黑白户贷款没有下口子，但是这几条路可以应急

上周一个刚毕业的小伙子坐在我对面，急得满头大汗地说，在网上查了好久黑白户贷款必下口子结果加了十几个所谓的"内部渠道"的微信，对方开口就要先交888元的"包装费"。我当时就叹了一口气，心想这个孩子应该要缴学费了吧。说实话，在这一行干了好几年了，最怕听到客户问我要哪里有必下的口子，就像问我哪儿能买到中奖号码一样，听起来就不靠谱。

黑户白户，真的有专门的"必下口子"吗？

先说白户，就是征信报告上一片空白的人，就像一张白纸。很多人认为白户很干净，银行应该喜欢吧？恰恰相反。从银行的角度来看，白户就如同一个从未向其借钱的朋友突然来找他借一大笔钱一样，在这样的情况下，他也需要产生疑虑：这个人之前是不是也还得挺及时的呢？有无不良习惯？银行也有这样的心态，宁愿选择有过轻微逾期记录的人而不愿去接触完全不了解情况的新客户。白户的问题并不是因为信用不好而造成的，而是由于没有可以参考过的信用历史。

对于黑户的情况就比较严重了。一般来讲，信用报告中存在严重的逾期、呆账或者被法院列入失信被执行人名单的人被称为“黑户”。就像你在朋友圈里借钱不还，并把债主拉黑名单一样，在消息传开之后谁还会愿意给你借钱？正规银行看到有征信记录的借款人时会直接拒绝借款申请，没有商量的空间。

网上那些说"黑白户贷款必下口子"的广告都是什么？别傻了，大部分都是一种钓愚人的手段。有的是诈骗行为收手续费后拉黑跑路；有的则是高利贷的一种变体，借一万拿走七千，并且要签阴阳合同，利息不断增长会导致家破人亡。见过太多因为这些广告而血本无归的人了，希望大家不要再往火坑里跳了。

白户想要贷款的话，并不需要找"口子"

白户虽然贷款困难，但是并不是一条死路，在这里要的是让银行"看到你"。去年遇到一个做自媒体的小姑娘月入两到三万流水很足但是从来没办过信用卡、没有贷过款典型的优质白户她想买房但是银行批贷比较慢后来我建议她先办一张招商银行的young卡，日常消费刷起来再买点银行的理财产品建立一点"互动记录"。

三个月之后，她的征信报告里有了信用卡使用记录，并且按时还款了，银行对她态度就变好了。这就像是你先向邻居借酱油再还回去的时候一样，在下一次请求借用大米也就会容易很多了。白户申请贷款最稳妥的方式不是走偏门，而是要先把"破白"做好。

怎样做？如果工作单位正规，并且缴纳了社保公积金的话，那么就可以直接去申请工资卡所在的银行的信用卡，通过率很高。没有社保也不怕，现在有很多互联网银行像微粒贷、借呗等，在微信支付宝上使用频率高一些的话可以给你额度大的点。小额贷款记录上了征信之后就不算白户了。但是要注意不要点击那些乱七八糟的网贷查额度的地方，每次查询都会增加一条征信记录，多了会影响信用度。

黑户的"必下"路子上，经常写着高利贷三个字

黑户的情况要比白户难多了，正规银行体系之内几乎不可能给黑户提供贷款。那些声称可以帮黑户下款的"内部渠道"要么是骗子，要么就是高利贷。去年有一个做装修生意的人找到我，征信上很烂，欠了好几家银行的钱还没有还清。他当时急需五万块钱发工人工资，在网上找到了一个号称"黑户必给钱"的中介。

对方表示可以下款，但是利息按天计算，每天千分之五，并且要先交两千块钱的"保证金"。我拦住他给他算了一下：5万块，按照每日万分之五来算的话就是250元月利率超过180%，这哪里叫贷款，分明是喝血。后来老板按我的建议老老实地下了银行申请还款，并且先把呆账处理掉，在征信修复好之后再说吧。

黑户真的没有一点办法吗？不是。如果你名下有资产，比如房子、车子的话可以考虑做抵押贷款，有些机构不看征信只看抵押物，但是利息肯定比银行高，并且坑很多，不到万不得已不要走这条路。还有一种情况就是你被连带的时候是因为担保的原因或者是非恶意的情况下的黑户记录，在这种情况下可以向征信中心提出异议申诉，我有好几个客户的异议申诉成功之后征信就得到了修复了。

不要被"黑白户贷款必下口子"所蒙蔽，看清楚三点

市场上那些号称"黑白户贷款必下口子"的，不管包装得多么花哨，底层逻辑其实就几种类型，大家一定要分清楚。第一种是纯粹诈骗行为，在收取"包装费""保证金""验资费"之后立即消失的情况。正规放款之前是不会要求你支付任何费用的，这是铁律。

第二类为超利贷，利息之高令人发指，一旦借款便如入无底洞。这样的平台一般不查征信记录，但是催收手段非常残忍，泄露通讯录、伪造威胁等事频有发生。第三种是"AB贷"骗局，在中介的宣传下可以做背债人或者洗白信用报告的事情都是假话，并不是真的帮你解决问题，而是用你的身份去骗贷款的钱都被中介拿走了，债务和法律责任全由你来承担。三种情况随便碰到一种都会让你喝得一醉方休。

急需用钱时，黑白户应该怎样做？

白户的解决办法前面已经提到，建立信用记录是最重要的。实在等不及的话可以找亲友担保或者用支付宝、微信里的备用金过渡一下，这两个平台的数据有时候比征信更管用一些。黑户的办法就是先把征信的问题给解决了。逾期记录保存五年时间，从还清欠款那天开始算起就躲不掉了。

与其四处寻找"黑白户贷款必下口子"来碰运气，不如老实把欠款还清之后等待征信慢慢恢复。实在需要钱的时候可以卖掉一些闲置的资产或者向亲友借钱周转虽然面子上过不去但是比被高利贷拖死要好得多见过太多因为借高利贷而由黑户变成绝户的事情了希望大家都不要重蹈覆辙。

信用就像健康一样，平时不注意保养就会生病，病急乱投医只会越治越糟。所谓的"必下"口子就好比江湖郎中所用的大力丸，吃了一次没效果不算什么大事儿，要是出了人命就晚了。

不要再找"必下口子"了，不如把征信报告打印出来看看哪里出了问题，可以修复的就去修一下吧。