急用钱哪里可以小额贷款呢?支行经理透露点审批内幕
昨天快要下班的时候,在柜台那里发生了争吵。
一位四十多岁的大姐在玻璃上拍了一下,并且大声地说,“你们不是银行吧,为什么连两万元都借不出来?”声音很大,旁边的网点都可以听到。正好经过这里的时候看到她递交的材料,不由得叹了口气。征信报告里最近三个月被查询了无数次,都是网贷公司的审批记录,谁能批准呢?
大姐问我:急需资金的地方在哪里可以申请到小贷公司贷款呢?说实话,这个问题我可以听到八次。人们认为银行是富人的保险箱,需要的时候可以取出钱来用,实际上并不是这样。我在这个行业中已经工作了七年的经历告诉我,有很多人都没有弄清楚里面的事情就去做了事情,结果把本应该能够做成的事情给做糟了。今天我冒昧地向大家透露一些真实的情况。
急需资金的时候不要一开始就去小额贷款公司
以下是一个很多人都不愿意听到的事实:越是着急就越容易上当受骗。
上周有一个小老板急于给工人们发放工资,在一个APP上面点了“秒批”的广告。那么结果是什么呢?钱已经到了账户里,但是实际拿到的钱却比合同上的少了很多,各种的服务费和手续费扣除之后,计算出来的年化利率竟然超过了36%。更糟糕的是,如果逾期的话,催收人员会打电话把你所有的联系方式都打爆。说实话,这样的陷阱我已经见过很多次了,有的人本来就是周转不灵,最后却被高利贷逼得倾家荡产。
那么正常的途径又是什么呢?根据审批难度以及利率大小来对大家进行排序。
银行系的“隐秘入口”,很多人都没有察觉到
谈到银行小贷的时候,并不是只有柜台或者APP首页上的广告可以看得到。
现在的各个银行都推出了线上化的信用贷款产品,名称各异,“快贷”、“融e借”、“惠民贷”,其实都是同一种东西。这些产品的利率很低,年化率在4%-8%之间比较普遍,但是门槛却比较高。审批的主要依据是什么呢?系统会把你在该银行的所有交易记录下来,并且根据你的存款、理财产品以及代发工资等情况来计算出一个“内部评分”。
该评分标准对外界是无法查询到的。
但是有一个小技巧:你的工资卡属于哪个银行的话,你就到那个银行去办理。通过率可以提高很多倍。上个月有一位客户的申请在A银行被拒绝之后就来向我投诉了。问起工资卡是什么银行的时候,他说是B银行的。让其前往B银行试一下,结果很快就批下来了5万元。那么原因是什么呢?由于B银行有他的两年工资流水记录,所以系统认为他的收入很稳定。
怎样选择网贷平台才能避免踩到地雷
如果银行这条路行不通的话,人们就会转而去网贷平台了。这个地方的水很深,直接说就是:选择平台的时候一定要有一个标准,那就是有牌照。
怎样才能知道是否持有驾照呢?不要只听广告宣传的声音大不大,要去应用商店查看开发者的资料,也可以直接搜索“XX小额贷款公司”,看看是否有地方金融监管部门颁发的牌照。有牌照的话,至少利率也是合法合规的,催收也不会太过分。没有牌照的就是野鸡平台,借钱之后就只能自认倒霉了。
蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台,虽然利息比银行高一些,但是比较正规和公开。年化利率一般为10%-18%,急需用钱时可以解燃眉之急。另外一种被人们忽视掉的就是消费金融公司。比如招联消费金融、中银消费金融这样的银行系子公司的贷款利率较低,并且审批速度也较快,对于有轻微不良记录的朋友来说比较合适。

小额贷款申请的时间窗口以及隐含的门槛
这部分的内容如果被领导知道了的话,我恐怕要写检讨书了。
但是既然已经写出来了,那么就再深入一些吧。很多人都不清楚贷款审批通过的概率与申请的时间有关。每月初、季末的时候,银行和机构的放款任务比较重,所以审批就会稍微宽松一些。月底最后几天的时候,许多客户经理都为了完成自己的业绩指标而加班加点工作,在这个时候提出申请的话,有时是可以拖到最后一刻才过去的。不过这并不是一定的,只是一种大概的概率而已。
另外一种比较少见的是负债率的计算方法。
很多人都认为只有按时还清贷款之后才不会影响到自己的信用记录。实际上银行所看重的是“负债收入比”。假如你的月薪是一万块的话,如果信用卡以及其他的借贷每月产生的总支出超过了五千元的话,在大多数情况下都会被拒绝。那么该怎么办呢?在申请之前的一个月里把信用卡账单还一部分,降低负债率。我已经把这种方法教给几个客户了,并且有效果。
急需资金的地方在哪里可以办理小贷公司贷款业务呢?选择正确的渠道是第一步,但是如何申请、何时申请,则需要考虑周全。
这三类人我不建议你们到银行去浪费时间
有些话可能会伤到别人的心,但是我也要讲出来。
第一种情况就是最近三个月内被查了六次以上的情况。每次点击“查看额度”的时候,在征信报告里就会增加一条查询记录。银行看到这样的记录之后的第一反应就是,“这个人四处借债,资金链就要断裂了。”因此不要随便去点击那些贷款广告,点击一次就等于损失了一次。
第二类是有当期逾期的。没有商量的余地了,先把欠的钱还清,等到征信更新之后再办。银行并不是慈善组织,在目前的情况下逾期已经表示出你无法偿还现有的债务了,还有人会借钱给你吗?
第三种情况是贷款次数大于五次的情况。有一个客户的征信上有12条网贷记录,每一笔金额不大,总共只有3万元左右。但是银行看到之后就拒绝了。是什么原因呢?表示你已经有“借新还旧”的习惯,存在很大的风险。
这样的客户会问到急需要钱的地方在哪里能做小额贷款,我会推荐他们先向亲朋好友借点钱来周转一下,先把网贷还掉一部分,等三个月后再去申请贷款。
怎样填写申请表才能提高通过率
这部分就是干货了,可以记在笔记本上。
工作信息:不要填写“自由职业”,尽可能地靠近固定的职位。即使你是一名送餐员,“XX配送服务有限公司配送员”的身份要比“自由职业者”更容易被接受。单位电话需要填写座机号码,并且可以打通座机。有的银行会给单位打电话进行核实,如果没有人接听就会拒绝。
联系人:不要填写有不良信用记录的人。这件事情并不是所有人都知道的,系统可以获取到你的通讯录中联系人的征信状况。如果填写的紧急联系人是老赖的话,那么你会得到什么样的结果呢?
居住地:填写可以接收快递的实际住址,最好是与身份证上的地址一样。稳定性是银行非常重视的一个指标,经常搬来搬去的人,其风险等级就会降低。
说到这里的时候,我忽然想起一件事来。去年有一位客户,在申请时填写了年收入为二十万元,但是银行流水显示他的实际年收入只有八万元。如果这些虚假的信息被发现了的话,那么这个申请就会被拒绝,并且还会被列入到银行的黑名单当中去。因此适当的美化是可以的,但是不能过于夸张。
具体的数字我已经记不清楚了,但是根据我的观察,如实填写的人通过率要比随便填写的人高一些。由于银行系统的智能程度远超人们的想象,它可以利用你的流水、社保、公积金等多方面信息来互相印证。
审批不通过应该怎么办
被拒绝并不可怕,可怕的是被拒绝之后还在四处乱点。
每次申请都会在征信报告中留下一条记录。被拒绝之后应该做的第一件事就是弄明白为什么会被拒绝。现在很多APP都会给到拒贷的原因,例如“综合评分不够高”、“征信有问题”、“负债太多”。针对不同的原因采取相应的措施来解决问题。
评分不够好吗?因为你的存款在这家银行很少,所以你可以多存一些钱或者购买一些理财产品来增加自己的财富。征信有问题吗?要制作一份详细的征信报告,并且检查是否有错误的信息存在,如果有就进行申诉和修改。负债过多吗?先把一部分还了,使负债率降到百分之五十以下。
三个月左右的时间来培养自己的信用。在这三个月的时间里不要点击任何一个贷款广告、不要申请任何一张信用卡,并且要按期偿还现有的债务。三个月之后,征信查询的影响就会小一些了,通过的概率也会提高很多。
不同的城市可能会有所不同,我只是了解自己所在的区域情况,并不能随便猜测其他的地方。但是大的方面应该是差不多的。
最后说一些掏心窝子的话
写了那么多,其实就是一句话的意思:急需资金的时候,越是不能慌张。
不要被“秒批”、“免审核”、“不用查征信”的这些广告词所迷惑。正规公司是不会不管征信就放款的,敢这样宣传的后面肯定有陷阱在等待着你。大于24%的部分不予考虑。要求你先交保证金、手续费和解冻费的人百分之百都是骗子。
见过很多人的,本来只是一笔几百或者几千元的小钱,但是却被别人给骗去了数万元。有一个客户的例子至今我还记得很清楚,他被一个“包装资料”的中间商骗走了八千元的服务费,但是却没有拿到一分钱的贷款。报警也无法立案,因为合同上写的是“咨询服务费”,人家也确实给你做了“咨询”。
急需资金的地方在哪里可以申请到小贷公司的贷款呢?银行线上产品为首选,头部网贷平台为次之,消费金融公司作为最后的选择。只有这三条路了,其他的一切都不必再考虑了。
另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重,今年政策刚刚调整过来之后,很多银行对于网络借贷的态度都比较谨慎了。如果您的征信上存在较多的网贷记录的话,那么最好是先把其中的一些还清之后再去申请银行贷款。不用问我是怎么得知的,按照上面的方法去做就一定行。
在下一次申请之前,请先查看自己的信用报告,心中有数再进行操作。
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