芝麻分725借款的真实体验：小老板周转踩过的坑

去年冬天有一笔货款被卡住了，供应商那边催得急，我这边客户回款还要等两周时间，资金链一下子就被拉得很紧了。那时候我就想到支付宝了，因为平时的流水都是走这里，点进去一看芝麻分725借款额度应该还可以吧？折腾了一圈之后，有苦也有甜，今天就把这段经历摊开来给大家说一说。

做生意这几年，为了周转我做过不少手脚。从最初的无知被欺骗到现在手里有几个可信的渠道了，中间交的学费足够买一辆车了吧。很多人认为分数高就可以随便借出去，这种想法太天真了。

分数达到725分以上，为什么还会被拒？

还有一件很少人知道的事情。芝麻分一直保持在725以上，按照网上所说的属于"优秀"一类的人群，但是我在申请某知名贷款产品的时候也一样被拒绝了。凭什么？

后来跟一个做风控的朋友喝酒的时候，才透露了里面的一些门道。芝麻分其实就是一个敲门砖，在阿里生态里看你"行为轨迹"的产品很多。说白了就是你平时买个拖鞋、充个话费和你在1688上进货、用支付宝收大额货款的权重是不一样的。那时候我的排名虽然靠前，但是最近半年生意不好，流水少了很多，系统判断我为活跃度降低、还款能力存疑。

这件事情真的让我拍大腿。

还有一个容易被忽视的是"多头借贷"。短时间内频繁点平台测额度，即使没有借到钱，征信报告上也会留下很多查询记录。我有一个月急着要用钱，在手机上调了七八个网贷APP之后去银行申请经营贷的时候，客户经理看着我的信用报告直接摇头，说查得太多了，系统马上拒贷。

借呗、花呗不够用的话，还可以从哪里借钱？

做生意的人都知道，资金周转要快又要稳。虽然借呗很方便，但是有时候额度不够看，在大单子的时候就更不用说了。后来我摸索出一些方法来满足像我们这样的芝麻分还可以的小老板们的需求。

网商银行是第一个要介绍的。这个东西和借呗不一样，它更看重你的经营属性。如果你平时用支付宝收付款次数多或者有营业执照的话可以试试网商贷额度比蚂蚁借呗高很多。我去年的一笔货款就是通过网商贷款提取出来的，虽然利息稍微高于基准利率一点，但是好在随借随还，使用几天就付几天的费用，这样算下来要比向别人借钱欠人情要划算得多。

第二条途径是银行系的消费贷款。现在很多银行都推出了线上快贷产品，例如建行快贷、招行闪电贷等。这些产品的表面不看你芝麻分，但是如果你授权了的话，它们会用到你的信用数据来判断。我有一个做餐饮的朋友，用了招商银行闪电贷渡过了难关，年化利率只有四点几左右，比那些网贷划算多了。不过这东西因人而异，在不同的城市、不同的银行政策也不一样，我只是了解我们这边的情况，并不能保证其他地方的状况。

还有一种办法，说出来有点不好意思，就是找家里人或者合伙人做担保。去年年底为了扩大生产规模资金缺口有三十万左右，我自己的负债比较高，贷款不容易办到。最后把老婆拉过来当共同借款人，并以她的名义申请了一笔大额信贷才把这个事情搞定的。虽然有效果但是伤自尊心，除非实在没有办法才会用这种方法。

怎样才能避开那些吃人不吐骨头的坑？

说到坑，我真是有一肚子的苦水要诉。前年有一个叫"贷款中介"的人联系到我的时候说芝麻分700以上就可以申请大额信用卡，并且下卡率为99%。交了五百块钱资料费之后过了两个月都没有看到任何东西发生，对方把我拉黑了。后来才知道他们是骗资料的拿走你的信息去卖或者诈骗。

还有一种坑叫做"服务费"。有些平台在宣传的时候说利息低，签完合同之后才发现除了利息之外还有各种名目的手续费、担保费、服务费等费用。七七八八加起来实际的年化利率可以达到36%以上，这跟抢钱有什么区别？

怎样来区分呢？

正规平台在放款之前是不会让你先交钱的。凡是要求你预付保证金、验资费、解冻费等费用的行为都是诈骗行为，应该立即拉黑并报警处理，不要有任何迟疑。

另外，在签订合同时要小心谨慎。很多网贷合同的文字游戏把利息藏在不起眼的地方，让人很难发现。我现在有一个习惯就是拿到合同之后先算IRR（内部收益率），不会计算的话网上有计算器输入每月还款额就可以知道结果了。别嫌麻烦，弄明白可以帮你省好几万冤枉钱。

芝麻分借款额度的那些秘密

很多人为之着迷芝麻分725借款可以拿到多少额度？这个问题没有统一的答案，但是根据我的观察大概可以说一下。

一般725分属于"优秀"档位，借呗额度大多在两万到八万元之间，网商贷可能会更高一些，我见过最高的有二十万。但是这个东西不是死的，系统每个月都会进行一次评估，涨跌都有可能发生。去年生意好的时候，借呗的授信金额从3万提升到了6万，并且后来有一次因为忙而迟了两天（实际上没有逾期），额度马上降为4万元。该系统的翻脸速度比翻开书的速度还要快得多。

还有个挺有意思的事情。我发现每个月月初申请提额或者借款的成功率似乎比月底要高一些。具体的原因我也不敢打包票，但是据说很多平台在月初的时候会放出一批新的放贷额度，审批比较宽松。"玄学"大家可以试试看，反正不用花钱试一下也没有坏处。

还有一个容易被忽略的细节。如果收货地址或者联系方式经常变动的话，系统就会认为你比较不稳定，并且会影响到额度大小。我的一个做电商的朋友仓库换得挺频繁的一年之内就改了五六次收货地所以芝麻分比我还高但是借款额度只有我一半他按照我说的做法把主要收货地址固定了下来半年之后额度慢慢变大了。

最后说点实在的

借钱这种事情，能不借就不借，如果要借的话就要做好不能还的准备。见过很多同行本来生意还可以，但是因为盲目扩张、高利贷周转而导致资金链断裂最后连家底都被赔进去的情况。

如果你真的需要资金周转的话，先把手中的资源理一理：信用卡还有多少额度？有没有可以用来质押的保单呢？亲戚朋友能不能凑点钱来帮帮忙？用完这些低费用渠道之后再考虑网贷。

至于芝麻分750以上的广告，一定要下款的说法是不对的。没有哪个平台敢保证"必下"，风控系统比想象中要复杂得多，并且每天都在变化着。

另外还有一件事没提到。去年我帮一个做装修的朋友咨询贷款，他的芝麻分是730分，但是征信上曾经有过一次逾期记录，在跑了四五家平台之后都被拒绝了。最后没办法只好找了一家正规的担保公司缴纳2%的服务费才从银行拿到贷款。这件事让我明白了分数只是个参考值而征信才是硬通货的道理。

我现在的原则就是：可以找银行不要找网贷，能够求助于朋友就不用请中介。实在没有办法了才使用网贷，并且一定要选择正规的大平台，利息要明明白白写在上面。

做生意，现金流就是生命线，但是借钱的成本决定了你能够活多久。