黑户征信差的口子真的存在吗？过来人的一句血泪教训

2019年的冬天我这一辈子都不会忘记。

生意周转不灵，我急得像热锅上的蚂蚁一样到处找钱。那时候征信已经花掉了，正规银行大门紧闭，我就开始在网上查找各种黑户征信差的口子想着只要能下款，利息高点也认了。结果怎么样？钱没借到反而被一个所谓的"包装贷"骗走了最后两千块手续费。那时候真是一分钱难倒英雄汉，在出租屋门口抽了一整夜的烟想不通怎么就走到这一步。

后来我自己琢磨透了这行的门道，才发现当初有多傻。

黑户贷款口子：为什么总是遇到骗子？

实际上现在网上很多打着"不看征信、黑户必过"旗号的广告，十个里面有九个半都是陷阱。剩下的半个呢？利息高得让人怀疑人生的钱贷业务。很多人跟我当年一样，病急乱投医，见到什么内部渠道或者特殊口子就走不动了。骗子正是利用这样的心理来达到目的的。

他们的话术我都记住了："兄弟，我们这儿有专门针对征信不好客户的服务，交点包装费就可以包下款。"讲真，如果真的相信这样的话就太傻了。正规的金融机构甚至网贷平台也要查信用记录，这是底线。有什么神仙口子可以绕过风控？除非他们根本就没有借钱的意思，并且只是为了赚取你的手续费而借给你钱。

去年有个叫老张的朋友，情况和我当年差不多。他征信上有连三累六的逾期记录，并且四处寻找解决办法。中介说可以做"强制下款"，结果下载APP后还没有借钱呢，就先要授权通讯录、相册，还要交199元的"工本费"。老张问我能不能用，我就直接把他拉黑了。这样的东西要么是诈骗，要么就是714高炮，碰都不行。

征信有瑕疵可以借到钱吗？实际情况比你想的要复杂得多

这事要分开来说。

征信差和黑户不是一回事。征信有瑕疵可以理解为查询次数多、有过逾期记录，这种情况还是有机会的。我后来自己摸索出来的一个经验就是：一些小银行或者消费金融公司对于征信的要求比大银行要宽容得多。前提是你逾期并不是恶意造成的，并且你有能力还钱。

但是黑户就不同了。黑户就是被银行列入黑名单，并且被列入失信被执行人名单的人。正规金融机构一般都会拒绝这样的情况出现。那是不是就没有办法了吗？不是的，也不是这样做的时候用到的东西。见过有人把车子、房子作为抵押品去典当行或者民间机构借钱的情况存在过。利息肯定不会太低，但是至少是真实的放款，并且没有骗子的存在。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概如下：抵押贷的利息是银行基准利率的2到3倍左右，而信用贷款口子年化利率动不动就达到36%以上。你自己考虑一下自己能不能承受得住吧。

征信修复是否有可能被忽略

网上很少有人敢说真话。有些逾期记录是可以申诉消除的，例如由于银行系统故障造成的逾期、冒名贷款以及疫情期间特殊政策等。我的一个做律师的朋友帮客户处理过很多类似的案子。他说很多人不知道自己有这个权利，白白吃了几年的亏。

当然，并不是所有的黑户都可以洗白。恶意欠款的老赖，有钱不还的要上黑名单还是要上的。但是如果你是由于特殊原因而逾期的话，可以去人民银行征信中心提出异议申请，万一能改过来呢？

所谓的"内部口子"到底是什么？

说到这个我就生气。市面上很多中介吹嘘的"黑户征信差的贷款口子"，其实就是把一些门槛较低的网贷平台打包出售。他们收你几千块钱中介费之后帮你填一堆申请书然后给你下一个款说这是他们的功劳；下不来款就说你是资质不好费用不退。这难道不是坑人吗？

经过我自己的研究之后发现，真正可以下款的渠道，并不需要中介。有些消费金融公司的产品比如捷信、中银、马上消费等对征信的要求比银行要宽松一些。但是宽松并不等于没有底线，逾期严重了还是会拒贷的。而且这些平台上的利息都比较高，在借之前一定要算好账。

还有一种方式就是找亲友做担保或者共同借款。我见过征信很差的人，但是找到一个信用好的朋友作为保证人之后也能够成功申请到贷款。要看情况了，毕竟人家是为你背锅的。这种事情我是不会做的，但确实有人用过这种方法并且取得了效果。

另外一个小细节就是每个月月底、季末的时候，银行和金融机构的放款任务压力比较大一些，审批上可能会稍微宽松一点。不同的机构可能不一样，但是几年来我观察到确实存在这样的规律。如果你急需用钱的话，在这个时间点申请一下应该可以。

不要再被这些套路骗了

说到这儿，我就要吐槽一下了。目前网上很多教人"黑户必下口子"的文章都是中介写的软文，目的就是让你去找他们办业务。天花乱坠地说着什么"无视黑白户""秒批秒到账"的事情，并且真的会有这样的好事吗？自己不去借钱发家致富，还辛辛苦苦地写文章赚取流量呢？

别傻了。

真正可靠的渠道都会审核你的还款能力。没有人会去资助一个明显无法偿还的人的钱财。那些号称不看资质就放款的，要么就是骗子，要么利息太高了。我当年就是因为这个而差点把身体弄垮掉。

说实话，如果你现在的征信很差的话，我的建议就是：不要着急借钱。想办法把现有的债务处理一下，能协商的就去协调一下，该还款的时候要还上钱。征信有五年一个周期的规定，只要你后面保持良好的信用记录的话还是有机会翻身的。与其到处找那些不靠谱的办法了之，不如踏踏实实地把自己的信誉搞好。

我知道这样说很多人不喜欢。急用钱的时候，谁还听你这些？但是作为一个踩过坑的过来人来说，只能实话实说。号称可以救急的方法往往会把事情搞砸了。

我现在还记得那个骗我两千块钱的中介长什么样子。圆脸，戴黑框眼镜，说话很热情，一个接一个地说"兄弟"。转完账他就把我拉黑了，报警的证据都没有。这事让人不舒服还是不觉得烦心呢？

因此，不要总是想着走捷径。

遇到紧急情况的时候，先向亲朋好友求救或者把手头可以变现的东西卖掉。那些所谓的黑户征信差的口子大部分都是为你挖好的坑。进去容易，出来难。

我已经把欠的钱还清了，征信也正在慢慢恢复中。这两年我得到的最大的教训就是：借钱这件事上越是急躁就越要冷静。主动上门的好事一般都暗藏陷阱。

身边有没有人被叫做"黑户口子"的人坑过？