黑户放贷的口子在哪里？从业十年来我跟你说点掏心窝的话

上周三下午，我办公室来了一位做餐饮的老哥，坐下来就把一摞征信报告放在桌子上。他说自己跑了五家中介都说没有希望了，请问还有没有人可以帮我找一下黑户放贷的口子看了他的征信报告，发现有七个逾期账户，最高金额为三万多元，已经被列为呆账。正规银行拿这样的资质简直就是做梦都不会想到的。但是很多中介为了赚取前期费用，会故意给客户画大饼，最后钱没有拿到，反而被套进去几千块钱的手续费。

黑户贷款口子真的存在吗？别被蒙蔽了

先说个得罪同行的话：市面上那些标榜"无视黑白户""必下款"的广告，十个里面有九个都是坑。剩下的那个利息高得让人怀疑人生。我从业十二年了，办过的案子没有一万也有八千件吧，从来没有见过正规金融机构会给黑户送钱的情况。所谓的黑名单是指征信报告中存在严重的逾期记录，并且被列入失信被执行人名单的人群。银行的风控系统并不是摆设，你一输身份证号，系统就会直接把你拦截掉。那么是不是说黑户就彻底没救了？不是这样子的。

一些小贷公司或者民间借贷机构也会接这样的单子。但是条件很苛刻：要么你有足额的抵押物，房子、车子、黄金都可以；要么你能找到担保人，并且担保人的资质要好。去年有一个客户是做建材生意的，征信很差，但是他名下有一套全款的房子。最后给他安排了典当行的地方借出五成评估价的钱月息一分五厘。已经很不错的结果了。

所谓的"内部渠道"是否可靠？

经常有人问我：你们行里有没有什么特殊通道？这种想法太天真了。银行审批系统是总行统一设置的，支行行长没有权限修改系统的参数。我的一个朋友在某股份制银行做审批工作的时候就跟我吐槽过，每天被系统自动排除掉的申请占到了80%以上，人工可以干预的空间很小。那些号称有"内部关系"的中介要么是在吹牛皮，要么就是准备骗你前期的钱财。

前年有个客户被黑中介骗了八千块钱，说是"包装费""渠道费"。结果等了一个多月都没有什么消息，再去那家公司找人的时候发现他们已经搬走了。这种事情我见得很多。所以现在跟客户的沟通我都直接说：可以做的就做，不可以的就不做，别装模作样地去问。

黑户放贷的套路有哪些？

第一个套路叫"AB贷"。中介说可以办到，然后让你找一个征信好的朋友当紧急联系人或者受托支付对象。实际上是用你朋友的名义贷款了，钱到了你的手里，但是还款的责任就是由你朋友来承担。这件事情我亲眼所见，在最后两个人打官司的时候反目成仇。第二个套路叫"包装资料"中介表示可以帮您做假流水、假工作证明，并收取几千到几万不等费用第三个套路最坑人叫做前期收费。不管能不能办成功，先收你几千块钱的材料费或者咨询费吧。交了钱之后他们随便找一个理由说批不上来，去找谁好呢？

之前有个客户叫老周，做装修的。他信了网上的广告交了两万元保证金之后就被人拉黑了。报警立案到现在还没追回来。骗子就是利用你急需用钱的心理趁火打劫。

如果真的有资金需求的话，黑户应该怎么办？

如果你的征信已经被黑了，而且确实需要周转的话，我给你提几个比较实在的意见。第一优先选择抵押贷款。房子、车子、大额存单等有实物资产的人一般会借钱给你的。但是一定要找正规的地方不要去地下钱庄那里捞取钱财。第二点就是请直系亲属帮忙一下吧。不是让你坑家里人，而是坦诚沟通之后看能不能用家人的名义帮你贷款，并且按时还款。第三种方法是走典当行或者持牌的小贷公司。利息要比银行高一些，但是正规一点不会乱来。第四、如果金额不大可以考虑网贷平台的"二次贷"方式。是否能过还要根据具体政策而定，并不是所有的人都适合做这件事。

征信不良记录并不是永久有效的。一般逾期记录保留五年，从你还清欠款之日起算起。如果你年轻的时候不懂事留下了污点的话，现在好好养征信，几年以后还是可以恢复正常身份的。见过很多人用三到五年的工夫慢慢修复自己的信用状况，并最终获得银行贷款的事情。这事儿并不难，就看你有没有耐心了。

黑户贷款渠道网上流传的说法可靠吗？

随便查一下，各种"黑户必下口子""无视征信秒批"的文章铺天盖地。大部分都是引流用的，内容要么过时了，要么就是瞎编出来的。看过一篇阅读量十万加的文章推荐的一些所谓的"口子"全部是已经倒闭或者转型的小平台，作者估计自己都没有去核实过。还有人宣传网贷注销法、征信修复技术之类的高大上东西，并不是真的有用的技巧，其实都是骗人的把戏。

去年有个客户来找我，说他花了五千块钱买了一个"征信修复教程"，按照教程操作之后，并没有起到预期的效果，反而被央行征信中心警告了一次。智商税真的没有必要交。我在这一行干了这么多年都没有见过什么可以将黑户变白户的秘籍。官方渠道申请异议处理是免费的，但是你要有正当的理由，例如银行系统错误造成的逾期等。自己欠钱不还的话就老实还清吧，然后看时间能不能把记录冲淡一下。

最后给大家透露一些行业内的一些内幕

不同的城市、不同时期，政策的宽松程度是不一样的。例如一些地方性的小银行，在年底冲业绩的时候审批会比较松一点。我有一个客户的贷款申请是在去年12月底提出的，同样的资质情况下年初被拒了，但是到了年末却顺利通过了。但这样的机会很难得，并且银行政策随时都有可能改变，所以我也无法保证什么时候申请一定有利。另外一些机构里有"白名单"的概念，公务员、事业单位员工、医生教师等职业即使征信上有小瑕疵也可以得到特别审批。但是这个标准不对外公布，各个机构的标准也不一样。

这些年摸爬滚打总结出来的经验就是这些。具体到你的状况，还得根据实际情况来定夺。因为征信问题不同的人所能够得到的方案也会不一样。如果你真的需要资金的话，请先把自己的征信报告打印出来仔细研究一下再做打算，不要盲目地到处求医问药。

前面的那个做餐饮的老哥最后我给他指了一条路：把老婆名下的车作为抵押，找了一个正规的小贷公司贷款十五万解决了燃眉之急。利息虽然不低，但是至少是合法的，并且没有后顾之忧。有没有更便宜的方法？先把征信搞好之后再走银行正常的渠道。除此以外别无他途。