黑户必下的大额口子？别想多了，但是告诉你怎样才能真的借到钱

昨天晚上有个朋友加了我微信，开口第一句话就是问："老哥，有没有必下的大额黑户口子急用五万，下周一还。"我看到这条信息的时候差点把手机给摔了。说实话，这样的话一年内我会听到好几百次，每次都会想直接回一句：醒醒吧。但是看着他那愁眉苦脸的照片，我又心软了。这个哥们和五年前的我很像当年我的生意周转不灵征信已经烂成一锅粥到处找这样的"必下"口子结果呢被坑手续费不说个人信息差点就被卖到缅甸去了

先泼盆冷水：真正的"黑户大额口子"并不存在

广告打得震天响的，无视黑白户、秒批十万、内部渠道等说法十有八九都是坑。剩下的半个呢？利息高得让人怀疑人生。我的一个做贷款中介的朋友老赵前几年跟我喝酒时透露过一点情况，他说他们公司里有一个不成文的规定：凡是自称"黑户必下"的客户，先收500元"包装费"，能不能放款另议。钱收得很理直气壮，敢找这样的口子的人基本上已经到了不成功就拉倒的地步了，逮住就是一顿薅。越着急就越容易被割韭菜。

那时候我还不信邪，非要自己试一下。在一家不知道名字的小贷APP上填写了个人信息，并称这是"黑户专属通道"之后呢？额度给到了3000块，拿到手2400元，一个星期后要还3500块钱。这不是借钱而是喝血吧！后来我才明白所谓的必下就是用很高的利息以及很短的时间来对冲风险——反正你被列为黑户了也跑不了，他们有的是办法催收的。敢借吗？

黑户贷款渠道的真相：没有"必下"，只有"可能"

扯了这么多，你可能会觉得我在贩卖焦虑。其实不是这样想的，我是想要告诉你真实的情况。黑户可以借钱吗？行得通。大额的是什么样子呢？也有。但是前提是你要把"必下"这两个字从脑子里去掉。任何说给你保证百分百能办成的人都是骗子或者只是为了赚中介费才这样说的。真正的路子是概率性的，跟自身条件有关联。

去年有一位做建材生意的客户找到我，姓李，在征信上出现了连续7个月逾期的情况，原因是为朋友提供担保时出了问题。银行那边早就把他的账户给拉黑了，但是他手里有一套小公寓是妈妈留给他的，并不是很好，但是也算是个资产。帮他联系到一家抵押贷款的小公司进行评估后给他15万元左右的额度，月利率0.15%，比银行高很多但好过那些高利贷。这事儿让我明白了：黑户并不是没有出路，而是路变窄了，你要找到正确的门。

几个有点用的路子（但不要指望"必下"）

首先说明一下，下面这些方法我不能保证一定有效果，但是根据我的多年经验以及观察来看成功率会高一些。能不能批还要看你的实际情况以及当时的情况。年初很多机构的风控都收紧了，去年还能做的几个口子现在已经没有可能了。

典当行、抵押贷：有东西就可以说话

这是最传统、也是最有保证的一条路。你有房子、车子、黄金和名表，直接押出去的人才会不考虑你的征信情况。利息方面肯定比银行高一些，但是至少是明码标价的，并不会藏着掖着。我的一个堂弟去年因为网贷逾期成为黑户之后把开了一年多的老本田雅阁卖了，拿走了六万元周转金，在三个月后连本带利地赎回了车。他说当时没怎么想那么多，主要是急用钱，管不到那么细。这种方法有一个缺点就是要有东西可以抵押。没有的话这条路就被堵死了。

民间借贷：水很深，自己衡量

这个圈子我接触得比较少，因为真的太乱了。但是我知道有些私人放贷的，并不需要看征信报告，只需要看你是否有还款能力就可以。他们会查你的银行流水、核实你工作单位的情况甚至要求你找一个担保人。利息方面的话，呵呵月息3分还算良心点高一点可以达到0.1元。敢借吗？反正我不行了。但是说到底，在走投无路的时候，还是有人选择这样一条路的。合同一定要看仔细一些，并且最好请个懂法律的人帮你把关一下，不然到时候本金都变成天文数字了也不一定知道是怎么回事

另外一种方式就是向亲戚朋友借钱。虽然这样说有点站着说话不腰疼，但是真的成本最低的方式。我当初是跟舅舅借了三万元来还最急的一笔网贷的，然后慢慢把债务压下来。那滋味不好受，比被催收轰炸要好一些。身边有没有人可以开口求助呢？

一些小贷公司、消费金融公司

这要靠运气。有些消费金融公司对于黑户的态度是"看情况"，并不是一棍子打死。他们会综合考虑你的收入、负债以及逾期的原因等各方面的情况来做出决定的。我去年给一个客户试过中银消费金融，他征信上有一笔信用卡逾期记录，金额不大，最后给了两万元额度。但是连续几年都出现多次拖欠行为，并且已经被法院强制执行过的"老赖"基本上就没有希望了。所以黑户也有高低之分，并不是所有的人都一样黑。

另外，还要注意的是不要同时申请很多家。有一个哥们一个月之内就去二十几个小贷APP上注册了，在结果方面呢？征信查询记录密密麻麻的，本来还可以批的时候因为看到了那么多查询记录而直接拒绝了。这叫"硬查",一次查询留下一个痕迹,多次查询就会被认定为"贪婪",风险很大。最多一个月试两三次就好，不行的话慢慢来，等查询次数少一点再试试。

"黑户必下"广告背后隐藏的套路

说到这儿，我就得跟你说说广告的事儿了。你肯定在朋友圈、短视频中见过这样的广告："黑户必下的大额口子，最高20万，无抵押无担保"。看着很诱人吧？这里面有什么门道我告诉你一下。

第一种是纯粹的骗子。收你几百块钱"会员费"或者"工本费"之后就把你拉黑，连个APP都没留下。最无耻的就是专门针对急需用钱的人下手。第二种就是所谓的"A贷+B贷"模式，在这种情况下贷款已经批准了，并且需要找一个征信良好的人来提供担保或者是受托支付服务；实际上这是以他人的名义去申请贷款的，到时候所有的还款责任都会由被保证的一方承担。我认识的一个大姐就被骗走了10万元钱给他人做担保，现在自己背上了一身债务，打官司也赢不了了。第三种为"套路贷"方式，在借出一万时实际得到七千元，并且在合同中注明借款金额为一万多块左右；利息部分则用各种名目收取，到期不能偿还就会被继续追加贷款本息和费用等等，“利滚利”最后会变成几十万。这样的例子很多，新闻报道也多见，在网上查一下就知道了。

所以看到"必下"这两个字的时候，先给自己提个醒：天上哪有不劳而获的好事？银行都不敢说必须拿下的话，一个小贷平台凭什么敢这么做呢？动一下脑子。

与其找"口子"，不如想一想办法来"洗白"

这话你可能不爱听，但是我说的是实话。黑户的状态不变的话，就算侥幸借到一两次也好不了多少，迟早会被高利息拖垮。我自己的情况就是最好的说明：五年前我的征信很烂，后来老老实实地把可以还的都还了，还不上的就跟债权人协商分期还款，在三年的时间里一点点地恢复了自己的信用状况。虽然还有几条逾期记录存在，但是至少能够申请到一张信用卡，额度不是很高，只有三千元钱左右，但可以用作应急之用。

具体怎样操作呢？先把征信报告打印出来，看看自己到底欠了多少钱、欠给谁。很多人连自己的债务数额都不清楚，这样的情况怎么行得通？其次优先偿还上过征信的小额贷款几百到几千元之间可以还就尽量掉。再次与大额债权人进行沟通说明目前的困难争取分期或者减免还款额度。要厚脸皮去磨蹭人家不理你就一直找总比躲着好点。最后，保持好的消费习惯，不要再出现新的逾期情况了。征信记录保存五年时间从你全部偿还完之后开始计算

这听起来很漫长，但是这就是现实。没有捷径可走，“洗白征信”的中介公司大多数都是骗人的，剩下的1%可能用的是违规手段，风险更大。踏实还钱才是正道。

最后掏心窝子的话

写这么多，其实就想告诉你一件事：必下的大额黑户口子骗子的广告词中才会有这样的东西。真正可以借到钱的黑户，要么有资产抵押，要么收入稳定，或者碰上风控比较宽松的机构就幸运了。没有别的选择的话只有被骗的风险。

另外不要相信所谓的"内部渠道"。我在这个行业的边缘混了这么多年，认识很多做贷款的朋友，他们告诉我：银行以及正规机构的风控系统都是电脑运行的，人为主观干预的空间很小。那些说有"关系内线"的人中介要么就是吹牛皮，要么就违规操作，你敢信吗？

如果现在真的急需用钱的话，先想一想能不能抵押一些东西？有没有亲戚朋友可以开口借钱呢？怎样才能增加收入而不是借债呢？这三个问题考虑清楚了比到处找"口子"好很多。

我知道这话听起来很丧，但是比被诈骗强多了。钱的事情不能着急。