最近在下款的口子：我做业务五年来踩过的坑以及真正的经验

上个月13号，我还在外地出差谈一个建材供应的单子的时候突然接到了会计打来的电话，说供应商那边催着要结款了，差18万的话不给发货。那会儿脑子里嗡的一下就明白了手心全是汗。这不是第一次遇到这样的情况了，做生意的人谁没有资金周转困难的时候呢？赶紧查看手机里存下的渠道信息，寻找最近下款的情况其实，如果几年前没有走过的弯路的话，这次我估计又会病急乱投医。

我做的是小本生意，开了一家建材店，并且承接一些装修工程。这几年下来为了周转资金，我尝试过的渠道不下二十种。有的是真的能帮忙的，也有纯粹是为了坑人的、还有一些看起来很好但是实际上很坏的人。这些年自己摸爬滚打的经验就讲给你们听听吧，省得你们走我的路了。

当年踩过的贷款坑

还记得2018年那件事吗？刚开始做工程的时候，资金比较紧张，在网上随便浏览着。看到一个广告说"无视征信、当天放款、额度大"。那时候的我特别相信这些话了，觉得听上去挺有道理。填了很多资料之后被告知审核通过，并且需要先交2000元保证金以及验资费。

我犹豫了半天，对方催得急，名额有限。我心里一横就转了过去。然后呢？被拉黑了的人就是这个样子。血亏两千块都没有解决问题的地方。这件事到现在我都记得清清楚楚，那2000块钱本来是打算给工人买盒饭的。

还有一次，找了一个所谓的“朋友”介绍的中介。对方说得很天花乱坠地说和银行内部有关系可以帮我搞定一笔五十万经营贷手续费五分之一。我想能下款就可以了，结果资料交了很多遍之后等了半个月后被告知"系统评分不足"。先收我3000块钱叫做材料费，并没有退给我一分钱中介给我的信息里根本没有说有什么渠道是可以从银行内部拿到的。

怎样判断一个渠道是否可靠

踩了很多坑之后，我总结出了一些判断的标准。第一种情况就是要求你先交钱的，请立即拉黑并拒绝任何进一步的合作尝试。正规贷款机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会收取你的任何费用。所谓的"包装费""渠道费""保证金"都是瞎说八道，全是没用的东西。

第二，资质问题。很多地方忽略了它的重要性，其实很有用处。正规的机构都有金融牌照，在企查查或者天眼查上搜索公司的名称，看看经营范围中有没有"贷款""金融"之类的词语。没有的就是骗子处理好了。

第三，利息要算得清楚。很多平台在宣传的时候会说日息万分之五的样子，听着好像不高吧？但是你计算一下年化利率的话，万分之五乘以365天就是18.25%，还没有考虑各种服务费、手续费呢。有的平台的实际年化利率可以达到36%以上，借出十万之后一年就要还十三万多元了，这谁受得了？

小额贷款下款快的渠道有哪些

再说回正题，我最近用的几个渠道都是我自己亲自尝试过的。去年十一月有个做装修的朋友工程款拖了两个月还没结清，我这边还要进材料，急得团团转。当时我是靠这几个渠道才坚持下来的。

第一个是某股份制银行的经营快贷。这个是在我开完对公账户之后，客户经理主动找我去办的。额度为30万，可以随时取用，并且年化利率大约在5%左右。主要是快捷方便，在手机上点几下就可以十分钟内到账了。但是有一个门槛就是要有营业执照满一年并且经营流水达标。我的流水刚好够到要求的标准上面去，所以顺利办理下来了。具体的数字我已经记不太清楚了，大概需要月均收入达到五万以上吧。

第二个是某支付平台的商家贷。我用得最多的是这个，因为平时收钱都是通过它走的。额度是由收款流水自动评定出来的，目前我的额度为15万。利息比银行高一些，年化大约在10%左右，但是方便快捷，点一下就可以到帐了，而且是秒级到账。去年出差时遇到急事用过一次这个服务。

第三种是大行的税金贷。这是今年刚刚试用过的，我们公司一直正常纳税，并且纳税信用等级为B级。客户经理说可以试试看，最后给到20万额度，年化利率只有4.5%左右。真的很好喝，但是要缴纳两年以上的税收并且达到一定的标准才有效果。不同的城市可能的标准不一样，在咱们这里就是年纳税额一万以上就有机会了

申请贷款时最容易犯的几个错误

见过很多和我一样，在急需用钱的时候随意借钱的人。列举一些常见的错误。

错误一：短时间内多次申请。我的一个做餐饮的朋友去年疫情期间急需用钱，三天之内申请了七八个平台都没有通过。为什么呢？每次提交都会查一次征信，在短时间内的查询次数过多的话，系统就会认为你的资金状况很糟糕、风险很高。正确的方法就是先弄清楚自己符合哪一个产品条件之后再针对性地去申请，并且如果第一次没有成功的话就换一个试一下，千万不要在一个晚上就把所有的平台都点了一遍。

错误二：征信不做不申请。很多人不知道自己的征信情况，就随便去申请了。那么呢？有逾期记录或者负债率高的话就会被拒贷。我现在有一个习惯就是每年至少查一次自己在征信报告上的情况来检查一下是否有问题。现在手机上就可以查询到相关信息，并且很方便。

错误三：轻信"内部渠道"。我前面已经说了，但是还是想再强调一下。不管是银行还是消费金融公司都有严格的规定，在没有经过正规程序的情况下不能随便答应。有"关系"的十个里边九个是骗子剩下的一两个可能为了骗你更多而愿意让你相信他们的话。

我所依据的标准

现在我选择渠道的时候就三条：正规、利息低、到账快。正规排第一，因为不正规的坑太多，不知道什么时候就会出现暴力催收或者利滚利把你套死的情况。第二项是利率比较合理，在借到钱之后一定要按时还款，如果利率太高的话，那么还会有一定的偿还压力。第三就是到账速度快一些了点嘛，毕竟资金周转的时候会急用一下。

目前我的主要渠道就是前面提到的三个：银行经营贷、支付平台商家贷、税金贷。三者合计有65万额度，基本可以满足我日常使用了。利息最低的是税金贷，最方便的是商家贷，最大的是经营贷。

另外再提醒一下。去年不是这样的，今年很多平台都比较严格了。我的一个做服装的朋友上个月想要在某平台上贷款，之前他借过几次都没有问题地还清的，这次却被拒绝了。客服说综合评分不够好，并没有说明具体原因。我认为整体风控政策有所收紧了吧？因此不能认为以前可以借款就一定能够借款，要准备备用方案。

还款方式也是要讲一讲的。有的平台利息看起来低，但是它的还款方法却很坑人。等额本息是每月还本金加利息的方式；先息后本则是每个月只支付利息、到期时一次性归还原贷款金额的方式差别很大。等额本息就是按月把本金和利息一起付清，资金使用率比较低；而先息后本则是在每个还款周期内只需偿还当期产生的利息，在最后还款日再还清全部剩余借款本息，则资金利用效率较高。我一般选择先息后本的方式，因为做生意的人，本金可以多留一天就一天。但是不同的产品情况不同，请在申请之前认真查看一下。

最后分享一个网上找不到的经验。我发现每个月月中申请的话，通过率比月底高一些。为什么？因为月底很多机构为了冲业绩而进行审核会比较严格。月中的情况要宽松一点。我并没有准确的数据，只是从我自己以及几个做生意的朋友那里了解到的情况，并且可以供参考一下。

写了这么多，其实也就是一句话：找最近下款的情况不要贪图速度，也不要贪婪过度，更不可轻信那些迷信的东西。正规渠道、量力而行才是正道。我现在手里的几个渠道都是慢慢试出来的、筛出来的，在紧急的时候可以顶上用一下，平时也不太常用。

做生意最重要的是现金流。我的原则是，可以不借的时候就不去借钱，如果要借款的话就要有还款计划了。别想着拆东墙补西墙，那是一个无底洞。

如果你们想要尝试我所说的那几个渠道的话，先把征信报告打印出来看一看再决定是否申请。