什么软件无门槛借钱可靠？被坑三次后我算是活明白了

2019年的冬天我还历历在目，在手机上看到的是一个借款APP上的催收页面，上面显示的利息已经高到无法计算的程度了。那时候我就在想，网上的各种各样的广告中，哪一句是真的呢？什么样的软件可以无门槛借贷并且安全可靠？这个问题我已经搜索过几百次了，每次打开网页都会被引导到一些软文或者把我推向更深层次的陷阱。经过三次被骗，并且花费了将近两万元“学费”的情况下，我现在终于弄懂了这个行业的一些门道，于是把这些年所学到的经验整理出来给大家分享一下。

号称“零门槛”的平台最后又怎样了

说实话，在第一次踩雷的时候我是很愚蠢的。该APP在应用商店中的排名比较靠前，并且它的广告语为“凭身份证秒下款，黑白户都行”。当时我急需用钱周转8000元，没有过多考虑就下载了它，那么接下来会发生什么呢？虽然款项已经到账了，但是实际上只收到了六千四百元，而平台却从中扣除了一千六百元的服务费。更加荒唐的是，在借款合同中约定的年利率为8%，但是加上各种名义上的担保费和咨询服务费之后，经过计算得出的实际年化率达到了96%。这件事情谁会想到呢？

第二条陷阱就是所谓的“会员贷”。那时候我已经有些警觉了，但是对方客服信誓旦旦地说，“开通会员就可以百分之百放款”，会员费299元，我觉得不贵就去尝试了一下。于是会员开出来了，额度也下来了，在提现时出现了“系统维护，请稍后”的提示。过了半个月之后，客服就把我的电话给挂掉了。其实就是一种典型的骗会员费的方式，后来我才得知这样的平台很多都没有放贷资格，只是靠着收会员费来生存的。

什么样的软件可以做到无门槛借款呢？弄明白“无门槛”这三个字的意思

很多人在搜什么样的软件可以无门槛借款并且安全可靠当人们心中都有所知觉，“无门槛”这个说法是不可信的。但是人在着急的时候就会产生一些幻想，觉得万一……。如果真的存在不需要查征信、不用看负债就能马上审批通过并且立刻打到账户上的情况又该怎么办呢？劝你不要傻了，正规金融机构并不是慈善组织，它们放款的目的就是为了盈利，并非为了做慈善。没有门槛就等于没有风险控制，这样的商业模式本身就存在问题。

那么“无门槛”又是什么意思呢？各个平台的标准相差很大。有的平台所说的“无门槛”，指的是没有抵押品就可以获得贷款，这是真的存在的一种情况，银行的消费贷款和互联网大平台上的借款产品都属于此类。还有一些平台声称自己没有门槛，也就是不用查征信或者是征信要求很低——这样的说法就有点问题了。正规的平台一般不会完全不管征信的问题，最多也就是对于征信的要求比较宽容一些，比如说偶尔出现一次逾期也可以接受。

可靠的借贷途径也就只有这几种了

经过这么多次踩雷的经验之后，现在我借的钱都会选择一个标准来判断：只有持有牌照的机构才能借钱给我。也就是说把已经验证过的可靠途径分为三种类型：

• 大平台上的借款产品有借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等，背后的资金方都是持牌的消费金融公司或者是银行，利率公开，并且不会有各种各样的隐形费用出现。缺点就是额度不大，并且并不是所有的人都可以开通。
• 银行的线上消费贷款产品包括招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等，其年化利率一般都在4%-8%左右。但是门槛也是最高的，要满足该行代发工资或房贷的要求，并且对个人信用状况有着很高的要求。
• 持有牌照的消费金融公司有招联金融、马上消费、中银消费等，利率要比银行高一点，年化大约为10%到24%，但是门槛比较低，征信稍微有点问题也可以通过。

三种方式都存在一个共性，在放款之前不会收取任何费用。这一点非常重要，凡是要求你先付款后放贷的都是诈骗分子，没有例外。

容易被人忽视的一个地方就是申请的时间要符合要求

这是我自己总结的经验，在网上很难找到类似的信息。上个月我家要装修房子的时候急需用到一笔资金，于是我在早上十点、晚上十一点分别向同一家银行申请了一样的产品，但是结果却相差很大。上午提交申请后马上得到批准，并且获得了八万元的贷款额度；而晚上的时候提交申请，则被拒绝了。之后我又询问了一些在银行工作的朋友，他们告诉我很多金融公司的自动审批系统会在非工作时间段里提高风险控制的标准，因为在没有工作人员的情况下运行时，系统就会更加谨慎。因此如果资质一般的你的话，在工作日的工作时间内去申请的话通过率就比较高。我已经尝试了很多次这种方法了，但是都没有成功。

网上的说法是：为什么你会经常被拒绝呢？

很多人的征信都很好，并且没有出现过逾期的情况，但是仍然会被拒绝吗？其中有一些比较少人知道的潜规则。第一种就是“多头借贷”的问题，在很短的时间内你向多个平台申请贷款，每一次都会产生一次征信查询记录。当银行发现你的近三个月里有七八次以上的查询记录时，就会认为你是急需用钱的人，存在很高的违约风险而拒绝放款。因此正确的做法是选择两个左右最有希望通过的平台去申请，并不是要广泛地去申请。

第二就是负债率问题。人们认为只要按期还本付息就可以，但是银行会根据总的负债与收入比来判断。假如你的月薪是一万块的话，那么信用卡以及其他的借贷产生的每月还款总额已经达到八千元了，基本上就没有哪个公司愿意再向你提供贷款了。一般负债率达到七成以上就很难被批准了，而达到五成的时候就会被削减额度。该比例在不同的机构之间有不同的标准，并且我所说的只是一个大致的范围。

第三就是“白户”的问题了。没有使用过信用卡或者没有贷款记录的人，在征信报告中一无所知，因此金融机构很难对你的信用情况做出判断。在这种情形下，大平台上的借款产品可能会被拒绝放款，但是消费金融公司的产品却容易通过审核，因为它们可以接受较高的风险以获得更高的收益。

关于利息的问题，99%的人都是错的

虽然这件事很荒唐，但是很多人都不知道自己借出去的钱到底要付多少利息。平台告诉你的是“日息万分之五”，听上去好像不太多吧？换成年化的收益率为18%。再加上各种服务费、担保费之后，年化率就会达到30%以上。我踩过的第一个坑是那个平台，在合同里写着“月息1%”，我当时还天真地认为年化就是12%，直到后来才明白，“等额本息”的还款方式下，实际年化利率需要乘以1.8倍左右，计算下来差不多有22%。

怎样才能知道某个平台上的利率是否合理呢？最简单的方法就是计算一下IRR年化利率。现在许多借款APP都把IRR利率写到合同上，这才是真正的融资成本。当IRR年化率大于24%的时候就应当三思而行了；如果IRR年化率达到36%以上的话，则应该立刻将其列入黑名单之中，因为此时它已经属于高利贷性质了。不要认为36%很高，实际上有很多小平台的实际利率都高于此数值，并且它们会以各种名义将利息分成“利息、服务费和担保费”，使你无法察觉。

再说一些实在的话

我写的并不是让大家不要借钱，而是希望大家知道怎样借贷才能不被骗。真正的借款渠道从不会以“无门槛”为名来欺骗人，而且它们也不怎么做广告。满天飞舞的是各种各样的广告，上面写着可以做到“秒批”、“无视征信”的平台，或者是高额利息或者是纯粹的诈骗行为。你现在急需用钱的时候，请你停下脚步来思考一个问题：这笔钱是不是一定要借来的呢？如果是肯定的话就老老实实地到大的平台上或者银行去申请吧，不要想着有什么捷径可走。捷径往往是最容易犯错误的地方。