黑户可以马上得到口子吗？半个月来我暗中调查，终于知道真相

上周三晚上十一点，我接到一个陌生电话，对方是个年轻小伙子，声音发抖地说被催收逼到了天台。小周24岁，在去年因为网络赌博欠下了十几万债务，征信早就黑透了还在到处借钱黑户也可以秒下口子想翻看。这通电话使我在八年的金融调查记者生涯中感到非常不安，我决定把手中的其他稿件先放一放，专门说这件事。

其实市面上所谓的"黑户秒下"，十个里面九个半是坑，剩下的半个可能是你没有搞清楚自己到底算不算真黑户。别傻了，金融机构不是慈善机构，风控系统比你想的要聪明一百倍，凭什么会把钱借给一个大概率收不回来的人呢？

号称黑户秒下款的平台后来怎么样了

花了两周的时间，潜伏在十几个所谓的"内部下款群"中，群里的人个个吹得天花乱坠地说有各种各样的"特殊通道""内部口子"。结果怎么样？我在群里看到三十多个人交了所谓的包装费、验资费等费用，少的交299元，多的一次1980元，最后真的收到钱的一个人也没有。群主赚的就是会员缴纳的那点会费，把他们当成救命稻草的人就是韭菜被收割。

群里有个叫老张的，征信上连续七个月有逾期记录，属于典型的"连三累六"，按照银行的说法就是实质黑户。他相信了群主的话，并且交给他500块钱说可以帮他把征信"洗白"然后下款，结果对方收钱之后就把人拉黑了。这种骗局太低级了，在人们急需用钱的时候智商会降到最低点，再怎么劝也没有效果。

黑户贷款秒批的真相，并不是你想象中的那样

很多人认为"黑户"是非黑即白的，其实这里面有很多门道。我采访过一位某股份制银行风控部的朋友，他告诉我：银行内部对于黑名单的标准各不相同，在同一个银行政区内不同地区的支行之间也存在差异。

有些人的征信记录很杂乱，到处都是网贷查询的痕迹，并没有实质性的逾期情况，在系统中被定义为"多头借贷风险"，并不是真正的黑户。还有一些人五年前有过一次大额逾期但是已经还清了，这样的"历史黑户"其实是有操作空间的。如果你这两年有呆账、代偿或者法院强制执行的历史记录的话，那基本上就是判死刑了，正规渠道也是没有门路可走的。

去年十一月，有个做建材生意的客户找我了，在征信上留有两次逾期记录，金额都不大，都是因为忘记还款造成的。他认为自己被黑了到处去借钱高利贷他要钱的时候别人不敢给他就去找人借钱他说他的钱用完了怎么办我说你把你的身份证给我看看我的朋友借给你说我不行我就不要你的钱就走了但他还是来找我要求我把卡号告诉他我想知道他是怎么找到我的看了几份资料后决定给他发个链接然后给了一个二维码让他扫他拿去银行操作最后拿到现金结完账后他就离开了他说了声谢谢我也说了声再见。

真正可以下款的渠道，根本不会到处打广告

那些天天发短信、打电话，号称"无视黑白秒速下款"的平台到底想要什么？正规金融机构风控成本很高，坏账率要控制在2%以下才能盈利，他们敢不考虑风险敞口放贷吗？除非资金本身的使用就是违法的行为，比如714高炮或者套路贷等非法行为，借给你五千元钱，拿到三千五百元钱之后一周之内必须还给对方五千块钱。

采访过一个曾经做过"口子中介"的人，他说："真正可以下的口子都是闷声发大财的，谁会到处打广告去招惹监管注意呢？那些在网上铺天盖地做宣传的要么是骗子，要么就是年化利率超过1000%以上的吸血鬼。

还有一种情况叫做"担保贷"或者"抵押贷"。有些小贷公司会说黑户也可以做，但是需要你提供房产作抵押或者是找一个信用好的人作为保证人。这不是给黑户放贷款吧？这是在给担保人的钱，如果担保人还不起账的话就要由他来承担责任了。有一次我去暗访一家担保公司的过程中亲眼看到一位老太太因为替儿子担保而自己的养老金账户也被冻结了，这件事到现在我仍然记忆犹新。

你其实并不是真正的黑户，而是被"误伤"了

有一个扎心的事实就是很多人征信花得一塌糊涂，并不是因为欠钱不还，而是乱点网贷链接点了。每次点击"查看额度"都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"，一个月内如果被点到十几次的话，银行就会认为你缺钱已经到了疯了的程度，直接拒贷。花户好好养半年的征信就可以不慌不忙地查一下，还是有机会的。

如果真的黑了，还有没有出路

真正的黑户想要从正规金融机构获得信用贷款，基本上是不可能的。但是也不是没有出路，我整理了一些比较靠谱的方向：

• 有资产的走抵押贷：车子、房子、保单、存单，有硬通货在的地方有些机构会睁一只眼闭一只眼，但是利息肯定不低。
• 做小本生意的走流水贷：有些小额贷款公司看重的是你的经营流水以及还款能力，征信要求比较宽松一些，但是要辨别是否正规持牌。
• 找亲友周转：这话听起来刺耳，但是比起借高利贷利息不断累积的方式来说，向亲朋好友开口求助的成本要小得多。

见过太多因为面子问题而向亲友开口借钱的人，最后只能去借高利贷，把全家都拖入了困境。有一个案例给我留下了很深的印象，一个单亲妈妈的孩子生病需要5万块钱的手术费，她不敢跟家里说，只好去借高利贷，三个月之后五万元就变成了二十万元，最终还是父母卖掉房子帮她还清债务。早知如此的话当初开口要那五万元是不是也就不那么难了呢？

另外还有一种渠道很少人知道，那就是一些地区的农商行、村镇银行给本地小微客户提供服务时，风控标准比大银行稍微宽松一点。当然各个城市情况不一样，我只了解几个地方的情况，并不能保证每个城市都一样，但是你可以在当地了解一下会比较好，毕竟网上找"秒下口子"没有保障。

不要指望天上掉馅饼，先弄清楚自己到底想要什么

写这篇稿子之前，我又给小周打了个电话问一下他现在的状况。他说借了亲戚的钱把最急的那笔高利贷还上了，剩下的慢慢来吧，不再想着怎么"秒下口子"翻本了。这个孩子终于醒悟过来，但是我知道还有很多人在泥潭里挣扎着。

如果你现在急需用钱，征信又不是很好，不要着急乱找地方借钱了，先做以下几件事情：

1. 去央行征信中心拿到一份详细的信用报告，看看自己哪里出了问题。
2. 有逾期的一分一分还清，有异议的及时申诉，不要拖着。
3. 停止所有的网贷申请，至少养三个月的征信。
4. 实在等不及了，盘点一下自己有没有资产可以做抵押，或者有没有亲友愿意帮忙。

所谓的"黑户也能秒下的口子"，你可以当作一个笑话来听一听就好，并不能真的相信它。

钱可以解决的问题都不是大事，但是为了借钱而放弃生命才叫愚蠢。