白山线上借款有哪些？被坑过3次后我算是看透了

说起这件事很不好意思，三年前为了周转生意我在网上胡乱点击了一些东西，最后损失惨重。那时候急需用钱，并没有时间去仔细研究白山线上的借款有哪几种正规途径去申请贷款额度，在最后的时候不但没有拿到想要的钱，而且自己的信用报告也被查询了。之后我又花了几个月的时间把这件事全部弄清楚了，才明白当初自己是多么愚蠢。

现在身边的朋友如果有资金需求来找我，我也能给对方讲出一二三四来。把上面的经验都记录下来吧，希望对正在白山那边寻找线上贷款的人有所帮助。

白山线上的借款最易掉入的四个陷阱

以下是一个很扎心的事实：在网上搜索到的借款平台中，有八成都是不可靠的。或者是一些隐形的收费让你觉得不划算。我当时就是因为吃了这个亏，在见到“秒批”、“免息”的时候就会立刻停下来，那么最后的结果又是怎样的呢？上当受骗。

第一种方式就是看到广告之后点击进去，但是不去查看它的资质

踩到这个坑的人最多。2021年的冬天里，我的生意需要五万元来周转的时候，在手机上看到了一则广告，“白山本地专属通道，最高可以拿到二十万，并且当天就可以放款。”于是我就点了进去填写了一些个人信息，但是并没有借到钱，反而把手机号给卖给了十几家中介公司，之后的一个月里每天都有人打来电话推销各种莫名其妙的贷款产品。

最糟糕的是，在之后我才得知那条链接已经被查到了征信信息。白白浪费了一个查询的机会，并没有得到任何好处。也就是说，这些广告基本上都是由中介发布的，并不是官方平台。

应该做的就是查询平台是否有放贷资格。在银保监会官网上可以找到牌照的，那就是正规军了。怎样进行查询呢？之后我再说。

白山线上的借贷平台如何辨别真伪？

这个问题我已经回答了很多次了。人们认为可以贷款的网站都是真实的。这样的想法很幼稚。

我有一个朋友去年通过一个应用程序向别人借了两万元钱，合同上面写着年利率是百分之十二，但是过了半年之后才发现本金几乎没有变化。仔细看去才明白，每月要交的服务费、咨询费和会员费加在一起每年的实际利息率已经接近三成。说它是假的吧，它的确给用户提供了贷款；说它是真的吧，它的样子很难看。

因此判断的标准并不是能否放款，而在于以下三个方面：

• 是否有金融牌照，在银保监会官网上可以查询
• 合同中年化利率有没有写清楚，用的是IRR口径的
• 放款之前是否需要缴纳费用，如果有则一定是诈骗

三条我都已经说得很多次了。正规的平台在放款之前是不会要求你缴纳任何费用的，“保证金”、“验证费”、“解冻费”等等都是骗人的把戏。因为你是要付钱的人，所以直接把你拉黑。

第二条陷阱就是只看额度而不看利率

这个坑比较隐蔽，并且很多人的意识里都没有它存在。我当时也一样，看到批了十万元额度就高兴得不得了，完全没有注意到利率有多高。计算之后差点把人吓死了。

比如同样是借五万元分期还款十二个月：

某行信用贷款年利率为6%，总的利息大约是1600元左右；

某网贷平台宣称的日利率为万分之十五，听起来是不是很便宜呢？每年大约有18%，总的利息差不多是五千块钱。

差了三千多元钱，可以吃上好多顿好饭。

更加坑的是，许多平台在宣传时只提“日息”，而不告知年化率是多少。有的把“费率”当成了“利率”，看上去很便宜，实际上却非常昂贵。那时候我还小不懂事，糊里糊涂地签了字。想想都觉得亏本了。

白山正规线上借款的方式有哪些？

上面提到的各种问题都属于负面的内容，请大家不要在意。接下来要讲的就是正经的事情了。经过长时间的研究之后，我认为有几种比较可靠的方法。就是说我知道的情况而已，并且各个城市的差别也很大，不能一概而论。

第一种方式就是通过银行的线上信用贷款来实现。目前大部分银行都开展了此项业务，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。利率低、正规无套路。缺点就是门槛比较高，征信有问题的人基本上没有机会了。

第二种方式就是消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费等都具有牌照，并且利率要比银行高一些，但是比起那些无良平台要好很多。去年我在招联上借了点钱，年利率大概在15%上下，虽然不太划算，但是比较透明，不会有其他隐形费用出现。

第三种方式就是通过互联网的大平台来使用产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。好处就是方便快捷，动动手就可以拿到额度。缺点是利率相差很大，有的年化5%，有的年化18%，系统会按照你的实际情况来确定价格。我的一个做电商的朋友，借呗额度有20万元，年利率只有7.2%，我都羡慕死了。我的是高的，大约在12%左右。

对于没有听说过的一些平台，要小心一些比较好。去年我的一个远房亲戚在某个小平台上借了三万元，但是由于逾期而遭到暴力催债，弄得整个家庭都不得安宁。这件事到今天我还记得很清楚。

第三种情况就是没有查看合同就签了字

用户我知道人们在借东西时一般不会仔细阅读合同，因为内容很长而且很难理解，所以他们都会选择直接滚动到底部并点击“同意”。我也曾经这样做过。之后有一次被骗了，就变得小心起来。

合同中要特别注意的地方有以下几点：

第一种就是利率条款，要看清它是按年计算还是按月计算，并且要弄明白是以什么样的方式来计算的。有的平台写着“费率”，看上去很便宜，但是实际的利息却很高。

第二是提前还款是否有违约金。我曾经向某家公司借款，并且想要提前归还，但是得知需要支付剩余本金百分之三的违约金之后就不再使用这家公司了。

第三种就是逾期罚息怎么计算的问题。两者之间有很大的不同，有些平台的逾期罚息为正常利率的1.5倍，而有的则可以达到2倍以上。

你也可以这样说：我不会逾期的，何必去看呢？那么谁又能够保证自己永远不会发生意外呢？再多看一眼也没有什么不好的。

在向白山线上借款之前需要做哪些准备工作呢？

这其实是很重要的，做好准备的话通过率就会提高很多。总结出的经验是：

第一点就是把个人信用报告打印出来看一下。现在的手机可以查询了，在云闪付APP里有相应的入口，并不需要去网点。查看是否有逾期的情况以及查询的次数有多少。如果查询次数过多的话，最好先休息一下再提出申请，不然很有可能会被拒绝。

第二步就是把经常使用的银行卡进行分类整理。收入流水用哪个银行的话，就要先去那个银行办理信用卡或者贷款业务了，这样成功率就会大大提高。我的工资卡原来在建设银行，后来我去申请了建设银行的快贷，其他银行都被拒绝了。

另外，在填写申请表时一定要仔细认真。工作信息、收入状况以及联系方式等都必须真实填写。有人认为把数字填得越高可以批到更多的钱，但是却被系统发现了而被拒绝了。为什么要有呢？

对了，在这里要告诉大家一个大家可能不太知道的事情就是申请的时间也很重要。一般情况下，在工作日的早上提交申请的话，被批准的可能性比较大一些。周末以及节假日的时候，很多平台的审核系统都会变得比较严格。这是我自己观察到的结果，并不是百分之百正确，但是可以作为参考。

第四种方式就是用贷款来偿还贷款，越借越多

最可怕的坑就是掉进去之后很难再爬出来了。我已经看过很多这样的事例了。

2022年的夏天，我遇到了一个年轻人，最初只借了两万元钱做点生意。但是生意不景气，不能偿还债务，于是又向其他平台借款三万元填补缺口。之后利息不断累积，半年之内就欠下了十几万元，平台也越来越多，每天都有催收电话打过来骚扰，直到家里人帮忙才把债务还清。

说得很不好听的话就是：如果已经不能还清债务的话，就不要去借钱来填补了。那就是饮鸩止渴，只会使你更加地陷入其中。应该采取的方式是和平台进行沟通、申请延期或者分期付款。现在很多平台都存在这样的规定，并不是所有的都能实现，但是也要试试看。

给出一个避免风险的方法清单

把上面所说的做成一个简单的checklist，在申请前参照一下：

• 查询资质：在银保监会官网上可以找到相关证件
• 看利率：合同中所列的IRR年化收益率，并非是费率
• 计算总和就是本金、利息以及所有的费用加起来是多少
• 问清：提前还贷有无违约金、逾期利息是多少
• 不给钱的话：放款之前的所有费用都是骗人的
• 量力而行地借款：每月的还款金额不要超过自己的月收入的一半

这些事情看上去很容易做到，但是真正能够做好的人很少。我当时很着急，没有经过深思熟虑就贸然行事了，所以付出了惨重的代价。现在你花十分钟把这些问题弄懂的话，在以后就会少很多麻烦。

借钱的事情最好是不要去借。如果一定要借的话，也要借得清清楚楚，不能像我当年那样被人骗了还替人家数钱。