黑花口子还可以不可以？经商十年，我劝你不要太傻

上个月一个做服装批发的朋友来找我喝酒，喝了几杯就开始跟我抱怨说前段时间资金周转困难，在一个叫做"无视征信"的平台上借了五万块钱现在还不起了问我黑花口子还可以不可以。

我听完差点把酒杯打碎了。

这哥们儿跟我一样干了十几年的生意，怎么就脑子进水了呢？他说网上那些广告打得震天响，什么"黑户也能下款"、"不上征信随便花"，他想这些口子可能不用还。

说实话，这样的想法是不对的。

我这些年自己做生意，资金周转成了家常便饭的事情，踩过的坑可以填满一条街。去年年底的时候货物积压在仓库里很多钱收不回来导致现金运转困难整夜睡不好。当时我也想过要找一些门槛比较低的口子来救急但是最后还是忍住了。

为什么？因为我对这里面的门道非常了解。

黑花口子还可以不可以？弄清楚你和谁打交道

市场上所谓的"黑花口子"的平台，其实都是两种：一种是正规机构边缘的产品，另一种就是高利贷套了个马甲。

第一类，虽然审核比较松，但是人家还是会上征信的。你以为没有问题吗？错。逾期记录会直接出现在你的征信报告里，那么你以后想要从银行借一分钱都办不到。做生意离不开银行授信的支持，如果征信有问题了就等于断了自己的后路。

第二类更坑人。

虽然这些平台不上央行征信，但是它们会把你的信息卖给催收公司。你以为借的是五万块钱，实际上可能只有四万五千块了，那多出来的两千五百元就直接当作"服务费"扣掉了。还钱的时候怎么样？本金加上各种名目的费用后加在一起，五万元可以变成八十万到一百万元之间。

去年我认识一个做餐饮的小老板，向他借了三万元之后就变成了十几万的债务。催收电话打到他的店里、家里以及孩子的学校里去。生意越做越差的时候，妻子差点跟他离婚。

这件事到现在我仍然记得清清楚楚。

那些不还钱的人后来怎么样了

网上总有那么一些"聪明人"分享经验，说黑花口子不用还，反正不上征信，平台拿你没办法。

别傻了。

说一个真实的例子。前年有个做建材生意的老张，我跟他一起参加过几次商会活动。他从一家不查征信的地方借了八万元，想赖账算了。结果怎么样？催收直接到他的工地上闹事、拉横幅堵门一周左右。甲方觉得晦气就把合同给废除了，他损失了一大笔订单三十多万。

八万块钱不还，搭进去三十万的同时也毁了名声。

值吗？

而且在大数据时代，很多非正规平台之间会互相共享黑名单。你欠钱不还的话其他所有的人都不会和你联系了。以后真的遇到急事想要用这种方式的时候就找不到途径了。

另外，这些平台背后的个人是不是好惹的呢？

黑户贷款所付出的代价要比人们想象的大得多

这些年我经手的资金周转少说也有几百上千万，各种渠道都试过了。有一次急需二十万资金周转，银行审批需要半个月时间等不及了。朋友给我介绍了一个"内部渠道"，利息高一些但是下款比较快。

我查了一下，月息三分还要收两成的"保证金"。

算下来，借到二十万的时候手上只有十四万，一个月后还要还二十万。这不是贷款而是吸血。我直接拒绝了，宁愿跟朋友借钱、把车抵押掉也没有碰上那个口子。

后来那个介绍我去找的人自己借了，怎么样？还了三个月的利息之后本金没有减少一分，并且催收一直都在追他先归还款项。最后被送到派出所的时候才知道这些人是非法放贷，在那里就被抓到了。但是到现在为止那笔钱还没有要回来。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概有二十多万。

真的遇到周转困难的时候，应该怎么解决才比较靠谱

做生意这么多年，我总结出一些经验。

第一，能找银行就去找银行。现在很多银行都有小微企业贷款业务，利息低、期限长。去年我申请了一笔经营贷，年化利率只有4.5%，比那些乱七八糟的口子要便宜很多。审批并没有想象中那么严格，有营业执照并且流水正常的话基本上都能通过。

第二，实在不行可以向亲戚朋友借钱周转，打个欠条，并且给点利息。面子上好意思说没钱了的时候，把钱借出来就好。

第三，如果要申请网贷的话，请务必检查一下是否具有合法的牌照。没有听说过的名字广告做得天花乱坠的大概率是陷阱。一般只用几个大的平台，在审核比较严格的情况下也不会被人追着求救。

第四，最重要的一点就是量力而行。

做生意资金周转困难是很正常的，但是你要算清楚账。借钱能不能解决问题？什么时候可以还清呢还不上怎么办这些事情想不清楚了就不要着急去贷款吧

征信黑户可以贷款吗？

很多人认为征信黑了就彻底没救了，只能去找那些黑口子。其实不是这样。

征信有问题的话，确实会影响到银行贷款的情况，但是并不是所有的银行都会一概而论。有些城商行、农商行对于本地小微企业的政策比较灵活，只要你的生意是正常的经营状态，并且有稳定的流水，还是有可能的。

我只了解我们这边的情况，其他地方不敢乱说，但是道理应该差不多。

征信不良记录不是永久的。逾期还清之后五年就会自动消除。与其去借那些黑口子，不如老老实实把欠款给补上几年后再考虑也不迟。

最后说点实在的

那个问黑花口子能不能不还的朋友后来老老实实把钱交了回来。虽然扣了不少利息，但是至少没有造成更大的麻烦。

做生意本来就有风险，资金链断裂也是常有的事。但是越是这样的时候就越不能乱来，更不要病急草率地寻求治疗方法了。那些看起来"门槛低、审核松、不上征信"的口子背后其实隐藏着更大的陷阱。

钱没了还可以再赚，但是信用丢了、惹上麻烦了才叫真的亏大了。

如果你现在正缺钱周转的话，建议先盘点一下自己手头的资产，看看有没有可以抵押或者变现的东西。实在不行就找几个信得过的朋友凑一凑，总比那些来历不明的好一些。

不用问我怎么知道的，都是血泪教训。