黑花了借款口子必下吗？我采访了37位借款人，真相很扎心

上个月我在广东做调研的时候见到阿强，他正在出租屋门口抽着廉价的烟。去年做生意亏了四十多万，征信已经"黑花"——逾期记录、查询记录密密麻麻都是红点。请问有没有什么黑花了借款口子一定要下的渠道，说网上有人给他推了个"内部通道"，只要交2000块钱包装费就可以下款5万。我当时就拦住了他。把钱交给别人就是肉包子打狗了。阿强这样的情况我见过很多次了，征信不好还想借钱，急着找人帮忙解决贷款问题的时候就被骗子骗走了一大笔钱。

为什么"黑花户必下"是假命题

实际上市面上并不存在百分之百下款的口子。那些标榜着"黑花借款一定可以拿到贷款"的广告，十个里面九个都是陷阱。剩下一个就是什么？高利贷利息之高让人怀疑人生。我采访了一个叫老周的朋友，他在风控方面做了八年了，原话是这样讲的：风控模型存在的意义就是为了把风险高的客户筛出去征信黑花在系统中就会出现红色警报谁敢给你放款呢找死啊

道理很简单。换位思考一下，你会把钱借给一个欠债不还、到处借钱的人吗？肯定不敢。金融机构当然不是傻子。他们也得要成本，收不回来就是坏账了。因此那些宣称"无视征信也能下款"的，要么是为了让你支付手续费而设下的陷阱，要么是想通过非法手段催收地下钱庄的手段准备着。

黑户借款的出路在哪里

征信黑花了就没有救了？不是。见过很多人成功拿到钱，但是并不是靠什么"必下口子"的方式取得的，而是走了一些"曲线救国"的道路。去年有一个叫小刘的人借款给我印象比较深刻。他是做装修行业的，前年信用卡逾期三个月，在信用上留有不良记录，并没有正规银行贷款的机会了。后来他用的是怎么弄到的钱？找舅舅担保、抵押车贷，利息比信用贷高一些，但是也是通过正常的途径取得的，年化15%左右，借到了八万元周转过去之后就还上了。

征信不好了，基本上就没什么信用贷款的机会了，但是抵押类的还有一点点可能性。因为有资产作担保所以机构的风险小了很多。当然前提是你要有足够的资产并且资产的价值要足够大以覆盖到你的贷款金额。没有其他东西的情况下可以申请吗？别想了

"黑户必下"的口子后来怎么样了

我专门去查过一些宣传"黑户必下"的平台，结果让人很害怕。去年十一月有一个叫极速贷的应用程序，在广告上大张旗鼓地宣称可以给黑花用户贷款。采访了三个在那借过钱的人，其中有个叫大伟的朋友说他借到了3000元，到账的时候只有2100元，900元被扣成了"服务费"。然后呢？七天之后要还出三千五百块钱吧。算一下年化利率的话会超过一千五百百分比的。这不是借钱而是吃人不吐骨头的大伟后来还不起钱了就被爆通讯录骚扰电话打到了他七十岁老母亲家里的大伟最后还是没办法，只好把老人送到医院去治疗了一下子医药费花了将近两万块钱

这种平台其实就是714高炮，借了就是自找麻烦。国家一直都在打击这些行为，但是它们却像韭菜一样被割了一茬又一茬，并且换了一个马甲之后继续出来欺骗人。怎样辨别？看利息多少。正规贷款的年化利率不能超过24%，否则基本都是陷阱。还有放款之前让你交各种费用的情况，百分之百是骗子，正规机构从来不会要求借款人先付款。

征信黑花了的正确自救姿势

到这里，可能有人要骂我了：你说这也不行那也不行，那么我该怎么办？别急，给大家一些实际的建议。首先弄清自己的征信到底烂到什么程度比较好。去央行征信中心做一个详细的报告来查一下是不是逾期、呆账或者被代偿过的情况。不同的情况有不同的处理方法。有个叫小敏的女孩以为自己是黑户，结果拉了征信才知道只是查询次数太多，并没有严重的逾期记录。这种情况养三个月的信用就可以尝试申请贷款了，不要去乱七八糟的地方网贷，到银行试试看也是可以的。

第二，如果资产的话优先选择抵押贷款。房子、车子、保单、存单都可以作为抵押品。利息比信用贷低一些，并且通过率也比较高。第三没有资金的情况下可以看看身边有没有征信好的朋友愿意做担保人或者共同借款人。虽然有点"丢面子"，但是比起被高利贷逼债还是要好一点。第四，如果只是短期周转的话，信用卡账单分期、取现要比网贷更靠谱一些。利息公开透明，并且不会有隐藏的费用存在。

另外，各个地区的银行政策也有所不同。沿海地区的情况我比较了解一些，内地的一些小地方的农商行、信用社政策可能会宽松一点。有条件的话可以多跑几家咨询一下，不要死在某棵树上。

不要再被"必下"欺骗了

这么多年做调查，见过太多被"黑户必下"广告骗得血本无归的人。去年我采访的37个借款人中，有21人曾经交过所谓的"包装费""手续费"，金额从几百到上万不等。结果怎么样？一分钱都没有拿到，反而雪上加霜。这些骗子就是利用了借款人的急迫用钱的心理来精准收割他们的财物。

征信黑花了，就是你过去的信用行为造成的。成年人都要为自己的选择负责。与其到处寻找所谓的"必下口子"，不如老老实实地想办法把征信养好或者用合规的方式解决资金问题。走捷径怎么样？世上哪有那么多捷径可以选呢。

阿强后来没有支付那2000元的包装费。我联系了一个做小额贷款的朋友，虽然利息比银行高一些，但是正规注册的企业年化利率为18%，借了3万元应急使用。目前他正在工地上工作，并且每个月按时还款，预计一年后可以还清全部债务。这位朋友告诉我一句话很有道理："早知道就不乱借钱了吧，把征信弄坏了之后还得老老实实还钱呢？"