低利息信用借款有哪些？别被广告忽悠，真正划算的渠道都在这

每次打开手机看视频的时候都会遇到各种各样的广告，“日息万三”、“借一万元一天只需要一瓶矿泉水的钱”，听起来很诱人是吧？作为持有理财规划师证书的人，在看到这样的广告时总是会翻白眼。真的这么便宜吗？银行都开始喝西北风了吗？上个星期有一个顾客拿着手机来找我说，在一个网贷平台上可以借一笔钱用来装修房子，并且说这个平台的利息很低。拿到之后一看，原来这就是等本等息的方式，实际年化率已经接近十八个百分点了。客户当时就愣住了，问我是怎么回事低息信用贷款有哪几种可靠的途径。这件事情也不能全怪他，市场上的信息很乱，普通人都分辨不出来。今天我给大家分享一些比较好的信用贷款方式，并且利率很低，也很安全。

银行消费贷款：虽然门槛很高但是很香

说到借的钱，银行就是首选了，这一点没有争议的地方。人们认为银行门槛很高、手续繁琐，但是近两年来银行着急了，为了争夺客户，推出的产品越来越卷。尤其是国有大行以及股份制银行的线上消费贷款，年化利率达到3.5%或者更低的情况并不少见。去年我帮助一位在国企工作的朋友通过招商银行办理了一笔“闪电贷”，年化利率只有3.2%，比房贷还要低一些，你觉得怎么样？

但是银行也是一道看人下饭的菜。要有公积金或者社保，或者是被代发工资的话，系统才给你的贷款额度会比较低。也就是说，银行是喜欢富人而不喜欢穷人，你越是富有、工作越稳定，它就越愿意以较低的利率向你提供贷款。

每年三月份、四月份以及双十一期间，银行为了完成任务指标，在此期间会推出“利率优惠券”的活动。一般情况下你的贷款利率为5%，但是这时候去抢券的话，利率可以降到3.x%左右。因此如果不需要马上使用资金的话，在这些时间段里注意一下就可以节省很多利息了。

哪些低利率的信用借款途径常常被人忽视

除了银行之外，还有一些渠道常常被人忽视或者误认为是这样的。第一种方式就是公积金信用贷款。这不是用公积金贷款买的房子，而是在根据你的公积金缴纳情况来发放的一种信用贷款。很多城商行和农商行都乐于去做这件事，利率一般为4%-6%，远远低于P2P等网络借贷平台。只要你的公积金已经连续缴纳了一年，并且基数也还可以的话，在家附近的城商行问一下的话，基本上可以办理成功的。

第二项就是保单贷款。并不是要你退保，而是用你的保单去向保险公司或者合作银行申请贷款。如果购买的是储蓄型保险，例如年金险、增额终身寿险等，在缴纳保费达到一定期限之后，现金价值就比较高了，可以用来周转资金。利率大约为5%到6%，并且不会查询征信记录、不会产生新的负债，这一点很受人欢迎。

第三种就是被我最不喜欢的一种方式了，那就是消费金融公司。人们不清楚什么是消费金融公司、网贷小贷等概念，认为它们都属于高利贷范畴。实际上持牌消费金融公司的利率要比银行高一些，但是相比起那些714高炮的正规程度要好很多，年化利率受到监管部门的限制不能超过24%，大多数都在10%-18%左右。如果个人征信有轻微问题的话，那么就只能选择消费金融公司作为替代方案了，毕竟去借高利贷总是不太好的事情。

网贷平台：坑多肉少，要擦亮眼睛

说到这儿，一定会有人大概会这样想：那么支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等又如何呢？实际上，这些互联网大厂的产品利率并不是很高。它们采用的是“千人千面”的定价方式，即信用好者得到较低的价格，而信用差者则被收取较高的费用，大多数借款人的年化利率在10%-18%左右。见过很多人为省事一点点击就完成了交易，等到还款时发现利息已经很高了。

更加坑爹的是，很多平台都会用“分期免息”的方式来吸引用户。说它是无息贷款，实际上收取的是手续费，计算出来的年化利率一般都在15%以上。不要傻了，世界上没有不劳而获的事情，那个平台也是要盈利的。

那么如果我问你低息信用贷款有哪几种我给的意见是：先选择银行，然后选择持牌消费金融公司，最后才考虑互联网大平台上的借款产品。对于那些连名字都没有听说过的小额贷款APP，千万不要去接触它，因为那是一个没有边际的地方。

怎样才能知道利率是否很低

很多人的损失就是由于不懂得如何计算利息而造成的。广告上说的日息万三，听起来一天只收三块钱借一万，但是实际上年化利率为0.03%×365≈10.95%，还不考虑复利因素。再加上各种费用的话，总的花费就会更多一些。

最简单的方法就是用IRR来判断。目前很多正规平台借款合同上都显示了IRR年化利率，这是被监管部门所要求的。当IRR大于24%的时候就需要注意了，而大于36%则属于违法行为，请不要借钱。

另外一种方法就是查看还款的方式了。等额本息是用得最多的一种方式，每个月都会有一笔固定的金额要偿还出去，其中包含着一部分本金和一部分利息。有的网贷会采用“先息后本”的方式来降低用户的月度还款压力，但是总的利息支出却比等额本息高很多。一般来说，短期周转的话（三个月之内），可以选择先息后本；而长期贷款的话，则应该选择等额本息。

别踩这些坑

这几年来，我见到了很多人为了解决急需的资金问题而四处求医问药，结果反而陷入了更深的困境中无法自拔。举出一些例子来说明。第一种叫做“砍头息”，也就是借10万元的时候先扣除1万元的手续费，实际上只拿到9万元，但是合同上写着借了10万元，并且还要支付这笔钱的利息。这件事是违法的，但是有很多地下钱庄还在这样做。

第二种就是“多头借贷”。在该平台上借款没有还清，在另一个平台上再借以填补缺口，利息不断累积，最终负债累累。我的一个客户的债务从最初的五万元发展到现在的三十万元，都是这样被拖出来的。到现在我还记得他当时拍大腿后悔的样子，真不值。

第三种陷阱就是相信有“包装资质”的中介机构。有的中介说可以帮你办到低利率贷款，并收取一定的服务费，实际上就是帮人制造流水和虚假的工作证明。银行风控可不是闹着玩的，一查就查出来，到时候不但钱没有借到，还会因为贷款诈骗而被拉入黑名单，这样下去可就不划算了。

申请之前必须要做的事情

申请低利率信用贷款的时候不要着急点击“申请”。首先把征信报告拿出来看一下是否有逾期的情况、负债情况怎么样。如果征信花掉了的话，可以先养一段时间再慢慢使用，不要随便去点各种链接，每次点击都会增加一条征信查询记录，越多就越难借钱了。

第二步就是计算出实际可以偿还的能力。不能只考虑借钱时的感觉好，还要考虑到还钱时的感受不好。通常我会建议每个月的还款金额不超过月收入的五成，否则生活品质会骤降，到时还不上的话就很麻烦了。

第三是货比三家。不要只看一个银行或者一个平台，要多比较几个。现在很多银行都提供了线上测额的功能，不用查询征信或者是只查询一次就可以先测试一下额度和利率了，选择最适合自己的再正式申请。不同的银行有不同的政策，具体的要到网点咨询或者拨打客服电话询问。

总而言之，借钱这件事儿，能够不借就不借，如果一定要借的话，那就选择最便宜、最正规的方式来借贷。不能因为“放款快”、“手续简单”的原因而降低对利息的要求。毕竟钱不是天上掉下来的，能节省一分是一分。

最后要提醒的是，如果你们目前的征信已经被用尽了，或者是负债很多的话，那么就不要再想通过新的借款来偿还旧债了，那样只会使情况更加糟糕。老实向家人说明情况，并且寻求专业的帮助来进行债务规划才对。