苹果手机小额借款口子是否可靠？我采访了30位借款人之后如实道来

上个月我在深圳华强北蹲点时遇到了一个做手机维修的小伙子阿强。他拿着一部屏幕碎裂的iPhone 13，在柜台前跟老板讨价还价，想抵押换一点现金周转。上去聊了几句才知道他已经成了各种所谓的苹果小额借款口子半年内从最初借了3000元到如今欠下4万多。他网上看到的广告，有"苹果手机可以贷款""秒批不查征信"之类的说法，基本上都试过了。结果怎么样？踩了一脚泥巴。

这件事让我心里很不是滋味。做金融调查这几年来，我见过很多像阿强这样的人被一些似是而非的信息裹挟着走的，在不知不觉中越陷越深了。

苹果手机借款渠道有哪些？不要被广告所蒙蔽

一搜"苹果手机借款"，出来的结果让人眼花缭乱。什么"苹果贷""手机分期套现""ID贷"等等五花八门的都有。其实这里面很复杂，我一个接一个地说。

正规的先说。苹果官方和高盛合作推出的Apple Card，在国内暂时不能使用。在国内可以用的是支付宝、微信、京东白条等平台上的分期服务，买手机是可以的，但是直接用手机换现金呢？没有这个可能性。宣传"苹果手机抵押借款"的人大部分是线下典当行或者线上的一些无牌照机构。阿强说他第一次借的就是这样的，把手机放在店里，借了2000块钱，一个月后归还的时候再赎回2400块。还可以听吗？但是没有算清这笔账的分量。

20天利息400元，折算成年化利率超过36%。这只是表面而已。

最坑的是所谓的ID贷。我采访过一个在广州做外贸的小林姑娘，去年八月她急需两万元周转，在网上找到了自称可以"苹果ID借款"的中介。对方说只要把苹果账号密码给到他们，并绑定监管锁就可以取款了。小林照做了。结果怎样？钱到了之后，但是对方远程控制她的手机，并且要求每周支付一笔"管理费"，否则就会清空数据。她一共交了三千多块钱来付所谓的会员费用，最后还是花了1200元找人帮忙解锁，里面的照片、电话簿都被弄丢了。

简单来说，就是变相的高利贷加勒索。

小额借款苹果手机用户最容易踩到的三个坑

我在调研的时候发现踩坑的人有一个共同点就是太着急。一急躁，判断力就下降了，骗子正是利用这个心理来下手的。

第一个坑是"手机回租"。去年这个套路特别火，今年好像稍微低调了一些，但是还是有人在做。模式如下：你把手机卖给平台，然后平台给你钱，之后你可以分期购买该手机并将其租赁回来。“听起来像是变相抵押借款对吗？”租金的价格太高了。我看到过一个案例，一部价值5000元的手机，平台上标出的"收购价"是3000元，并且分12期进行"租回"操作，每期需要支付400元，总共要还上4800元。算下来借了三千块一年利息有一千八百，年化利率六十点七五。这件事情对任何人来说都是损失巨大的事情。

第二个坑就是"分期套现"。有人想要买苹果手机，但是钱不够了，就找了中介做分期套现。中介帮你办理分期购买手机业务后将手机交给你，并且给到你一笔款项。里面有什么陷阱呢？分期是你自己办的，债务也是你自己承担的，中介拿到你的手机之后可能会马上跑路或者只付给你比实际价值少很多的钱。去年深圳那边抓了一批做这个的人，涉案金额几十万至上千万都有可能。

第三个坑最隐蔽的是个人信息泄露。很多所谓的借款口子，并不是正规机构，而是来套取你的信息的。填完身份证、银行卡号、通讯录以及手机服务密码之后就告诉你说"审核未通过"。过了一段时间后有人用你的方式去办理贷款了或者电话里联系的人是亲戚朋友开始被骚扰了。我采访过的三个受害者到现在还在跟征信中心扯皮。

怎样辨别一个借款渠道是否可靠？

有一个笨办法，分享给大家。凡是要求你先付款的——不管叫什么名字，手续费、保证金、解冻费还是验证还款能力等等一律拉黑正规放贷机构的钱是借给你的不是让你先把钱拿出来

还有利率也要注意。年化利率超过24%的，要自己考虑一下；超过36%的，则属于违法了。怎样算出年化的收益率？不看对方给你的日息万五、月息一分之类的说法，而是用IRR公式来计算。手机上有很多计算器，搜一搜就有。不要嫌麻烦，在算好之后再决定要不要借吧。

最适合苹果用户采用的借贷方式是怎样的？

说了这么多坑，苹果手机用户想要借钱的话应该怎么办？其实从银行的角度来看，苹果手机算一个加分项。为什么呢？能买得起苹果手机的人消费能力不会太差，而且苹果用户的征信违约率据我跟几个朋友交流得知也比平均值低一些。具体的数字我不记得了大概如此。因此很多银行以及持牌的消费金融公司对于苹果用户是有隐形优惠的。

招商银行的"闪电贷"，我听他们内部人士说，如果用苹果手机登录招商银行App申请的话，系统会给一个很小的提额权重。虽然没有写在任何正式文件中，但是存在这样的情况。蚂蚁集团的"借呗""微粒贷", 腾讯的"TMD借款"等平台用户的平均额度会稍微高一些。这才是苹果小额借款口子正确打开的方式不是用手机去押，而是以苹果用户的身份申请正规的产品。

但是前提是你的征信要过关。

采访过杭州做电商的哥们，去年双十一备货缺钱的时候，并没有去那些乱七八糟的地方借钱，而是直接向网商银行申请了经营贷，20万额度，年化利率8.5%，两天之内就到账了。他用苹果手机操作的全过程，他说体验很好。这才是正确的路子。

关于苹果小额借款口子的一些常见问题

在调研的过程中，很多人都会问类似的问题，我挑几个典型的说一下。

问：网上出现的"苹果手机秒贷五万"之类的广告可以相信吗？

答：别傻了。正规机构不存在"秒贷5万"的说法。额度是按照你的征信、收入以及负债情况综合评定的，苹果手机只是其中的一个很小的因素而已。宣传"秒贷高息"的就是夸大或者诈骗行为。

问：我的苹果手机可以抵押多少钱？

答：看机型以及新旧程度。iPhone 15 Pro Max成色好的，线下典当行给到4000-5000元不等，但是利率不会很低。线上所谓的"不需要押手机"的那些贷款，利息更高一些，并且风险也比较大一点我建议不要走这条路如果非得要这样做的话

问：征信不好，正规渠道都被拒绝了怎么办？

这个问题我不太好直接回答。征信不好的话就去非正规渠道借钱，大概率会使得自己的征信状况变得更糟，并且还可能陷入债务泥潭之中。如果真的急需用钱，可以向亲戚朋友借款周转或者想办法卖掉一些资产来临时缓解一下资金困难比借高利贷要好吧。我知道这话听起来很刺耳，但是总好过以后拍着大腿后悔吧。

再说一个题外话，去年还不是这样的情况，今年整个行业都在收紧。监管严查之后很多不合规的平台已经关闭了。但是道高一尺魔就更上一层楼，新的套路又开始出现了，大家要擦亮眼睛才行。

阿强后来怎么样了？离开深圳之前就加了他的微信，他说正在跟家里人沟通，先把高利息的部分还清再说。早知道就不去碰那些杂七糟八的口子了，当初如果老老实实地到银行问问就好了，并不会走到现在这样的地步。

下次急用钱的时候，先问自己一个问题：这个渠道，敢不敢让家里人知道？