最新大额口子借款：生意人踩过坑后才知道的赚钱之道

上个月老张给我打电话，语气急得像热锅上的蚂蚁，说厂里进原料缺二十万，请问有没有路子。这件事让我想起了三年前的一次，在资金链断裂的时候差点把店给关了。那时候也是四处寻找大额口子借款最新消息网上搜到的都是广告，要么额度小得可怜，要么利息高得让人不敢相信，在实际可以用于生意周转的地方非常少。

做生意这么多年，从最初的懵懂小白到如今朋友口中所说的"资金通"，我交过的学费可以买辆不错的车。去年光是试各种渠道就被拒绝了五六次之多，征信查询记录花了好多钱。后来慢慢琢磨出了一些门道来之后才发现所谓的"新口子"其实都是换汤不换药的，并且真正可靠的方式就藏在那些不太显眼的地方。

大额借款渠道应该怎样选择

很多人一看到"大额"这两个字就会两眼放光，认为额度越大越好。别傻了。高额度意味着严格的审核、细致的风险控制，个体户或者小微企业主拿什么去跟大型企业竞争呢？

我的一个做餐饮的朋友去年扩大门店的时候要周转三十万，听信了网上"最新口子秒下款"的宣传，申请了好几家平台都没有通过，征信也被查花了。后来我叫他去本地农商行问问经营贷的问题，虽然手续比较麻烦一点，但是最后还是批到了二十五万元，年化利率只有五点几的样子。这件事情教会了我要小心那些说门槛低、额度大的话

银行经营贷：麻烦但是好香

说到银行经营贷，很多人第一反应就是"办不到"。其实并没有那么绝对的意思。去年我申请过一笔，在前后花了大约两周左右的时间完成整个过程，并没有想象中那么快。

主要是材料要准备齐全。营业执照满一年为基本条件，还要有真实的经营流水记录。我那时把过去半年的对公账户流水打印出来，并找了一些老客户帮我开了几张购销合同来证明生意是存在的。银行客户经理看了之后说问题不大就当场下了决定。具体的审批额度我已经记不清楚了，应该是按照流水额的30%给出的，最后批的是四十万。

各个银行的政策差别比较大。国有大行门槛高但是利息小，股份制银行比较灵活一些，城市商业银行和农村商业银行对本地的小企业最友好。只了解我们这边的情况，其他地方可能会不一样，请各位去当地网点问一下。

申请时间要掌握好

很多人不知道的是：季度末、年底是银行冲业绩的时候，审批比较宽松。我的贷款是在三月底申请的，客户经理私下里告诉我"现在任务重了，能放就放吧。"如果年初去的话审核会更严格一些。行业内幕这种事情是没有问的人是不会说出来的。

网贷平台：快了是快，坑多了

急用钱的时候，网贷平台还是很方便的。点一下手机就能把钱转到别人那里了。但是代价是怎样的？利息很高。

我算了一下。某知名平台借十万，分十二期还款，每个月要还九千多块钱，总计利息一万四左右。折算成年化利率的话差不多是18%。银行经营贷款怎么样？同样的一百万钱，年息五厘上下，一年就收五千块的利了。差距很大啊。

更坑的是有些平台玩文字游戏，标着"日息万三"，听起来不多吧？换算成年化就是10.95%，并且是等额本息还款方式，在实际资金使用成本上会更高一些。有个做服装批发的朋友去年旺季的时候借了某平台二十万元来备货，后来算账时发现利息已经占用了大半的利润，到现在想起来还拍大腿。

所以网贷平台我只建议短期周转使用，比如十天半个月就可以收回款项的生意，长期借款就是给平台打工。

大额借款口子最新情况

今年政策变化很大。以前没有抵押的大额信用贷款，现在审核比过去严格多了。上个月帮亲戚打听了一下，发现之前可以做的平台都有所收紧了，有的降低额度、有的需要追加担保。

但是也不是没有机会。消费金融公司今年推出了一些针对小微企业主的产品，最高额度可以达到五十万，利率比网贷平台低一些，在10%-15%之间浮动。主要看你的经营情况怎么样，支付宝流水、微信收款记录都可以作为证据使用。我用过一个叫某某消费金融的，上传了半年来所有的收款码流水条目，获得了十五万元贷款额度，并非最高限额但解决了燃眉之急的问题。

还可以通过担保公司来实现。正规的，不是街边的小广告。如果有抵押品的话，比如房产或者汽车等，可以帮您联系银行进行贷款操作，并且手续费在1%-3%之间浮动。去年用房子做抵押贷了八十万，找了一家保理公司的帮助办理下来，比自己跑银行方便很多，综合来看要比网贷划算多了。

这些坑千万不要踩到

列举几个我亲历的翻车事件。

第一个就是"包装资料"。网上有人声称可以帮你美化流水、制作假合同，收费却不菲。千万不要相信银行风控很厉害的，不好的一眼就可以看出来。我知道一个做装修的人花了五千元请人设计材料，结果被银行拉黑了，以后想要办正规贷款已经没门儿了。

第二个为"以贷养贷"。最危险的就是这样了。有一个做电商的朋友，旺季的时候借了一笔钱来备货，但是销售情况并没有达到预期的效果，于是他开始用新的资金去偿还旧的债务。滚了一年多的时间，欠款从二十万涨到了六十万，最后把车卖了才补上窟窿。扯淡吗？真的。

第三种就是"不看合同就签字"。很多人急需用钱，合同也不细读，结果被坑了还不知道。我以前也有过这样的毛病，后来学乖之后每一份合同都会逐条查看，并且特别注意提前还款、逾期罚息以及违约责任这些条款。有一次我在某平台的合同时发现有"提前还款要收取剩余本金3%的违约金"的规定差点就中招了。

实用建议

说了这么多，最后给几点实在的建议。

第一，能走银行就走银行，不要嫌麻烦。材料准备齐全后可以去申请一次失败后再换一家银行试试看。国有行不行的话试一下股份制，股份制不行了再试着做城商行吧，总有一家适合你。

第二，网贷平台只能起到临时周转的作用，并不能解决长久的资金需求问题。借钱之前要算好账目，利润能不能抵得上利息。

第三，平时要维护好自己的信用记录。信用卡按时还款的时候不要随便点开那些测额度的链接，每次打开都会查询一次征信报告，次数多了银行就会觉得你"缺钱很严重"，审批会更严格一些。

第四，建立自己的资金储备。我习惯每个月从利润中留出一部分作为周转金来使用，现在已经攒了接近二十万了，在小打小闹的时候基本不用求人就可以解决。

做生意的话，资金就是血液。找到好的渠道、用好合适的方法之后很多问题其实都不难了。踩过的坑希望你们不要再走了第二次路子。

另外还有一件事情没有提及。申请贷款的时候，选择在工作日的上午提交比较好一点，在下午或者周末提交的话审批速度就会慢很多。这是我的一个朋友私下里告诉我的情况，并不知道其中的原因是什么了，但是可以按照他的说法去做就行了。