只用身份证贷款的小额信用？银行经理说了一句话掏心窝子的话

上周三下午，柜台前有个小伙子来了，二十来岁吧，把身份证往桌上一放就开口要贷五万。问他有没有社保？没有。有公积金吗？没有。他有没有房子或者车呢？都没有。反而很惊讶地说："网上不是说可以用身份证申请小额贷款吗？怎么到了你们这里就不行了呢？说实话，这样的情况每个月都有好几次发生，在我看来很无奈。

只凭身份证，能不能贷款？

正规银行没有这样的渠道。

那些广告声势浩大的"身份证秒下款"，十有八九都是网贷平台或者是小贷公司。银行不是慈善机构，贷款要看你有没有还款能力。身份证明只能说明你是谁，并不能说明你能还钱吗？也就是说，如果银行要向您提供资金支持的话，在此之前需要先了解清楚自己是否拥有相应的资产或能够持续获取收入的"土地"。

去年还不是这样的，今年政策收紧了，风控系统升级了好几轮。现在连一张身份证都无法通过系统的初审就更不用说了。不要相信网上那些夸张的广告语，那都是在给你挖坑啊。

那么为什么还有这么多人相信呢？

被忽悠了呗。

所谓的"身份证贷款"到底是在搞什么鬼？

市面上打着这个旗号的，无非就是这三种情况。第一种是信用贷，但是人家要查的东西很多，身份证只是个敲门砖。第二种为高利贷，利息之高让人咋舌，一万块钱借出去还三万的例子我见过不少。第三类属于诈骗性质的行为，先拿到你的个人信息后就跑路了或者让你交"工本费"、"解冻费".

前年有一个姓张的客户，做装修生意。急着要钱周转，在网上看到有"凭身份证秒批10万"的服务广告后就去办理了。结果怎么样？钱没有拿到就被忽悠着交了2000元保证金，之后对方就把他的电话拉黑了。到现在我还能想起他坐在接待室里懊恼的样子拍大腿说怎么这么傻。

踩了坑一次就足够让人喝一壶的。

身份证小额贷款申请被拒？大体上是因为细节方面没有通过审核

有些客户除了身份证之外还有工作证明、流水，但是还是申请用身份证申请小额贷款在申请此类信用产品的时候又被拒了。为什么呢？系统判定你的风险太大，不能接受。

这里透露一个内部标准，网上是搜不到的。我们银行系统有个"硬性要求"就是查询次数。如果你最近两个月征信被查了超过6次的话，那么系统就会自动判断你为"极度缺钱"的状态。此时不管你的收入多少都会直接拒贷。很多人不知道的是点一次网贷广告上面的查看额度按钮，在信用报告上就多了一条记录。一直等到征信卡消费时才开始烧掉。

还有一个被忽略的细节就是手机号。

手机号实名认证要满半年，这是最低的要求。上个月有个做微商的姑娘来申请贷款，流水很可观，但是因为她的电话号码是两个月前换过的，所以被拒绝了。系统觉得你的联系方式不稳定到无法让人放心地借给你钱

这事儿不能商量，系统判定的结果是固定的，任何人都无法改变。

怎样才能从银行拿到钱？

不要再走弯路了，听我一句话。

如果你是公务员、事业单位员工或者上市公司职员，恭喜你，你是我们心目中的"优质客户"。征信没有大的问题的话，拿着身份证、工作证明和半年的工资流水基本上可以批到哪里都可以去申请贷款了。利息比较低年化4%左右是很正常的。

那么普通打工人的情况又是怎样的呢？

也不难。社保缴纳满一年，公积金基数大约两三千左右，再加一张使用了两年以上的信用卡，并且按时还款的话去哪家银行都有戏。别总想着走捷径，“包装资料”、“养流水”，这些都没有用处。风控系统比想象中要聪明很多，一旦发现造假就会直接被拉入黑名单，以后想办房贷车贷都会很困难。

我有一个做物流的客户，就是一个普通的司机。但是他的社保公积金一直都没有断过，虽然基数不大，但胜在稳定。上个月来办理消费贷款业务时申请了10万元额度，在两天之内就拿到了这笔钱款。这才是正确的道路。

"坑爹"的操作不要碰

有些路看上去是捷径，实际上却是死胡同。

第一，不要去碰那些所谓的"黑户贷""无视征信"。高利贷的马甲出现之后就是无底洞了。第二、不听中介说的内部渠道是什么意思？银行没有内线，在审批上都是系统自动处理，并且不能人为干预。第三点是尽量为贷款办理很多信用卡，然后用这些卡来养那些已经办好的信用卡，最后形成一个雪球状的情况压死你。

前阵子有新闻说，一个人借钱还不上被催收电话轰炸得无法正常生活。这种事情在我身边就出现过一次。因为两万元的网贷借款问题导致建材公司的生意全部泡汤了那个做建筑材料业务的人就是如此。怎么样？

真的没钱了，可以向亲戚朋友借钱或者卖掉家里不用的东西来解决。实在需要贷款的话就正规地走银行渠道把资料准备好吧。不要再想着用一张身份证就可以白拿东西了吧，世上哪有这么便宜的事儿？

最后说一个大实话：银行给你贷款，是锦上添花，并不是雪中送炭。你越有钱、稳定，银行就越愿意借给你钱；你越是穷困潦倒，急着用钱的时候，银行就躲得远远的。虽然听起来很残酷，但是这就是现实。

下次再看到"身份证秒下款"的广告时，直接划过不要浪费时间。