蘑菇街有征信吗？银行经理说的真相多扎心

两天前一位老客户到网点办理房贷业务时，征信报告一出来我就愣住了。七八条小额贷款查询记录密密麻麻如同蜘蛛网一般，在这些里面就有蘑菇街的消费分期。一脸无辜地问我："经理我买衣服的时候看到有优惠就开了"蘑菇街要不要征信呢？全部都出来了，是怎么回事呢？讲真的，这样的话我一年可以听八百遍了，每次都想翻白眼，但是还得耐着性子解释。这事儿没你想的那么简单，在做银行内部人员的时候我不该说这些话，但是我今天还是想给大伙儿透个底吧。

网上说的"不上征信"的说法，到底靠不靠谱

其实很多人不愿意承认的一个事实就是：目前主流的电商平台基本上都已经接入了征信系统。蘑菇街当年的确有过一段"模糊期"，那时候它的资金方比较杂乱，有些小贷公司没有连接到央行系统的贷款信息被利用起来。但是那已经是以前的事情了。去年监管加强之后，蘑菇街合作的资金方基本上都完成了征信对接，你每一次点击"立即借款"、每一期购买一件衣服，在你的信用报告里都会留下记录。

说到底，网上那些关于蘑菇街不查征信的帖子要么是信息过时了，要么就是忽悠人。坑就坑在很多人认为不上征信就可以大笔借款，在需要买房买车的时候，银行查询到个人信用报告上已经有很多条记录了，信贷经理眉头一皱，直接把贷款额度减半甚至拒绝发放。冤不冤？

蘑菇街借款会对征信产生怎样的影响呢

见过太多客户在这件事情上出问题。去年有一个做设计的小姑娘，月收入一万二左右，资质应该还可以吧，来申请装修贷了。结果一查征信报告发现蘑菇街、其他几个平台一共还有十二笔未还清的小额贷款记录，并且额度加起来才两万多块钱，但是账户数却很多。“我们行内部审批有一个不成文的标准：小额贷款账户超过五个的话，风险评级就会直接降低一个等级。”最后她被砍了40%的授信额度，而且利率也上调了。

很多人不知道的是，影响你贷款审批的，并不是只看逾期记录，还有账户数量、查询次数。点一次蘑菇街"查看额度"按钮就算没有借款也会在征信上留下一条"贷款审核"的信息。这样多了之后银行就会觉得你是特别缺钱的人到处找钱。我们行内部称之为多头借贷嫌疑，一旦被认定为这个标签的话基本上就和低利率贷款无缘了。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：近两个月查询次数达到4次以上的时候就会触发预警；超过6次的话很多银行的秒批通道都会直接关闭，只能走人工审批。什么是手工审核？意味着你所提交的案件将会受到放大镜式的审查，并且每一个细节都不容许出现任何差错。

为什么总有人觉得蘑菇街可以"钻空子"

这个问题说起来就长了。一方面是平台自身的宣传策略，蘑菇街的借款入口上一直写着"限时优惠""新人免息"，从不主动提示你"本次借款会上传到征信系统中"。很多人不知道用户协议里有一条不起眼的规定。

另一方面，确实存在时间差。我的一个同事去年也在蘑菇街买过东西，分期付款的时候并没有上征信记录。但是今年初她再去查询时发现有一笔新的款项已经在报告中显示出来。政策一直在变化之中，平台也正在朝着合规的方向发展，在这种情况下用以前的经验去应对现在的情况会有风险吗？

不同的资金方，上征信的方式不同

这里有很多人不知道的秘密。蘑菇街本身没有放贷的功能，它只是一个平台，资金是来自背后的机构的。这些资金方包括银行、消费金融公司、小额贷款公司等。不同资金方上报征信的方式和速度各不相同，有的按月报，有的按笔报，有的只报送逾期记录，也有人会全额上报。借款页面上看不到背后是谁的情况，在钱到账之后，并且征信更新了才知道是哪家机构。

所以不要想当然地认为"我借了之后按时还款就没事了"。按时还比逾期好，但是账户数量以及查询记录都在那里摆着呢，银行审批系统可不会因为你没有出现过逾期而假装看不见你。有个客户向我说："我只是买几件衣服分期付款，并且就成了高风险用户？" 我没有办法，系统的算法就是这样的设计，在小额贷款多的时候就会被认定为资金紧张、还款能力存疑，这个逻辑链条在银行内部是铁律。

已经借出去的人，现在应该怎么办

如果征信上已经有蘑菇街借款记录的话，也不要担心。给出几个实用的建议，在我们行内分析案例时经常用到的方法。

第一，先结清账务，然后把账户的状态设置为"休眠"。不要频繁地借还资金，每一次交易都会产生新的征信记录。结清之后，虽然账户数量不变，但是余额可以归零，并且负债率也有所改善了。

第二，未来半年之内不再新增小额贷款查询。银行在做征信的时候有一个"观察期"，最近半年的行为权重最大。只要自己不动摇的话，原来的负面因素就会慢慢消失。

第三，近期如果有买房买车的大额贷款计划的话，可以提前找专业的中介或者直接去问银行客户经理做一个预审。不要等到提交申请的时候才发现问题了，那时候再去补救就来不及了。不同的银行对于小额贷款的宽容程度不一样大，有的银行稍微宽松一些，而有的银行则非常严格，这在不同城市之间也会有所差异，我只了解我们这边的情况，并不能随便乱说其他地方的事情。

还有个事情要提醒一下。很多人认为把APP卸载了就没有问题了，账户还在那里呢！正确的做法是找到借款合同中的资金方，并联系客服获取结清证明，必要时可以要求注销账号。虽然这个过程挺折腾的，但是如果你征信已经被花得不像样的话，那么能清理一点就清理一些吧。

不要被"不上征信"的噱头所迷惑

实际上宣传"不上征信"的渠道要么是骗局，要么就是高利贷或者信息过时了。正规金融机构现在基本都接入了征信系统，在监管方面这是硬性要求，并不是谁都能不去配合？大平台蘑菇街也不会有那样的行为。

我见过最惨的一个例子，就是刚毕业的小哥哥，在网上看到了说法之后，在蘑菇街、其他几个平台借了五六万，以为没有征信就不会有影响。结果申请信用卡被拒收，租房也被拒绝接受，最后连几千元的消费贷款都拿不到手。他拿着信用报告问我怎么办的时候我说：等吧，这些记录慢慢消亡至少两年之内不能从正规渠道借钱了。

征信就是你的经济身份证，上面清清楚楚的就好；如果出现乱七八糟的情况就不好了。不要为了几件衣服或者几百块钱的优惠而破坏自己的信用记录。真的不划算。

如果你实在不知道自己的征信状况如何的话，可以到央行征信中心官网下载一份简版报告来查看一下，它是免费的，并且一年更新两次。不要等到被拒贷的时候才想起这一点。