急用钱哪里可以小额贷款呢？支行经理透露点审批内幕

昨天快要下班的时候，在柜台那里发生了争吵。

一位四十多岁的大姐在玻璃上拍了一下，并且大声地说，“你们不是银行吧，为什么连两万元都借不出来？”声音很大，旁边的网点都可以听到。正好经过这里的时候看到她递交的材料，不由得叹了口气。征信报告里最近三个月被查询了无数次，都是网贷公司的审批记录，谁能批准呢？

大姐问我：急需资金的地方在哪里可以申请到小贷公司贷款呢？说实话，这个问题我可以听到八次。人们认为银行是富人的保险箱，需要的时候可以取出钱来用，实际上并不是这样。我在这个行业中已经工作了七年的经历告诉我，有很多人都没有弄清楚里面的事情就去做了事情，结果把本应该能够做成的事情给做糟了。今天我冒昧地向大家透露一些真实的情况。

急需资金的时候不要一开始就去小额贷款公司

以下是一个很多人都不愿意听到的事实：越是着急就越容易上当受骗。

上周有一个小老板急于给工人们发放工资，在一个APP上面点了“秒批”的广告。那么结果是什么呢？钱已经到了账户里，但是实际拿到的钱却比合同上的少了很多，各种的服务费和手续费扣除之后，计算出来的年化利率竟然超过了36%。更糟糕的是，如果逾期的话，催收人员会打电话把你所有的联系方式都打爆。说实话，这样的陷阱我已经见过很多次了，有的人本来就是周转不灵，最后却被高利贷逼得倾家荡产。

那么正常的途径又是什么呢？根据审批难度以及利率大小来对大家进行排序。

银行系的“隐秘入口”，很多人都没有察觉到

谈到银行小贷的时候，并不是只有柜台或者APP首页上的广告可以看得到。

现在的各个银行都推出了线上化的信用贷款产品，名称各异，“快贷”、“融e借”、“惠民贷”，其实都是同一种东西。这些产品的利率很低，年化率在4%-8%之间比较普遍，但是门槛却比较高。审批的主要依据是什么呢？系统会把你在该银行的所有交易记录下来，并且根据你的存款、理财产品以及代发工资等情况来计算出一个“内部评分”。

该评分标准对外界是无法查询到的。

但是有一个小技巧：你的工资卡属于哪个银行的话，你就到那个银行去办理。通过率可以提高很多倍。上个月有一位客户的申请在A银行被拒绝之后就来向我投诉了。问起工资卡是什么银行的时候，他说是B银行的。让其前往B银行试一下，结果很快就批下来了5万元。那么原因是什么呢？由于B银行有他的两年工资流水记录，所以系统认为他的收入很稳定。

怎样选择网贷平台才能避免踩到地雷

如果银行这条路行不通的话，人们就会转而去网贷平台了。这个地方的水很深，直接说就是：选择平台的时候一定要有一个标准，那就是有牌照。

怎样才能知道是否持有驾照呢？不要只听广告宣传的声音大不大，要去应用商店查看开发者的资料，也可以直接搜索“XX小额贷款公司”，看看是否有地方金融监管部门颁发的牌照。有牌照的话，至少利率也是合法合规的，催收也不会太过分。没有牌照的就是野鸡平台，借钱之后就只能自认倒霉了。

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台，虽然利息比银行高一些，但是比较正规和公开。年化利率一般为10%-18%，急需用钱时可以解燃眉之急。另外一种被人们忽视掉的就是消费金融公司。比如招联消费金融、中银消费金融这样的银行系子公司的贷款利率较低，并且审批速度也较快，对于有轻微不良记录的朋友来说比较合适。

小额贷款申请的时间窗口以及隐含的门槛

这部分的内容如果被领导知道了的话，我恐怕要写检讨书了。

但是既然已经写出来了，那么就再深入一些吧。很多人都不清楚贷款审批通过的概率与申请的时间有关。每月初、季末的时候，银行和机构的放款任务比较重，所以审批就会稍微宽松一些。月底最后几天的时候，许多客户经理都为了完成自己的业绩指标而加班加点工作，在这个时候提出申请的话，有时是可以拖到最后一刻才过去的。不过这并不是一定的，只是一种大概的概率而已。

另外一种比较少见的是负债率的计算方法。

很多人都认为只有按时还清贷款之后才不会影响到自己的信用记录。实际上银行所看重的是“负债收入比”。假如你的月薪是一万块的话，如果信用卡以及其他的借贷每月产生的总支出超过了五千元的话，在大多数情况下都会被拒绝。那么该怎么办呢？在申请之前的一个月里把信用卡账单还一部分，降低负债率。我已经把这种方法教给几个客户了，并且有效果。

急需资金的地方在哪里可以办理小贷公司贷款业务呢？选择正确的渠道是第一步，但是如何申请、何时申请，则需要考虑周全。

这三类人我不建议你们到银行去浪费时间

有些话可能会伤到别人的心，但是我也要讲出来。

第一种情况就是最近三个月内被查了六次以上的情况。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。银行看到这样的记录之后的第一反应就是，“这个人四处借债，资金链就要断裂了。”因此不要随便去点击那些贷款广告，点击一次就等于损失了一次。

第二类是有当期逾期的。没有商量的余地了，先把欠的钱还清，等到征信更新之后再办。银行并不是慈善组织，在目前的情况下逾期已经表示出你无法偿还现有的债务了，还有人会借钱给你吗？

第三种情况是贷款次数大于五次的情况。有一个客户的征信上有12条网贷记录，每一笔金额不大，总共只有3万元左右。但是银行看到之后就拒绝了。是什么原因呢？表示你已经有“借新还旧”的习惯，存在很大的风险。

这样的客户会问到急需要钱的地方在哪里能做小额贷款，我会推荐他们先向亲朋好友借点钱来周转一下，先把网贷还掉一部分，等三个月后再去申请贷款。

怎样填写申请表才能提高通过率

这部分就是干货了，可以记在笔记本上。

工作信息：不要填写“自由职业”，尽可能地靠近固定的职位。即使你是一名送餐员，“XX配送服务有限公司配送员”的身份要比“自由职业者”更容易被接受。单位电话需要填写座机号码，并且可以打通座机。有的银行会给单位打电话进行核实，如果没有人接听就会拒绝。

联系人：不要填写有不良信用记录的人。这件事情并不是所有人都知道的，系统可以获取到你的通讯录中联系人的征信状况。如果填写的紧急联系人是老赖的话，那么你会得到什么样的结果呢？

居住地：填写可以接收快递的实际住址，最好是与身份证上的地址一样。稳定性是银行非常重视的一个指标，经常搬来搬去的人，其风险等级就会降低。

说到这里的时候，我忽然想起一件事来。去年有一位客户，在申请时填写了年收入为二十万元，但是银行流水显示他的实际年收入只有八万元。如果这些虚假的信息被发现了的话，那么这个申请就会被拒绝，并且还会被列入到银行的黑名单当中去。因此适当的美化是可以的，但是不能过于夸张。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，如实填写的人通过率要比随便填写的人高一些。由于银行系统的智能程度远超人们的想象，它可以利用你的流水、社保、公积金等多方面信息来互相印证。

审批不通过应该怎么办

被拒绝并不可怕，可怕的是被拒绝之后还在四处乱点。

每次申请都会在征信报告中留下一条记录。被拒绝之后应该做的第一件事就是弄明白为什么会被拒绝。现在很多APP都会给到拒贷的原因，例如“综合评分不够高”、“征信有问题”、“负债太多”。针对不同的原因采取相应的措施来解决问题。

评分不够好吗？因为你的存款在这家银行很少，所以你可以多存一些钱或者购买一些理财产品来增加自己的财富。征信有问题吗？要制作一份详细的征信报告，并且检查是否有错误的信息存在，如果有就进行申诉和修改。负债过多吗？先把一部分还了，使负债率降到百分之五十以下。

三个月左右的时间来培养自己的信用。在这三个月的时间里不要点击任何一个贷款广告、不要申请任何一张信用卡，并且要按期偿还现有的债务。三个月之后，征信查询的影响就会小一些了，通过的概率也会提高很多。

不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在的区域情况，并不能随便猜测其他的地方。但是大的方面应该是差不多的。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：急需资金的时候，越是不能慌张。

不要被“秒批”、“免审核”、“不用查征信”的这些广告词所迷惑。正规公司是不会不管征信就放款的，敢这样宣传的后面肯定有陷阱在等待着你。大于24%的部分不予考虑。要求你先交保证金、手续费和解冻费的人百分之百都是骗子。

见过很多人的，本来只是一笔几百或者几千元的小钱，但是却被别人给骗去了数万元。有一个客户的例子至今我还记得很清楚，他被一个“包装资料”的中间商骗走了八千元的服务费，但是却没有拿到一分钱的贷款。报警也无法立案，因为合同上写的是“咨询服务费”，人家也确实给你做了“咨询”。

急需资金的地方在哪里可以申请到小贷公司的贷款呢？银行线上产品为首选，头部网贷平台为次之，消费金融公司作为最后的选择。只有这三条路了，其他的一切都不必再考虑了。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于网络借贷的态度都比较谨慎了。如果您的征信上存在较多的网贷记录的话，那么最好是先把其中的一些还清之后再去申请银行贷款。不用问我是怎么得知的，按照上面的方法去做就一定行。

在下一次申请之前，请先查看自己的信用报告，心中有数再进行操作。