芝麻分低贷款口子真的有好的吗？别被蒙蔽了

上周有个客户加了我微信，开口就问有没有芝麻分不够高，贷款口子推荐。说实话，做理财规划师这么多年了，这样的问题我听了很多次耳朵都起茧子了。这个小伙子是送外卖的，芝麻分只有480分左右，在网上点了几个所谓的"无视黑白户"广告之后没有贷款成功，手机号也被中介买走了一大堆人现在每天都会接到十几个骚扰电话。

说实话，这种事情我见过很多次了。很多人认为芝麻分低就找不到正规渠道借款，其实完全不是这样。但是你指望有什么"神秘口子"可以无视一切给你放款的话，那你就大错特错了，在那里只会盯着你的钱袋子看。

为什么芝麻分贷款容易踩坑

行业内幕如下，网上很多标榜"芝麻分500必下""黑户也能贷"的广告其实大部分都是套路。或者收你所谓的包装费、会员费等等，又或者是把你拉到高利贷平台上去赚钱。去年我认识一个做装修的朋友，在网上的广告上受骗了800元资料费，并且对方收到钱之后就将他给拉黑了。

其实也就是信息不对称的问题。芝麻分其实是支付宝生态内的一种信用评估体系，并非央行征信系统的一部分，两者互不相干。一些小贷公司会参考芝麻分数来决定是否放款，正规的金融机构一般主要依据你的征信报告、收入证明等进行审批。

那么为什么还有人前赴后继地踩坑呢？因为着急。急着要用钱的时候，人的判断力就会降低，“秒下款”、“不看征信”的字眼就无法阻挡了。

芝麻分低还可以通过哪些渠道贷款

这才是大家最关心的问题吧？我能回答你：可以，但是渠道要选好。

第一个选择就是消费金融公司。马上消费、招联金融等持牌机构对芝麻分的要求并没有你想象中那么高。我的一个客户芝麻分为510，被马上消费批了8000元，虽然利率比银行稍微贵一点，但是正规透明。具体能不能通过审批还要看你的整体情况，这和个人的情况不同，并不能保证一定能行。

第二个选择是信用卡分期。如果持有信用卡，即使额度不大，但是用卡记录好的话，银行系的现金分期产品通常比外面的网贷更划算一些。我之前给一个自由职业者做过的规划里提到过芝麻分不高但是刷卡习惯好，在招行e招贷申请了2万元左右，年化利率只有10%出头。

第三种选择就是抵押贷款。有车的话，一些车贷平台对于信用分数的要求就会放松很多。去年十一月有一个做代驾的客户征信有点乱七八糟的，但是把车子质押了之后顺利拿到三万块钱周转的钱。

这些坑千万不能踩到

说到这儿我就要提醒一下，有些雷区碰都不能碰。

第一，凡是让你先交钱的，一律拉黑。正规贷款机构不会在放款之前收取任何费用。“保证金”、“解冻费”等都是无稽之谈。到现在我还认识一个阿姨被骗子骗走了5000块钱“认证费”，哭得不行了，最后报警也没有追回来。

第二，所谓的"内部渠道""特殊口子"。别做梦了，银行客户经理我认识不少，他们内部审批标准很严格，并没有人敢给后门开一下？那是砸自己的饭碗的事情。

第三，利率高得离谱的平台。有些平台年化利率可以达到60%以上甚至更高，借一万一年后要还十二万七千多块钱，这不是让人发指惊悚吗？如何判断利率是否合理呢？IRR内部收益率可以用手机上的计算器来计算。

一个很容易被忽略的小地方

芝麻分其实是可以慢慢积累起来的，可以采取一些方法来提高。多用支付宝消费、按时还花呗借呗、完善个人信息等等都是有效的办法。我的一个朋友用了半年时间把芝麻分从490提升到了580，并没有太高，但是可以选择的服务平台多了很多。

另外还有一件事情要跟大家说一下，去年还不是这样的情况，今年很多平台的风控都比较严格。芝麻分从550可以批下来的人现在需要达到580以上了。政策一直在变化中，我的建议是不要在某一个平台上坚持到底，多尝试几个正规机构，并且不能短时间内频繁申请征信查询会被查花。

可靠的方法是什么

与其到处找"口子"，不如把思路理清楚。给我一个实际可行的方案：

• 先查询一下自己的征信报告，看看哪里出了问题
• 把可以还清的小额欠款全部结清，降低负债率
• 优先考虑银行系以及持牌消费金融公司的产品
• 短期周转金额不大时，找亲友借款比借网贷划算

有一个做小生意的大姐，芝麻分不高，征信也不好，但是她把名下的两张信用卡欠款还了一部分之后，负债率下降了，再去申请网商贷的时候额度直接从0变成了15000。这件事情说明什么问题？有时候不是你的资质不好，而是你有很高的债务水平导致平台不愿意给你提供贷款。

最后再补充一句，号称"芝麻分过低贷款口子"的广告中，十个有九个半是陷阱。真正可以下款的地方从来不会这样宣传自己。

如果你真的急需用钱，先把半天的时间用来理清自己的征信以及负债情况，在网上找一百个"口子"还不如自己这样做有用。