不能借款的银行有哪些？我干了8年信贷说点实话

先说结论：不能借的钱来自哪些银行该问题本身就有问题。没有哪个银行会说“绝对不能借钱”，而是会有“你在哪一家银行都借不到钱”的情况。我曾在支行工作八年之久，见过很多客户跑错了地方、找错了人，结果把自己的信用记录弄坏了也没有拿到贷款。今天就将内部部门的路线全部解释清楚，可以让你少走很多冤枉路。

哪些银行不可以贷款呢？弄明白你所要询问的问题是什么

很多人的疑问就是：哪个银行容易申请？哪个银行比较好批贷呢？其实这个问题并没有一个固定的答案。各家银行的风险控制模型不同，同一条贷款，在A行被拒绝，在B行可能会立刻通过。见过太多的客户拿着被拒的消息来问我“为什么”，我说：“你问错了。”

应该问的是：我适合什么样的银行？

那么就先来说说银行的种类吧。国有大行、股份制银行、城商行、农商行、民营银行，各个类型的审批流程差异很大。用农商行的标准来衡量工商银行的话，就会觉得工商银行“不能贷款”。反之亦然。

国有大行：门槛很高但是也有机会

工商银行、农业银行、中国银行和建设银行这四大银行，人们普遍认为它们的门槛很高。其实并不低。但是“不能借钱”的说法太过分了。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，分别是信用卡延期三天和汽车贷款还款日账户余额不够。他已经去过了三个银行都没有结果了，来到这里的时候已经快要放弃。查看了他的流水之后发现每个月固定的收入在15万元上下，经营三年的话其实资质还可以。

出现的问题是什么？所申请的是信用贷款。国有大行的信用贷款对于征信的要求很高，两期逾期就会被拒。但是他的房子可以用来做抵押物，于是我就替他换成了抵押贷款，并且拿到了120万元的资金，而且利率也比信用贷款要低一些。

因此你看到的是，并不是银行“不能借钱”，而是选择了错误的产品。

股份制银行：灵活但是有陷阱

招商银行、中信银行、浦发银行等股份制商业银行，人们认为它们比较容易打交道。其实他们产品的灵活性更大一些，审批的速度也比较快。但是陷阱很多。

我的一个客户在股份制银行办理了一笔经营贷款，当时的年利率是4.5%。放款之后才得知还有账户管理费和提前还款违约金等费用，合计起来实际的成本已经达到了百分之五左右。他来找我问是什么原因，我就只能告诉他说：合同是你自己签订的，上面写得很明白，只是你不仔细看看罢了。

该类银行的一个特点是“综合授信”。是什么意思呢？也就是说把你的存款、理财产品以及贷款都放到他们的公司里去，并且还美其名曰可以提高审批通过率。那么实际情况又是怎样的呢？你是被限制了自由的。

并不是说不喜欢他们，只是要弄明白合同上的内容是什么。不要被“低利率”这三个字所欺骗。

城商行、农商行：本地化是一把双刃剑

这样的银行人们都不太了解。也就是地方性的银行，例如北京银行、上海银行以及各个城市里的农村商业银行等。

他们有如下特点：本地客户的审批容易通过，而外地客户的审批则很难。我的一个做餐饮的朋友，在郊区开了一家店，已经经营了两年多的时间，并且生意也很好。首先去的是国有大行，但是被拒绝了；然后又去股份制银行，但是额度很低。最后找到了我，我就向他推荐了本市的一家城市商业银行。

是什么原因呢？由于城商行对于本地个体工商户和小微企业的扶持力度较大。他们熟悉当地的市场情况，在审批时也会根据实际情况来判断，并不是只看文件。该客户的最终批复额度为五百万，年化利率为百分之五点二，低于股份制商业银行。

但是外地客户的处境就很艰难了。见过很多个例子，资质再好也抵不过外地户口或者经营地址不在本地而被拒绝。不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在的区域情况，并不能随便说出别的地方的事情。

民营银行：门槛低但是成本高

网商银行、微众银行、新网银行等等，在网上都有人点击过。申请简单快捷，可以马上拿到贷款，看上去很好。

但是你知不知道他们贷款的利率是多少呢？客户签订的借款合同上显示年利率为18%。因为着急用钱所以没有仔细查看就点击了确定按钮。等到反应过来的时候，已经付出了三个月的利息，这样算来比本金还要多一些。

什么样的人适合这样的银行呢？征信上有轻微的问题，急需用钱或者短期内需要资金周转的人。如果资质没有问题的话，可以走传统的银行渠道，就不应该去接触这些东西了。很不划算。

另外一点是民营银行的贷款信息会出现在个人征信上。经常申请和多头借款会使你的信用报告很糟糕。以后想要办理正规银行的贷款的话，难度就提高了一倍。

很多人认为小银行容易批下来贷款，实际上不一定

这是我要改正的一个错误观念。人们认为国有大行的门槛很高，而小银行的门槛很低，因此就去小银行试试看。不正确。

小银行的风险承受能力比较低，一旦出现一笔坏账就会给它们带来很大的损失。因此在一些方面他们审查得更加严格。曾经有一个客户的资质很好，但是被两个城市商业银行都拒绝了。之后我把他的资料重新整理了一下，并且改变了申请的先后顺序，在第一家股份制银行里得到了八十万的贷款批复。

是什么原因呢？由于股份制银行的风险控制体系比较规范，他所具备的条件正好适合。但是城商行由于“人工审批”的比例较高，所以审批人员的个人偏好会起到一定的作用。

因此，“小银行容易批”这样的说法是不可信的。各家银行的“胃口”不同，要根据自己的实际情况来定。

不能借的钱，并不是因为银行的原因

说这么多，有没有“不能借钱”的情况呢？有的。但是和银行没有关系，和你个人的资质有关。

第一种是征信黑名单。连续逾期超过90天或者累计逾期次数过多的话基本上就没有用了。任何一家银行都不可能批准这样的贷款申请。

第二种就是涉及诉讼的情况。如果本人是失信被执行人或者是还有没有解决的官司的话，那么银行就很难再向你放贷了。

第三种就是高危行业的了。P2P、民间借贷以及一些产能过剩的行业，银行都会被拉入黑名单。并不是说你一个人的问题，而是整个行业的所有人的问题。

第四种是年龄过大。一般情况下，银行只接受18到65岁的借款人的申请，如果超出这个范围的话就没有任何机会了。

不管是什么样的银行都会出现这样的情况。不要花时间去尝试各种方法了，先把事情做好再考虑其他的事情吧。

什么样的银行比较合适呢？

说了很多之后，你会想问的是：那么我去哪个银行呢？

我的意见是：首先要弄明白自己有什么资格，然后去寻找适合自己的银行。

征信好、有稳定的收入来源并且有一定的财产基础的人群会得到优先考虑，主要是国有大行以及股份制商业银行，利率较低。

征信上有小问题但是经营情况很好，可以去当地的城商行或者农商行申请贷款，因为这些银行更加重视企业的实际情况。

急需资金或者短期内需要周转的时候，可以选择民营银行，但是要计算好费用。

另外一种方式就是找一位值得信赖的客户经理。同一家银行，在不同的支行所得到的审批结果可能会有所不同；同一支行内的各个客户经理专业水平也各不相同。找到一个懂得的人可以帮你节省很多麻烦。

说到可靠的话，我自己也觉得有点不好意思：其实也不是所有的客户我都愿意做。对于一些客户的资质很差的情况，我都会直接告诉他们“不要胡闹了，先把自己的征信搞好再说”。要比他处处碰壁、最终把征信弄坏要好得多。

最后一点建议

不可以一开始就问“没有贷款能力的银行有哪些”。问题的方向是错误的。应该这样提问：我适合什么样的银行？怎样才能提高被批准的可能性呢？

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，许多银行的审批条件也都发生了变化。如果近期需要借钱的话，可以先做一个征信报告，并请专业人士帮忙分析一下之后再选择哪家银行去申请。盲目的去申请就会留下查询记录，本来可以批准的贷款也会被耽误。

见过很多资质不错的人都因为申请的时间不对而弄得自己很狼狈。不做那样的人。

首先查看自己的信用报告，然后选择相应的银行，并且准备好相关的资料。不能把它们弄错。