做生意着急用钱？这几款好下款的分期网贷救过我的命

去年冬天是我做生意十几年来最艰难的一个时期，店里积压着很多货物，供应商那边也催促要结账了，员工的工资还得按时发。那时候我急得整夜睡不着觉，在手机里找遍各种借贷平台想要借钱好下款的分期网贷先把窟窿堵上。真的，这时候谁还有心思研究那些复杂的金融术语呢？能快点拿到钱才是最重要的事。

折腾了半个月，试过了七八个平台，踩了不少坑之后也找到几个比较靠谱的渠道。现在回过头来看的话，如果当时有人能给我解释一下这些门道的话，我也不至于走那么多弯路。今天我就把这些经验摊开来跟大家聊聊，希望能帮助到和我一样做小生意、急需周转的朋友。

为什么申请分期网贷的人总是被拒？

先说个扎心的话。我身边有不少做生意的朋友，平时觉得自己征信很好，但是真正去申请贷款的时候却屡次被拒。为什么呢？因为很多平台的审核标准和你想象的不同。

我的一个做餐饮的朋友老周去年10月想贷款5万装修店面，自认为条件很好：有房、有车，并且信用卡从没逾期过。结果连着申请了三家银行都被拒了。他当时很惊讶地跑来问我发生了什么事儿。让我让他把征信报告打印出来一看就知道最近三个月的查询记录密密麻麻全是各种网贷平台的审批查询。

很多人都不知道：你每次申请贷款，不管是否获批，在征信上都会有一条"贷款审批"的查询记录。短期内查得太多的话，系统就会认为你的资金紧张、风险大了，后面的平台自然就不再敢放款了。老周也踩到了这个坑里头本来资质还可以但是自己把自己弄废了

容易下款的分期网贷有什么特点？

踩过坑之后，我就认真地去研究这个问题了。实际上市面上那些标榜"秒批""必过"的平台大都属于骗人的性质。真正可靠、下款率高的公司一般不会打这样的广告。

经过我最近一段时间的摸索发现容易下款的分期网贷一般有以下几点：第一，背后是持牌金融机构或者银行的支持，资金来源正规；第二，额度不会吹得太高，动不动就说能批几十万的基本上都是不靠谱的；第三，利息处在合理的范围内，年化利率超过24%我就直接pass了。

去年12月，我资金周转最困难的时候，在一个做金融的朋友的推荐下使用了某消费金融机构的产品。当时心里没底，前面被拒绝了好几次呢。没想到从申请到放款不到半小时的时间内就批下来了8万块钱，并且分十二期还。虽然利息比银行要高一些，但是那时候真的就是救命稻草啊。

申请之前需要弄清楚的几个问题

在正式申请之前，有一些事情你要心里有数，否则很容易出问题。

第一，弄清自己的征信情况。不要像我当初那样一无所知就去申请了，并且被拒绝之后也不清楚原因。现在查询信用报告很方便，在云闪付APP里就可以免费查看，一年有两次机会。看是否有逾期记录、查询次数多不多心里先有个底

第二，不要贪多。有的人认为申请多个平台的话总会有一个能批准的。这样的想法看起来很有道理，但是实际上是在给自己挖坑。老周就是我前面提到的老样子了。正确的做法是：按照自己的情况选择几个比较符合的平台去报名参加活动就可以了。

第三，算好成本。分期网贷的利息差别很大，有的年化利率在15%左右，也有达到36%的情况。这个差距其实并不小。我去年借的一笔8万元借款，年化利率为18%，总共要还出近八万多元。如果去高利贷平台借钱的话，同样的钱需要偿还十万元以上。血亏啊

几个实用的选平台的方法

说了这么多，到底该怎样选择呢？总结出自己的一些经验，并不一定适合所有人，仅供参考。

• 优先选择持牌机构的产品，比如消费金融公司、银行旗下的网贷产品等，资金安全有保障
• 根据利息区间来判断，年化利率大于24%的要谨慎对待，超过36%以上的就要直接拉黑了
• 注意还款方式，等额本息和先息后本差别很大，根据自己的现金流情况选择
• 不要相信所谓的"内部渠道""包过"的中介，十个中有九个都是骗子

另外还有一件事情要提到。去年还不是这样的，今年很多平台的风控都变严了。我有个客户的贷款申请是在上个月提出的，条件和去年差不多，但是额度比以前低了很多。不同的平台、不同时段的情况会有所不同，具体情况具体分析比较好一些。

申请的时候容易被忽略的细节

很多人申请贷款的时候，填写资料比较随意，认为反正系统会审核的，差不多就可以了。这样想大错特错了。

去年申请8万元贷款的时候，我专门花时间把资料填写得很详细。工作信息、收入情况、联系人等各项都要填得完整准确。系统审核虽然很快，但是会根据你提供的信息进行综合评判。资料越齐全真实度越高评分也就越高下款的概率自然就大了

还有一个很少有人知道的事实就是：申请的时间也需要注意。我的一个做金融的朋友说，月底、季度末的时候很多金融机构会有放款任务的压力，在这个时候申请的话审核可能会比较宽松一些。不过这只是个人的经验分享，并不能保证所有的情况都一样。

借到钱之后怎样还才不会吃亏？

钱借到了，事情还没有结束。什么时候还、怎样算还都有学问。

我的做法是：拿到贷款之后，先把还款日设成手机提醒，在提前5天左右把钱准备好。别等到最后一天才急急忙忙地凑钱，万一出点什么问题，逾期了的话，征信上就会有一笔黑账，以后再想办贷就难多了。

另外要提醒的是，有的平台可以提前还款，有的不可以或者需要支付违约金。申请之前一定要把合同条款看清楚。我去年借的那笔贷款本来想早点还一部分，结果看了下合同书上写得是如果选择在到期日之前的某个日期偿还全部或部分本金，则该行为被视为展期，并需承担3%剩余本金作为罚款。算了一下觉得不划算就按计划还款了

贷款的话，能用银行解决的就不要去网贷了，可以使用低利率贷款的地方就要避开高利贷。但是当需要紧急资金周转的时候，选择好平台、方法得当，在某种程度上是可以帮助解决问题的。

我现在店里生意慢慢好转了，那笔贷款也还了一大半。回想起来如果没有找到好的渠道的话，那么店恐怕就撑不过去了。做生意嘛起起伏伏是常事，在困难的时候要有人帮忙才行。希望我的经验能给你带来一点帮助和支持。