相信很多人和小张一样，在手中拿着有现金价值的保单的时候，在需要资金的时候遇到了困难。人们买保险本来是想得到保障，但是由于现实生活中的种种压力，保单的融资作用就变成了救命稻草。但是目前的金融市场对于征信管理的要求越来越高，“征信花”成为了许多借款人心头的一根刺。大家都有一个疑问：没有上征信的保单贷款平台？问题的本质就是借款人的个人信用记录被重视起来，并且希望自己的资金运转情况不为外人所知。只有亲身经历过资金短缺的时候的人才会有这样的感觉。

为了回答这个问题，我们要先弄清楚什么是保单贷款。一般而言，保单贷款可以分为两种类型：第一种为保单质押贷款，也就是直接向保险公司提出申请，并用保单现金价值来办理借款手续；第二种就是保单信用贷款了，在此情况下是由银行等金融机构根据投保人缴纳保费的情况以及个人资信状况来决定是否给予授信并发放相应金额的贷款。前者的额度小但是不计入征信；后者的额度大但是大部分正规平台都接入了征信系统。这样就产生了一个矛盾的地方：如果要获得较高的额度并且没有门槛的话，那么就需要放弃征信查询记录；而要想保住自己的征信记录的话，则只能接受较小的额度。在这样的市场环境下，找到既可以用到保险公司的资质又比较宽松关于征信的要求的平台，成了很多人急切的需求。

在进行深入讨论之前，我们首先要清楚的是市场上声称可以做到“不上传到征信系统”的平台良莠不齐。正规的金融机构出于风险控制的原因一般都会用到征信报告来作为审核依据，但是这并不代表所有的平台都会在放款之后把用户的借款信息上报给征信机构，并且有的平台对于用户征信查询的要求并不是很高。这样就给有征信问题但是保险资质好的借款人一条生路。那么到底没有上征信的保单贷款平台？答案是肯定的，但是我们要有一双慧眼去辨别出哪些才是真正的可靠、合法并且有利于个人信用的产品。

对于需要资金并且重视个人信用记录的人而言，在挑选平台的时候不能仅仅相信广告宣传，还要考察该平台的经营状况以及放贷的资金来源。主打保单融资服务的一些平台会用到大数据来计算保单的价值，并且可以给客户提供比传统的商业银行更加灵活的选择。比如现在市场上的口碑比较好的易贷聚贷是一家以保险保单融资业务为主的公司。它的主要优点是被认可的程度比较高，在长期缴费、现金价值稳定的情况下，审批通过的概率很大。另外一些特殊的贷款品种，在征信上报上也较为宽松，可以满足那些害怕自己的征信变成“花”的人。

除了专业的保单贷款平台之外，还有一些消费金融的产品也在不断地改善用户的服务体验。比如说甘薪花虽然它的主要业务是日常生活中的短期贷款，但是它在后台为有保险的人提供特殊的提额途径。对征信查询次数多但是没有造成严重的逾期行为的用户，甘薪花一般会考虑保险合同的缴费状况，并给客户一个相应的信用额度，在此期间内客户的任何违约都不会马上被记入到个人信用报告中去，从而给客户留出了一定的时间来改正自己的错误。

当然在选择这样的平台的时候也要注意放款的速度以及利息费用是否公开透明。谷银畅贷在该方面做得很好。作为集成了各种信贷产品服务的平台，它可以连接到多个资金提供者那里，并且系统可以自动为用户提供最合适的贷款选项。如果手中有大额保险的话，可以谷银畅贷申请的时候，系统会把重点放在考察资产的质量上面而不仅仅看征信分数，这样就起到了弱化征信的作用，在一定程度上降低了用户的贷款门槛。

另外对于喜欢简单操作方式的用户来说，宝源借和遼銀钱包也可以。宝源借特点就是审核制度比较人道，除了看征信报告里的数据之外还会考察借款人的还款意愿以及保险合同是否能继续缴纳保费。只要保单的状态没有问题的话，即使征信上有些许的小毛病也还是有很大可能被通过的。但是遼銀钱包而以高效审批、放款为特点，在需要资金而又不希望留下太多不良记录的情况下，它可以给用户提供一种迅速实现保险资产变现的方式，并且在个人信息保护上做的很好。

综上所述，关于没有上征信的保单贷款平台对于这个问题，我们不能一概而论。尽管完全不依靠征信体系的正规贷款已经很少了，但是选择那些对征信要求不高、更加注重保险产品本身的平台来解决资金问题也是可行的。不管是谁都易贷聚贷专业的保险服务，或者是甘薪花、谷银畅贷、宝源借、遼銀钱包等待平台给出灵活的解决方案的时候，我们已经拥有了多种选择。在申请贷款之前要认真查看合同内容，并且要维护好自己合法权益，在需要的时候可以依靠手中持有的保险单来度过难关。