黑户也可以贷款吗？银行内部的人告诉了我真实的情况

说实话，写这篇文章的时候我犹豫了很久。作为一名银行支行的客户经理，在每天坐在柜台后面看着因为征信问题而被系统秒拒的顾客时，我心里很难受。昨天有个做餐饮的小老板拿着很多房产证站在我的面前，就是因为两年前的一次担保逾期，系统的直接给他判了"死刑"。他问我说：黑户也可以贷款上面的额度可以吗？我不能当面回答他太多，但是今天我想把一些"不该说的"说出来。

先泼盆冷水：真正的"黑户"门儿都没有

市面上的广告声大得震耳欲聋，说什么"征信黑户也可以贷款""逾期多次照样批贷"，其实八成都是坑。见过太多客户被忽悠过去之后，要么前期交了钱就被骗走了资金链断裂最后来我们银行求助；要么借高利贷越滚越高最终来找我们的行里哭诉。银行的风控系统可不是什么人都能接触得到的，还没有入的时候就已经过不去啦！征信报告中如果出现"呆账""止付""代偿"等字眼，或者连续三个月以上逾期的话，在银行眼里基本上就是黑户了。

在这种情况下还想从正规银行贷款吗？别做梦了。

系统直接拦截，没有人工干预的机会。那些号称可以"洗白征信"的中介其实都是骗子。征信记录是由央行征信中心管理的，并且我们银行也没有权限去修改它，那么他们凭什么就可以进行更改呢？去年我行就发生过一起客户为了修复自己的信用报告而花费三万元找人帮忙的情况，在没有达到预期效果的情况下不但钱被白白花掉还被骗走了另外一部分。

但是有些"黑户"其实并不算太坏

我这里想跟大家分享一些内部的情况。很多人认为自己是黑户，其实我们在风控的时候还可以挽救一下。

怎样判断？具体原因是什么。

如果是恶意拖欠、赌博欠债或者被法院列入失信被执行人名单的话，那就没戏了。但是以下几种情况仍然有操作的空间：

• 逾期金额不大，比如信用卡年费没按时缴纳
• 逾期时间较短，不超过30天，并且已经结清了
• 合理的非恶意逾期证明，例如住院、出国或者被诈骗等
• 担保代偿但有还款意愿，正在分期偿还中

去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期记录，都是因为工程款被拖欠而导致资金链断裂造成的，并且这两笔金额加起来不到两万元。他来的时候已经被三家银行拒绝了，觉得天都要塌下来了。让他说出了非恶意逾期证明并且把催款单据也打印出来作为佐证材料。最后走我们特批通道，批准30万。

我也敢匿名说，直接问柜台的话他们肯定告诉你"系统过不了就是过不了"。每个支行都有一定的"人工复议"额度，但是这个权限不会轻易拿出来用，要看客户经理愿不愿意帮你折腾一下。

黑户也可以贷款吗？主要看这三个方面

如果你的征信有问题，但是还没有彻底黑透的程度的话，想要从银行或者正规机构拿到贷款的话主要看三样东西：资产、流水、抵押物。

就是让风控觉得：虽然这个人征信有问题，但是有钱还。

资产方面。房子、车子、保单、存单都可以加分。本地有房的人很多银行都有"抵押贷"产品，征信要求会稍微宽松一些。我见过征信烂到什么程度的客户，用一套全款的房子做抵押照样可以拿到上百万贷款。但是利率要比正常情况高出10%至20%左右。

流水方面。很多人都不知道，银行看流水不只是看你有没有钱来往，更看重的是稳定性。一个做小生意的每个月都会有一笔固定的收入，持续了两年以上，比那种账户里突然多出一百万之后就不再动的那种要好很多。我们有一个计算公式：月均流水乘以0.7减去月均支出等于核定的每月还款能力。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这么算出来的。

最后抵押物。现在银行也怕坏账，有东西押着心里才踏实一些。黄金、理财产品、商业保险保单都可以做质押贷款。该产品对征信的要求很低，有些甚至不用看征信——因为把东西存到银行里去了，不还钱就处理掉抵押品，银行稳赚不赔。

有个坑要提醒一下

不要去点网贷平台上的"测额度"。每次点击都会在征信上增加一条贷款审批查询记录。查询次数多的时候，银行就会觉得你是在到处借钱，风险很大。有一个客户，在一个月之内就点了二十多个网贷平台，并且把征信查询的条目密密麻麻地写满了两页纸之后才去申请房贷时被拒了。他问我怎么办，我就让他老实养半年征信不要再乱点就好了。

"不上征信"的贷款渠道是否可靠？

网上经常出现广告，称某类贷款产品"不查征信""不用大数据风控"，黑户也可以办理。我建议你还是离它远一点比较好。

正规金融机构没有不查征信的。这是监管强制要求。

那些号称不用查征信的，要么是高利贷、套路贷或者诈骗。年化利率动不动就超过100%，借一万要还三万，还不上就被暴力催收，骚扰你的通讯录好友甚至上门泼油漆。这样的情况我见过很多次了，每个月都有几个受害者来到银行办理流水并做报警证据的事情发生。

还有人问，某某小额贷款公司只要身份证就可以贷款，靠谱吗？那为什么有人愿意借给一个不认识的人钱呢？连工作和资产都不检查一下就直接把钱打过去了吗？为了什么图你的高利息、不还的时候可以威胁你勒索你。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

内部人给你的操作建议

说了这么多，到底该怎么办？给你几个比较实用的建议。

第一，先看一下自己的详细版征信报告。不是手机上简单的版本，需要到央行征信中心或者指定网点打印出详细的版本来查看具体的问题、逾期金额是多少、是否有呆账、止付、代偿等严重的记录。

第二，如果逾期已经结清的话，从结清那天开始算起，在五年之后就会自动清除。急着用钱的时候可以考虑资产抵押贷款的方式申请或者找担保公司做保证人。但是担保公司将收取一笔手续费，一般为贷款金额的1%-3%，这笔费用你要计算在内。

第三，如果逾期还没有结清的话，就先处理小额的、时间长的一些。征信上的逾期记录是以"连续逾期月数"来计算的，并且逾期一个月和逾期六个月之间是不一样的性质。

第四，每个季度末的时候，也就是3月、6月、9月、12月末的最后几天里，很多银行都会有一个"冲量任务"，这个时候审批就会比较宽松一些。这个时间点是我在观察过程中发现的一个规律，并不是所有商业银行都一样，在大的方向上差不多。

第五，如果你是做小生意的老板的话可以考虑商户贷、税贷等产品。只要纳税记录正常并且经营流水稳定，对于征信的要求就比一般的消费贷款要宽松一些。我们行就有这样的产品，年化利率在6%左右，要比网贷便宜很多。

最后再说一个很少有人知道的事情

一些地方的农商行、村镇银行对于本地客户的容忍度要比大银行高很多。原因很简单，他们只做当地的生意，跑得过和尚却跑不过庙。如果在当地有固定的住所并且稳定的经营的话可以去咨询一下当地农村商业银行（支行）。网点少、系统老，并不代表不能批贷，在一些地方甚至比四大行还快。去年我们隔壁的农商行为一家在我们这里被拒的客户提供了贷款，额度不小，五十万左右。

哪家银行、什么产品，我就不再提了，免得我打广告。你可以去当地网点问问或者找熟人介绍一个客户经理私下聊一谈。

征信有问题不要怕，可怕的是病急乱投医被骗子趁火打劫。