黑花口子最多的是贷超：有人把命当稻草，有人认为智商是税

上周三晚上十点左右，我正要关掉手机准备睡觉的时候，在微信上突然收到了一条信息。发消息的是两年前请过我们做家庭资产规划的小周姑娘，平时很活跃的一个人，这次发送来的语音里带着哭腔。

她说最近在几个贷款超市里转悠，想借点钱把信用卡的窟窿填上，结果越补越大。我当时心里就咯噔一下了，这种情况我见过很多次了。很多人说要找黑花口子最多的是贷超认为那是救命稻草，殊不知那地方更像一个精心设置的捕兽夹。

其实这个姑娘的问题并不是个例。我从事理财规划多年，见过太多人因为不懂其中的门道而把自己弄得焦头烂额。今天我就把这件事情拆解开来仔细说一说，并且省得让更多的人都掉进陷阱里去。

贷款超市到底是什么样的一个东西

先把概念说清楚。贷超就是贷款超市，跟我们平时去的生鲜超市差不多一个意思。生鲜超市卖的是白菜萝卜，而贷超则是各种贷款产品的入口。

进去之后可以看到各种各样的贷款产品摆放着，有XX贷、XX借条、XX钱包等等。听起来很方便吧？一家比三家地看货要跑来跑去的。

但是问题就出现了。正规的贷款产品，不管是银行还是持牌消费金融公司，都有自己的风控标准，并不会随便在各种各样的平台上撒网。那些扎堆出现的是什么货色呢？

利息高得吓人是标配，还有各种隐藏费用、砍头息、服务费等等七七八八加起来年化利率能达到几百甚至上千。这就是劣币驱逐良币的地方。

黑花口子贷超里面隐藏着多少猫腻

小周说，在一个叫"黑花口子贷超"的平台上，她一周之内申请了七八个小额贷款产品。结果怎么样？钱没有借到多少，但是征信查询记录却被搞得一片狼藉。

"口子"这个词最早出现于这个事情当中。行内人皆知，所谓的"口子"就是指那些审核较松、容易下款的渠道。而黑花是指征信比较乱或者有过逾期记录的人群。

听上去好像很有针对性？别傻了。靠谱的机构不会专门针对征信差的人群放贷——人家又不笨，借出去的钱收不到怎么办？

专门服务"黑花"群体的口子，大部分属于这两种情况：一种是高利贷披了个马甲，另一种就是骗资料。你所填写的身份信息、通讯录以及银行卡号，在转手后就被卖给了各种灰色产业。

我的一个做风控的朋友私下里告诉我，他们内部的数据表明，从贷超渠道进入的客户坏账率比正常渠道高出三倍以上。因此正规一些的机构这两年都在有意识地退出贷超市场。

留下的都是些什么？自己想一想。

为什么聪明的人也会出错

很多人认为，只有傻子才会被欺骗。这话我不赞同。

小周做设计工作，一个月工资有一万多，在二线城市生活得挺滋润。但是去年家里出了点事，积蓄用光了，今年又遇到公司降薪，现金流一下子没了。

人在着急的时候，判断力就会直线下降。这时候看到"无视黑白户""秒下款""不查征信"的广告，就跟溺水的人看见了救命稻草差不多。

还有一个例子。去年有一个做小生意的大哥，姓王，原本经营状况不错，后来因为市场环境不好而资金周转出现问题。他也是在贷超上乱申请了一通之后，不但没有借到钱，而且手机每天都会被骚扰电话轰炸。

最坑爹的是什么你知道吗？后来他去银行申请经营贷的时候，银行看到他的征信查询记录——二十多次！直接拒绝了。本来可以得到低息贷款的，因为这样操作完全没了可能。

征信查询记录很重要

这件事很多人都不知道，所以我要多说两句。每次你在贷款平台上面点"申请"或者"查看额度"的时候，平台就会查询一次你的征信报告，这就叫做硬查信用记录。

硬查询次数多了，银行就会觉得你缺钱很多，在四处找钱。一个到处借钱的人，银行敢借给他吗？

一般近三个月内出现六次以上的硬查询，很多银行的产品都会直接拒掉。超过十次的话基本上正规渠道都无法办理了。

因此那些在贷超上疯狂点击申请的人，实际上是在给自己挖坑。每次点一下就深一点。

真的没钱的时候应该怎么办

说了这么多坑，总得给条活路吧？

缺钱的时候，第一件事不是到处找口子，而是冷静下来盘点一下自己的情况。征信怎么样？有没有抵押品呢？借款的用途是什么？可以接受多少利息？

征信好的话，优先选择银行的产品。现在很多银行都有线上消费贷产品，利息低、正规、不上征信查询次数（部分银行是授信额度查询，并不算硬查询）。四大行、股份制银行以及一些城商行也都有类似的产品。

征信有些花，但是还没有达到"黑"的程度，可以考虑持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等虽然利息比银行高一些，但正规可靠，并不会出现什么乱七八糟的情况。

征信已经花了或者黑了的话，最好的办法不是去找什么"黑花口子"，而是想办法修复一下征信。把逾期还清，并且保持良好的还款记录，在两年左右的时间之后，征信自然就恢复过来了。

我知道有人会说我现在缺钱，等两年黄花菜都凉了。但是这件事情没有办法解决，信用的建立需要时间，而破坏只需要几次逾期就可以完成。种什么因得什么样的果子，急也没用。

不要被这些套路所蒙蔽

贷超平台上的套路很多，我挑几个常见的来说一说。

第一个叫会员费。开通会员后可以提高下款率、增加额度。几十到几百都有可能。交了之后呢？不可以取消，而且会话费也拿不回来。这就是智商税啊！

第二个叫作"担保费"或者"服务费"。贷款合同上写的利息不高，但是另外还要收一笔服务费，在放款金额中直接扣除。比如借一万到手八千还的时候还是十万算一下实际年化利率吓死人

第三个是强制搭售。要贷款吗？先买个保险，或者开通一个会员服务，或者是下载一款软件。七七八八地弄完之后成本就开始上涨了。

正规机构是不敢这样做的。监管很严，罚款也挺重的。但是那些打一枪换一个地方的小平台今天叫这个名字明天换个马甲你到哪里去说理？

最离谱的一个例子就是借款人通过某个贷超申请贷款，但是钱没有拿到手却被扣了三百多块钱的"评估费"。什么都没看出来啊？天知道。

几个实用的避坑建议

说了这么多，最后还是给一些实际操作的方法吧。

第一，可以走银行就走银行，不要嫌麻烦。银行的利息是最低也是最正规的。现在很多银行都可以网上申请，不需要去网点办理，很方便。

第二，贷款之前先了解一下平台的情况。天眼查、企查查都可以用一下看看这个平台上公司背后的公司是做什么的有没有金融牌照没有牌照的话直接pass掉

第三，不要相信什么"内部渠道""特殊口子"。真正有实力的渠道不需要网上打广告来吸引客户。那些广告铺天盖地的是镰刀找韭菜的表现。

第四，保护好自己的个人信息。身份证照片、通讯录、银行卡号等信息一旦泄露出去就无法挽回了。骚扰电话算轻的，被用来干坏事你都不知道。

第五，量力而行。借钱不是坏事，但是借给自己还不了的钱就是给自己的下场铺路了。在做任何借贷决定之前都要算好自己未来的现金流是否能够偿还贷款。

小周后来怎么样了？我帮她理了一下债务结构，建议她先向亲戚朋友借点钱来还掉那些高息贷款，先把最急需的几笔付清之后就老实养征信。听完后虽然过程很煎熬，但是至少没有继续往坑里跳。

钱不能急着要。越是着急的时候，越是要冷静下来。那些号称可以帮你解决难题的人其实是在给你制造麻烦的。