黑户也可以下口子吗？银行经理酒后吐真言，把真相告诉你

上周三晚上，我刚要下班的时候，在柜台那边就吵起来了。

一个四十多岁的老大哥拍着身份证大吼："你们银行不是说要服务小微企业吗？我这缺五万元周转都批不了啊？系统一查，好家伙居然连三累六还有两千多没还。征信直接被拒了，神仙也救不回来。老大骂了几声走了以后吐了一口痰就离开了。

其实我一个月之内可以遇到七八次这样的事情。

很多人都在问黑户也可以下口子觉得银行肯定有后门，或者内部渠道可以贷款。今天我违背了行里的规定，跟大家实话实说这件事。其实能看这篇文章还算运气好，因为下面我说的话外面的中介是不会告诉你的。

黑户贷款口子真的存在吗？先弄清楚银行怎么看人

不要急着说我标题党。

先来浇一盆冷水。在银行系统中，"黑户"这个词其实很模糊。有些客户认为自己是黑名单上的人员，实际上只是晚还了一次款；而有的客户则觉得自己没问题，但实际上已经被我们行内的灰名单所涵盖。

黑户一般是指征信报告中存在严重逾期记录、被法院列入失信被执行人名单，或者在多个金融机构有过多次借贷并被标记为高风险客户的人群。

你们猜一猜，我们行里审批系统的第一道关卡考察的是什么？

不是看你能赚多少钱，而是看你的"稳定性"。欠钱并不可怕，可怕的是找不到你或者根本没有能力还债。号称可以下黑户的产品要么利息很高吓死人，要么就是骗子挖的坑。

正规的银行哪里会有那么多慈善家？

但是说到这儿，也不是没有别的办法。有些路子要换个角度去想一想。

黑户可以贷款吗？不要找中介，先走三条路

见过太多被中介坑得血本无归的客户。去年有个做餐饮的小老板，征信很差，找人帮忙花了1万元"包装费"，结果呢？还是没通过审核，钱也白给出去了。后来我私下跟他说了一个方法，并没有花费一分钱，在半个月之后真的拿到的钱了。

其实并没有什么魔法，无非就是理解了规则。

抵押贷款比信用贷款好一百倍

很多黑户之所以贷不到款，是因为还在坚持信用贷款。什么是信用贷款？银行自然会看你的征信情况如何。但是抵押贷款不一样了，你有房子、车子还有大额存单，银行怕什么呢？

不怕你不还钱。

把房子抵押了，银行首先关注的是抵押物的价值，征信上的一些小问题有时候是可以协商解决的。我曾经接触过一个客户，在他的信用报告中出现连续三次逾期的情况，按照常理来说他根本不可能申请到信用贷款。但是他说了一套小公寓作担保，最终只批给他评估价值的一半左右，并且利率比外面的小贷公司还要低一些。

这事儿不同银行的标准不一样，有些城商行比较宽松一些，四大行则严格很多，具体要到网点去问。

担保贷，找一个值得信赖的人帮你撑着

这条路子很多人不知道。

你的征信有问题，但是你老婆、父母和铁哥们信用都很好。让他们来担保或者直接做共同借款人，在银行审核的时候看的是担保人的资质情况。当然了，前提是人家愿意为你承担风险，毕竟你不还款的话，担保人就得替你还账了。

这件事情说起来简单，做起来难。谁愿意替你背这个锅？

但是也有办法。有一个客户征信被黑了，但是他父亲是退休教师，退休金比较稳定。后来用他爸的名字贷款的时候他是共同还款人，虽然额度不是很大，只有五万块左右，但也解决燃眉之急了。

养征信，乖乖地等两年

这话一说，估计要有人拍大腿了——我等钱救命呢，你让我等两年？

但是这是最实在的话。征信上逾期的记录结清之后再保存五年左右。两年后，很多银行系统就会认为你已经"改过自新了"，审批通过率也会提高许多倍。见过太多的人一边说要贷款，一边又在继续违约的情况之下还去申请贷款吗？

先把欠的钱还上，不要再有逾期了，这才是正道。

所谓的黑户可以下的口子，十个里面九个坑

说到这儿，我得爆出一个行业的秘密。

网上那些广告，"黑户秒下""无视征信""当天放款"的，请试一下？或者把你引流到高利贷平台去借一万块钱之后就能拿到七千块左右，并且要一周之内还上一万两千块；或者是骗你交什么工本费、验资费等等费用，钱给出去了人就不见了。

扯淡的是不是。

去年我接待过一个客户，他在网上找了一个"内部渠道"，对方说可以帮洗白征信，并且收费三千元。结果怎么样？把他的信息提供给网贷平台借贷了大量小额贷款之后就跑路了。这位哥们儿不但没拿到钱，反而欠下了新的债务，在打官司的时候还在还款期内被打上了烙印。

你知道吗？银行内部其实有"白名单""灰名单"制度，但是这些名单是系统自动判断出来的，并不是客户经理可以手动修改的。号称认识行长的人中真正认识的大概只有1%左右。

剩下的百分之一呢？早进去踩缝纫机了。

还有"背债"的，说帮你承担债务然后你拿钱。别想了，那是违法的行为，并且最后的钱不一定能到你的手里，反而成了替罪羊。这种事情我听合规部同事讲过好几次了。

实在急用钱怎么解决？几条真实的建议

说了这么多，也许有人会骂我：我知道你说的这些我都懂了，我现在就缺钱，请问你有什么办法？

好，我给你讲几个实用的办法。

第一，向亲戚朋友借钱，并且要打借条、收钱的时候给利息。不觉得丢人，在被高利贷逼债的情况下才叫丢人呢？而且亲戚朋友的利率比外面那些乱七八糟的地方低很多吧？

第二，看看自己有没有值钱的东西可以变现。旧车、闲置的房子以及一些有价值的收藏品等。不要犹豫了，等到被起诉之后再卖的话价格就不是你所能控制的了。

第三，如果逾期是由于特殊原因造成的，比如生病或者意外事故等，则可以到当地的人民银行征信中心提交一份"异议申诉"。我曾经有一个客户因为住院而造成信用卡逾期了，并且已经提供了医院的证明以及相关的说明，在银行进行处理后，“非恶意逾期”字样就会出现在个人信用报告上。“这件事情很多人都不知道。”

有没有成功的可能？看情况，但是试一试也没有什么坏处。

第四，找正规的典当行。利息比较高但是是合法的，并且不用看征信记录。短期周转十天半个月比网贷好一些。

最后说两句不讨好的话

我知道，很多人看到这里可能会感到有点失望。

想要听的是秘密通道、内部口子，结果我说的都是老生常谈。但是兄弟，在银行工作了这么多年，见过太多想走捷径最后翻车的人。号称黑户也可以下的门路要么是骗钱，要么就是害命。

真有这样的人，中介自己早就贷款出来做生意了还会发广告告诉你吗？

我有一个原则，凡是主动上门说可以帮你搞定贷款的，一律当作骗子来对待。可靠的渠道从来都是你去求人家，而不是人家来找你。

另外，不要相信有"内部人"的说法。银行审批系统已经全部用大数据跑分了，人工干预的空间越来越小。作为客户经理能做的最多就是把材料整理得好看一点、选一个通过率高一些的产品出来，并且前提是你的资质要过得去。

资质差到根子里了，神仙也没办法。

到此为止，有人可能会问：那个餐饮老板后来是怎么解决的？

他把店铺的一半股份转让给一个朋友，用股权转让所得的钱来还清了逾期的贷款，并且两个人一起经营。目前生意还可以，虽然股份少了一些，但是至少可以生存下去了。

有时候，承认自己没有出路了之后会发现新的路。