黑户小额贷款借条怎么写？我交了五万元学费所得到的教训

去年冬天是我做买卖这十年来最艰难的时候，下游客户拖欠货款、上游供应商催着结账、员工工资还得发。那时候我的征信已经被用尽了，银行的大门也关上了，急得像热锅上的蚂蚁一样。病急乱投医，我向民间借钱凑了一笔钱出来，在当时觉得只要能借到钱就行，不管什么条件都答应了。结果怎么样？随便写的一张纸黑户小额贷款借条差点就把老本给赔光了。说实话，我当时如果稍微懂点行的话，就不会被那个所谓的"朋友"坑得这么惨了。

正规借条在民间借贷中起不到作用的原因是什么？

很多人有一个错误的认识，认为借条只要在网上下载一个模板填上金额、日期和姓名就可以了。别那么傻了。正规金融机构的合同有法务审核把关，而民间私人放贷尤其是针对我们这种征信有问题的人群时所采用的方式完全不同。他们要的是纸上面的东西，并不是你手里的那张纸，在这张纸上藏着他想要得到的信息。

我第一次踩坑就是因为这个。老陈放贷的时候，看上去很实在，拿着我的借条说："兄弟你这借条太简单了，要加几条规定才行。"当时急着用钱，并没有想太多就让他加上去。加完之后才发现里面多了好多违约责任条款，比如"违约后需支付高额催收费""自愿放弃抗辩权"等等。其实我当时如果能冷静下来请个律师看看的话，绝对可以发现其中的猫腻。但是那时候哪里会有那样的心情呢？签字画押、钱到手了、噩梦也就开始了。

这件事说起来都觉得不好意思。后来我知道，很多放贷人专门瞄准了我们这样的急需资金周转的小老板。他们知道我们没有时间去仔细看条款，并且也不敢到正规机构闹，于是就把雷埋在借条里。这就是为什么有人觉得明明只借了五万块钱，最后却要还十万的原因吧？借条本身是没有问题的，问题是出在你签的内容上。

黑户小额贷款借条中容易被忽略的三个致命细节

交了五万元的"学费"之后，我痛定思过，请教了一位做律师的老同学，并且向几位从事民间借贷的朋友讨教。这里面的方法很多。

第一个坑就是服务费直接从本金中扣除。这招很坏心眼儿了。比如你借10万，但是借条上写的是10万，并且他实际只转给你9万元，并称那多出的一万元是"砍头息"或者"手续费"。万一打官司的话，法官就按照借款合同上的金额以及转账记录来认定事实。实际上拿到的钱少了，还款基数却大了。这事儿在行业内叫作抽成，在很多黑户小额贷款的借条中都有这个套路。后来我学会睁眼说瞎话了，借条上一定要写明"实际到账金额以为准"，转账记录一个子儿都不能少。

第二个坑就是利息的写法。法律规定民间借贷利率有上限，以前是24%，现在LPR四倍左右（具体数字我记不太清楚了），大概是14%的样子。（关于这个具体的百分比我不太记得很清楚）。但是民间放贷怎么会按照这样的方式呢？借条上写着"无息"二字，并要求你签署一份补充协议或者口头承诺高利贷。如果不能按时还钱的话，拿着这张没有利息的借款单去起诉他加上违约金、利息滚雪球式增长到今天为止可能已经无法挽回了。我现在的要求是：必须在借条上把利息写得清清楚楚，超过法律保护上限的部分我坚决不签。

第三个坑最隐蔽，叫"空白条款"。借条上留出空格可以先签字后由对方填写内容。这件事我是亲历过的。老陈给我的借条中还款日期一栏为空白处，并且注明了到时候再商量。结果怎么样？他后来自己写了一个日期说逾期了。这招真的坑人啊！从那以后，我签任何文件的时候都会在空白的地方画斜线划掉，没有人能钻空子。

小额借条怎么写才合规又保护自己？

吃了亏才明白要学乖。我现在再申请周转的时候，不管是找朋友借钱还是向民间借贷机构借款，我都会自己制作借条模板。我的那个律师同学给我提供了一个模板，并且已经过实战检验了，比较可靠一些。

借款人、出借人身份证号要写上。只写名字是不行的，同名同姓的人很多。其次借款用途可以填写为"资金周转"即可，并不要出现诸如"赌博""投资"等非法目的字眼，因为这些都是无效条款，那么这张借条就作废了，钱还是要还给对方的，在法律保护的情况下也无济于事。另外要写明交付方式为银行转账并备注借款。现金交易容易产生争议，你认为给了他没有给他，谁来证明？

另外担保条款要小心。很多放贷机构都会让你找一个保证人，或者把房产、车辆抵押出去。这块水很深了。我有一个做餐饮的朋友借到20万周转的时候把自己车也给抵用了。结果逾期三天后，车子就被开走了，并且还要他交5万元的"违约金"才能赎回。这事闹到了派出所里头说这是经济纠纷于是就让他去法院起诉吧。折腾了好几个月，车子还是没有要回来。所以我现在能不抵押就不抵押，实在不行的话，抵押物的价值一定要比借款金额高得多，给自己留出足够的缓冲空间。

除了借条之外，你还应该考虑清楚的事

写了这么多，其实我想说的是：借条就是最后一道防线。能不能全身而退的关键，在于借钱之前是否算过账。见过太多的人为了填补一个空缺而去借款高利贷的结果越来越大了。去年我的身边有三个同行都是因为资金链断裂去民间借贷的最后两家倒闭一家跑路。

民间借贷，特别是针对征信不好人群的成本很高。你借的时候考虑的是"周转一个月"，但是万一回款不及时怎么办？利息滚起来的话，你的利润根本就没有多余的钱可以用来塞牙缝了。我给自己定下一条原则：资金成本超过年化15%的坚决不去碰。宁愿少赚一点也不要失去自己的生命。

说到底，黑户小额贷款借条可以不签的就不签。到了那个时候也要睁大眼睛，每一句话都要仔细斟酌之后再写下来。五万元学费有没有用？现在算是买个教训了，以后就没人敢拿借条来蒙我了。

下一次如果你也着急用钱的话，先冷静一下问问自己：这笔钱借了之后我能不能按时还上？心里没把握就不要有这个念头。