苹果手机上的APP借钱是否可靠？采访了30个人，真相有些扎心

去年冬天，在深圳华强北蹲点采访的时候，我遇到了一个至今我都忘不了的小伙子。小陈24岁，做手机维修工作，那天他坐在柜台后面，手里拿着一部屏幕破碎了的iPhone 13，眼睛红得像兔子一样。

他问我：记者大哥，你说那些苹果手机APP借钱的东西是不是专门坑我们这些人的？"

小陈为了周转进货的钱，点进了App Store里排名靠前的某款借款软件。广告上说秒批、免息、凭手机就可以贷，结果借了5000块只能拿到4200块，一个星期之后还要还出5800块。他还无法偿还贷款。

这件事让我心里很堵。这些年我接触金融行业的人都知道，被"手机贷"坑得倾家荡产的案例很多。但是小陈的故事也使我决定好好调查一下这个行业了。

苹果手机上的APP借钱到底是什么路子？

简单来说，这有两种不同的做法。

第一种是正规金融机构开发的应用，比如各大银行的APP、蚂蚁借呗、微粒贷等，利息公开透明，合同条款完善，并受到监管机构的关注。第二种是什么样的呢？就是小陈踩中的那种——打着"科技服务"旗号的高利贷马甲，在应用商店审核的时候钻空子。

在调查中发现了一个很离谱的数据，在App Store搜索"借款""贷款"关键词，前20款应用里至少有6款的实际年化利率超过36%，有的甚至达到200%以上。这个数字是从十几个借款人真实的合同里面算出来的，并不是官方公布的那种平均利息。

你说气人不气人？

更离谱的是，很多这样的APP其实并不放贷，它们是"贷款超市"，把你的个人信息卖给了几十家小贷公司。填一次资料就有可能被骚扰上百次。这种做法叫做行话里的"卖流量"。

手机贷款申请避坑指南：三必须核验的项目

我采访了一个在消费金融公司工作了五年的风控人员，他给我透露了一些行业的秘密。正规的借款APP，在放款之前会要求你看到三样东西：营业执照、放贷资质、完整的合同。如果其中任何一样是藏着掖着的话基本上就可以判断为不靠谱。

小陈当时就吃了这个亏。他点进去的APP首页上全是"免息30天"的大字，填完身份证、银行卡信息以及通讯录授权之后才出现的服务费、担保费、咨询费等一长串费用。那时候他急需用钱，并没有仔细查看条款内容，便同意了。

踩坑的不只是他一个人。

去年十月的时候，我采访过一位在广州做服装批发的女老板，姓周。她的生意做得还不错，年流水几百万，但是年底压货太多周转不灵了。她也从苹果应用商店下载了一个借款APP，并称其为"凭手机信用贷"。

结果呢？

她借了三万元，合同上写的是月息0.99%，看起来不错。但是她不知道这是名义利率的意思。加上各种名目的费用之后折算出来的年化利率接近60%。三个月后还本付息一共4万多元，并且被告知"逾期会产生违约金"。

周大姐拍着大腿对我说："早知道这样，我应该去亲戚家借钱才对啊！"

怎样分辨一个APP是否是正规军？

其实并没有那么难。

第一，看放款方是谁。正规的借款APP中，放贷机构只能是银行、消费金融公司或者小额贷款公司，并且名称会写在合同上。可以去国家企业信用信息公示系统查询该公司是否有贷款资质。

第二，利率展示的方式。正规的APP会用醒目的方式告诉你年化利率是多少，并不会说日息万五这样的模糊话。国家现在规定必须明示年化利率，藏而不宣心里没底。

第三，检查合同是否完整。签合同时要看到完整的借款协议、利息计算方式以及提前还款规则等信息。如果APP不允许你先看条款就强制授权的话可以直接卸载掉，不用多想。

我的风控朋友还告诉我，正规机构审批贷款的时候会查征信。如果某款APP说"不用看信用报告也可以申请贷款的话"，你就要小心了——要么是骗子，要么就是高利贷，并没有别的选择。

藏在应用商店里的"马甲包"

这件事你可能不信，很多坑人的借款APP其实是同一批人做的。

注册几十个公司主体，开发数十款相似的APP，并更换名称、图标后上架到应用商店。行话叫"马甲包"。一旦某款App被投诉次数过多而下架之后，他们马上换了一个新的身份再次上线。

去年我做了一个统计，在App Store排名前50的借款类APP中，有12款是由同一个公司运营或者注册地在同一栋楼里的。同属一个建筑内、名称各异的企业采用相似的方式进行操作。这件事曾经出现在我的报道里，后来那座大楼内的好几家公司在里面都被查了。

但是道高一尺，魔就更进一步。

今年我又去搜了一下，发现他们又换了地方了，注册地址变成了另一个城市的一个产业园。猫鼠游戏越玩越大，监管追得累死人，普通人防不胜防。

因此我现在给别人的建议里，从不出现"去App Store搜索贷款"这样的说法，而是直接告诉他们：用你手机里的银行APP或者支付宝、微信等软件上的那些入口来操作吧，并且不要随便下载一些没有听说过的新借款应用。

省事、省心又安全。

需要使用苹果手机APP借钱怎么办？

不是所有的在App Store上架的借款APP都是坑。正规银行开发的应用程序，在上面都有下载入口。怎么分辨呢？

我的建议就是认准"持牌"这两个字。

银行、消费金融公司和小额贷款公司的这三种持牌金融机构受国家监管，不能跑。在APP上看到放款方的名字之后，在银保监会官网或者地方金融监督管理局的网站上去查一下就可以知道是不是真的了，如果找不到就说明是假的。

另外一点就是不要被"苹果用户专属""信用贷"之类的营销话术所迷惑。手机是苹果还是安卓，并不会影响你的信用额度。那是他们做广告的噱头，专门针对小陈这样认为"苹果手机=高端人群=高授信额"的人群。

其实就是套路。

小陈后来怎么样了？最后是他的堂哥把5000块钱填上的。那款APP我帮他投诉过，之后真的被下架了，但是他给出去的通讯录授权导致他遭到了长达半年的大规模骚扰。他说以后再也不会碰这种东西了。

周大姐也请了律师打官司，最后达成了和解协议，并退回了一部分费用。但是她所付出的时间与精力是无法用金钱来衡量的。

我现在还记得她当时对我说的一句话："早知道这么麻烦，我宁愿少赚点钱也不去借这个钱。"

借款从来都不是什么"救命稻草"。它不过是一个工具，用得好可以周转一下，不好就会陷入困境之中。如果你真的需要钱的话，请先问自己三个问题：为什么要借？什么时候能还呢？还不上怎么办？

答不上来三个问题的时候，就不要去借了。

关于苹果手机上的APP借钱应用，记住一句话：正规的不用找，不正规的找不到。