黑户必下的贷款渠道？别傻了，真相并没有你想象的那么美好

上周三下午，我在办公室整理客户家庭资产配置表的时候接到了一个陌生的电话。对方声音急促地哭着说：“老师，我的征信已经被搞得黑透了，到处都被拒绝贷款，请问您能给我指一条明路吗？”有没有那种…”黑户必下的贷款渠道只要能下款，利息高点我也可以接受。

其实我一个月接八九个这样的电话是很正常的。每次被问到类似的问题，我都觉得挺无奈的。大家都是成年人了，咱们得有些基本规矩。金融市场中有没有"必下"的好事呢？所谓的"黑户必下"广告要么是为了在你口袋里搜刮服务费，要么就是想让你背上一辈子都还不清的钱债。今天就到这里吧，我们来讨论一下这个问题。

所谓的"黑户贷款秒批"到底在搞什么鬼戏

很多人认为"黑户"就是贴了个标签，只要找到那个不看征信的口子就可以像正常人一样借钱。这样的想法太天真了。银行以及正规金融机构的风险控制体系要比想象中复杂得多。他们不是只根据一个"好"或者"坏"来判断你的还款能力与意愿，并且会用大数据进行分析。

去年有一个做装修的小老板老李找到了我，让我给他做一个理财规划。他征信上有笔呆账，被列为"黑名单"了。他说在网上的小贷广告里看到一条说可以无视黑白直接下款。结果怎样？下来五千块钱的样子。但是钱不是马上给他的，先扣了一千二百的手续费和保险费，实际拿到的是三千八百元，合同上写的却是五千元。还不算完，在七天之后就要还五千块，如果逾期一天的话就会被罚两百。这不是贷款吗？吃人不吐骨头就是这个意思。

其实市面上那些说可以给黑户放款的，大部分就两种情况。一种是"砍头息"高利贷，另一种就是纯粹的诈骗行为。正规机构凭什么会借钱给一个有逾期记录并且还款意愿不确定的人？慈善行吗？

别傻了。

征信被黑了是不是就没有希望了吗？

这倒也不是绝对的。虽然"必下"是扯淡，但是还是有一些路径可以尝试一下，并且跟你们想象中的不太一样。从业多年了，见过太多因为不懂行而踩坑的人。所谓的黑户其实也有不同的情况。

有人是"真黑"，欠钱不还被法院列入失信被执行人名单，在这种情况下正规途径基本上是没有的。有的人属于"假黑"情况，比如信用卡年费没交或者有一两笔小额逾期记录，并不是不能解决。去年十一月我有一个客户做建材生意征信上出现两次逾期但是金额不大就是记错了还款日期。后来让他先到银行开个非恶意逾期证明再去申请一家门槛较低的城市商业银行的信用卡居然被批准了。额度不高，八千块，但毕竟是正规渠道获得的。

所以关键还是要具体情况具体分析。各个城市政策不一样，小银行为了完成业绩审核会稍微松一点，但是前提是你要有稳定的流水或者资产证明。不同的城市情况可能会有所不同，我只了解江浙一带的情况，并不能随便乱说其他地方的事情。

想要找到可靠的贷款途径，这三件事你要先弄明白

很多人急着用钱的时候，就到处乱找医生。最危险的时刻就是这个时候。骗子正是利用了你"病急乱投医"的心理才得以得逞。号称"黑户必下的贷款口子"的广告是专门为你们准备好的陷阱。

我的一个朋友是银行的风控主管，他私下里跟我说过这样一条内部数据：去年被拒贷的人当中，有超过30%是因为短时间内频繁申请网贷导致征信查花。这种行为在风险控制方面会被视为多头借贷的风险，并且会直接扣分。你越急着要钱就越应该管住自己不要随便点击。

那怎么办？

第一，弄清楚自己到底"黑"在哪里。去人民银行取一份详细的征信报告来查看是否逾期、呆账或者被担保代偿了。不同的情况处理方式差别很大。有些呆帐可以达成协议后消除掉的，而一些过期记录在五年之后会自动消失。不要一听到"黑户"就觉得自己完了。

第二，如果你现在真的急需用钱，并且没有正规渠道可以使用的话，不妨先考虑一下身边有没有什么可以用作抵押的资产。车子、房子以及一些保单都可以做为质押物。有抵押品贷款的时候征信要求就比较低了。利息比那些乱七八糟的网贷要便宜得多。

第三，如果没有资产的话可以找一个征信好的亲友做担保人。我知道这句话听起来挺让人烦的，谁愿意给别人当保证人的？但是正规银行也能够接受的一种风控方式。当然前提是你要有能力还钱不能坑朋友

有关"洗白征信"的骗局

顺便说一下，网上那些号称可以帮你"洗白征信"的广告，十个中有九个半是骗子。征信记录由央行征信中心管理，并不对外开放修改权限给任何机构和个人。所谓的"洗白"也就是帮人制造一些证明文件来申诉而已。一旦被发现之后不但要承担法律责任而且以后贷款会更加困难了。这种事情我见过太多次了最后都是损失惨重的。

到现在我还记得，前年有一个刚毕业的小姑娘因为助学贷款逾期了几次被人忽悠花了两万元去"洗白征信"。结果怎么样？征信没有清洗干净的时候就被骗子跑了路。她那两万块钱还是向同学借的。惨不惨呢？

与其走捷径，不如踏踏实实地做好这几件事

知道了吧，看到这里的人应该都以为我说的是废话。你说的我都明白，但是我现在就是缺钱了，能不能告诉我哪个口子可以下款？其实说起来也挺奇怪的，如果我给你一个具体的名字的话那大概率也是在坑你吧。金融行业并不是什么捷径都可以走通的。

与其在网上找一些不靠谱的"黑户必下的贷款口子"，不如踏踏实实地做些正经的事情。第一要保持账户的良好状态，不要新增逾期记录；第二要把已经积攒下来的欠款全部还清，并且哪怕只偿还最低还款额也可以；第三如果欠款数额巨大而无法全额归还的话，可以主动与债权人进行沟通商讨分期付款或者延长还款期限等方案。大多数银行都有这样的政策叫做"个性化分期还款协议"虽然会有一定的利息但是至少给你一个喘息的机会。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，很多银行对于有还款意愿但是暂时困难的客户都采取了更加灵活的态度。主要是要主动沟通而不是逃避电话。

最后大实话：如果你现在已经是"黑户"的话，那就说明你以前的财务状况出了问题。此时再借钱高利贷就相当于饮鸩止渴了。真正的出路并不是寻找新的贷款渠道来解决资金短缺的问题，而是要通过增加收入、降低开支的方式慢慢把缺口填满。这个过程肯定会很痛苦，但是比起被催收电话轰炸和被迫走投无路的情况好很多。

如果你真的想解决问题的话，明天早上先去查一下自己的征信报告，看看自己到底欠了多少钱、借给了谁，然后再决定怎么处理。不要再网上瞎猜了。