不查征信的黑花口子借款？别傻了，那多半是坑你的诱饵

前几天有一个刚刚毕业的年轻人很着急地来找我说：“请问有这样一种……”没有查询到用户的征信记录，但是可以借到钱渠道就是急于要钱的人。当时我就把手中的杯子放了下来，望着他脸上的“我是韭菜”四个字，心中叹了一口气。我想起了上个月遇到的一个客户，在寻找这样的“捷径”的时候，并没有得到想要的结果，反而被诈骗了几乎所有的积蓄。其实市场上标榜“不用查征信就能马上拿到贷款”的产品，百分之八十都是骗人的，剩下的呢？利率很高，让人觉得人生很不公平。

那么大家都是在寻找“不用查征信就可以借到钱”的途径吗？

其实大家都很苦闷。近几年来的大环境都不好，谁没有过手头紧张的时候呢？尤其是征信上有问题的人，在银行里办事的时候都会感到很憋屈。看到你的征信报告中有多次逾期的情况后，他们脸上就会出现比长白山还要大的笑容，并且还会有一种被人看穿的感觉，这样的感觉谁能承受得住呢？因此有人便想出了一些歪门邪道的方法，认为正规军队不会和自己一起玩，那么就去找“野路子”。我能体会到这样的心情，因为被拒绝的感觉很难受，但是越是这个时候就越容易被人钻空子。

风控就是最低要求，在金融界有这样一个不成文的规定。任何一个放贷公司，即使是高利贷，也会考虑到是否能够收回借款人的钱吧？如果不去查征信、不去看你的还款能力的话，那么他是为了什么呢？是为了让你长得很帅吗？不要想得太简单。

那么“黑花口子”又是什么呢？

我有一个做风控的朋友私下里和我说过，市场上流传的一些所谓没有查询到用户的征信记录，但是可以借到钱口子就是两种类型。第一种是纯粹的骗子，以“无押金、无审核”为由向用户收取各种费用，比如“工本费”、“解冻费”、“验证费”。你想啊，你是缺钱才借的钱，但是人家却要你先把钱打过去，这不是胡闹嘛！上个月我的一位客户，在一个群里面看到了一条广告说有内部渠道可以帮忙解决资金问题，并且需要支付2000元作为“包装费”，于是他就把这笔钱转给了对方，但是对方立刻就把他的电话给挂掉了。这件事到今天我还记得很清楚，在派出所门口那个小伙子哭得很伤心。

第二种是什么样的呢？即所谓的“714高炮”，也就是超利贷。对于征信的事情，他是根本不看的，因为根本就没有打算让你正常还款。借款3000元，拿到手的是2000元，在七天之后要归还3500元。这样的利息如果按照年化来计算的话，那简直就是天文数字了，一碰到就会陷入无底洞一样的借贷循环中去。这不是为了救急才借的钱，而是为了解渴而喝毒药。

不要让“内部渠道”骗你了

网上的很多人都在吹捧自己的“花户也能下款”的口子，并且还收取费用来出售这样的信息。负责任地说，在这个行业里面哪里会有内部渠道呢？银行以及持牌消费金融公司的数据都是可以互相共享的，尤其是百行征信、朴道征信等数据库建成之后，你所有的借贷信息都将是公开透明的。所谓的“强开”技术，无非就是偷走你的个人信息来进行诈骗贷款或者直接欺骗你而已。别傻了，如果有这样神奇的途径的话，人家自己闷声大发横不就很好了吗？为什么要花上几十元钱把它卖给别人呢？

征信花掉了的话就不能借钱了是吧？

这是人们最为关注的一个问题。其实并不算很绝望。我处理过的案件中，征信花可以算是花，但是并不是绝症。主要是要找到正确的途径。许多消费金融公司的征信容忍度要比银行高很多。比如你有过几次无意中的短时间逾期或者是查询次数多了一点，只要你流水正常、工作稳定的话，他们还是会给你放款的。利率可能会比银行基准略高一些，但是绝对不会超出法律法规所规定的范围之内，并且比那些非法借贷机构安全一百倍以上。

前几天有一个做餐饮的小老板，在征信上有好几笔小贷查询记录，看上去很吓人。但是他的店铺生意很好，微信、支付宝每天都有一笔收入。不让他随便点击各种网贷链接，而是把流水拿给一家门槛比较低的持牌消费金融公司。那么最后的结果是什么呢？批了五万元，尽管利率并不是最低的，但是解决了他进货的问题，并且分期付款的压力也不是很大。因此与其在世界各地寻找那些虚无缥缈的东西，倒不如好好利用手中的资源没有查询到用户的征信记录，但是可以借到钱不如把你的资料整理好，在正规的地方谈一谈。

“隐形”的障碍也要了解

有些东西在网上找不到，但是要告诉你们。很多机构尽管嘴上说不上征信的事情，但是实际上还是在看你“社交分”、“行为分”。比如说你在使用哪些支付工具比较频繁、你的手机话费是否及时缴纳、还有你的淘宝收货地址是否稳定等等。把这些加在一起就形成了他们的风控模型。有时候你觉得自己的征信很差，但是在他们看来你是有消费能力的一个真实的人，仍然可以给你放款。所以有人即使征信花掉了也能够借钱，而有的人则处处碰壁。

实在没有钱怎么办呢？

大实话就是，如果所有的正规途径都被你尝试过了但是仍然被拒绝的话，那么你的财务状况就已经亮起了红灯。此时千万不要随便相信一些没有资质的人。那就是个陷阱，跳下去之后就很难再爬出来。这时应该做的是止损。把债务情况整理好，并且和家人沟通清楚，也可以寻求专业债务重组公司的帮助。虽然面子上过不去，但是总归比被高利贷逼着还钱要好一些吧？

从事这项工作时间长了之后就会看到人情世故的变化。金钱可以救人也可以害人。打著“无视征信”的幌子的广告就是钓鱼佬手中的鱼饵一样，看上去很诱人，但是只要一咬就会上当受骗。不要把所有的希望都寄托在几万元上，而要为自己的将来做好打算。

下一次遇到“黑户秒下款”的时候，请先看看自己的口袋里有没有钱，然后再想一想：天上掉馅饼，凭什么砸到我的头上呢？