黑户的人哪能拿到贷款？支行经理私下里跟你说几个真相

昨天快下班的时候，有个老客户急急忙忙地来找我，在桌子上拍了拍身份证问我：黑户哪家能下款？我当时心里咯噔一下。这个人我认识，老张，做装修生意的，前几年给亲戚担保的时候出了问题，亲戚跑了，他就背了一身债，征信早就花得没法看了。他一问我就知道他又缺钱了。其实现在我能说的不多，但是内部的标准和外面流传的消息相差甚远，在这里我只能冒着风险透露一些"不该说的话"。

不要被"黑户也可以贷款"的广告所蒙蔽

网上那些号称"无视征信、黑户必下"的广告，十个里面九个半都是坑。谁相信就傻了。我在银行工作这么多年也没见过正规金融机构敢明目张胆给征信黑名单的人放款吧。系统这关过不去也就罢了。风控模型把你的信用记录研究得比自家的孩子还清楚，想蒙混过关吗？不可能的。

老张前几天在手机上点了几遍这种链接，结果怎么样？钱没见着，手机号码却被卖给了很多中介公司，现在每天都被骚扰电话打到停机状态，问他要不要办贷款。这有什么不妥吗？

但是话说回来，黑户就没有希望了吗？也不完全是。主要看的是你是不是真的"黑透了"还是只是"花着而已"之间差别很大的。中间的差别很多人根本分不清。

黑户贷款的真实口子在哪里

正题是黑户哪家能下款这个问题不能一概而论。我们行里的内部审核，看的不仅仅是征信报告上那几页纸。有些东西比信用记录更有价值。

比如去年十一月的一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期行为，金额都不大，都是因为忙而忘记还款，并非恶意。这种情况其实是可以解决的。他找我时让我把这两笔逾期还清并给我开一个非恶意逾期证明。虽然系统评分依然较低，但是他是走的是人工复核通道，最终获得了15万元贷款额度。要看人、看具体的原因才好办

但是如果你的征信上写着"呆账""代偿""被执行人"的话，那么基本上就没有希望了。把这张记录往那儿一放，谁敢给你贷款？除非你是行长的儿子之外别无他途。都是大实话哦。

抵押物就是唯一的"免死金牌"

真的黑户想要下款的话，唯一的途径就是抵押。而且要的是硬抵押的。什么叫硬抵押？房子、车子、大额存单。信用贷就不要想了，想都没想过吧！一个征信非常差的人，但是名下的房产是一套全款买的，并且位置还可以走特殊资产押品通道评估价打五折最后给他放了款利息比正常高很多但还是把钱拿到了

这件事情我要说清楚，并不是所有的抵押物都可以。小产权房、公寓以及远郊区的别墅，银行都不收。到时候拿一堆不值钱的东西过来的话就白跑一趟了。

关于黑户下款口子的几个误区

外面流传着各种各样的说法，说只要找到合适的人、花点钱就可以洗白征信或者有什么"内部口子"。别傻了。我见过太多因为中介而被骗的钱包被掏空的客户。有个大姐为了办贷款先交了5000元包装费和3000元渠道费最后没有拿到贷款，中间人把她拉黑了。血亏

银行内部有一些灵活操作的空间，但是这些空间是在合规范围之内。流水很好或者和我们行有长期合作的话，在评分的时候会稍微宽松一些。但是只有那么一点点。你想啊，银行的钱不是随便能来的，谁敢拿自己的工作开玩笑？

还有人说去找小贷公司或者网贷平台。建议你三思而行。这些平台的利息，算下来会吓到你的。而且如果还不了的话，催收手段会让你觉得无地自容。老张当年就是借了这样的钱，利滚利到最后差点把房子赔进去。

黑户贷款口子的最后一搏

说了这么多，到底黑户哪家能下款？给你指条明路，虽然不好走，但是至少不是坑。

第一条，找亲戚朋友做担保人。注意，担保人的征信要好，并且要有稳定的收入来源。我们行有一款产品，主借人的信用状况不好，但是如果担保人的资质比较优秀的话，可以考虑特批一下。但这需要由担保人在合同上签字画押来保证还款责任。你要是不还钱了，担保人就要替你还债。这人情的债务比金钱上的要难偿付得多。

第二条，如果你有公积金或者社保，并且缴纳基数较高的话，有些银行的专项产品会降低对征信的要求。各地政策不同，请到当地银行网点咨询具体情况。不要在网上乱找啊，网上的信息很多已经过时了，甚至还有骗点击量的文章存在。

第三条是最可靠的，先花时间养征信。逾期记录保存五年，在这五年的期间内如果不再新增不良记录，并且按时还款的话，那么过期之后自然就会被清除掉。这个时候再要贷款的时候就容易了。虽然看起来比较慢，但是这是唯一的正确途径。

前两天老张又来找我，问我有没有什么偏门。给他解释一下网贷的钱先还清了之后把账户注销掉半年后再来吧。他不是很愿意听我的建议，觉得我在敷衍他。那我又该怎样做呢？我说得比较直白的时候，反而被当成了挡路的人。

行里最近查得比较严，我跟你们说这些话，要是被领导知道了，估计要挨批。但是我认为吧，不如把实情摊开来讲，让中介在外头坑人还不如直接明着来好一些。银行不是慈善机构也不是吃人的老虎，规矩就摆在那儿了，摸清了规矩才能找到出路。

最后提醒一下，如果你现在的征信已经很差了的话，请不要乱来。那些说"黑户哪口子能下款"还能包过的全部都是骗子。先把欠的钱还清，把信用搞好比什么都好。实在急需用钱的时候可以跟家里人商量解决的办法，千万不要去借钱或者贷款，那样很容易走错路。

如今，信用比金钱更值钱。不要为了几千上万块钱而毁了自己以后的人生路。