芝麻信用和信用卡：小老板的血泪教训，不要再被忽悠了

2018年的时候，我刚刚把第一家餐饮店开起来，生意看起来很好做，但是账面上每天都是紧巴巴的。有一次供货商催款时差三万元钱，急得我想死的心都有了。当时有个朋友神秘兮兮地告诉我你芝麻信用分都七十多啦，还怕什么钱？那时候我不懂分数高就可以走遍天下了，结果一顿操作下来额度没增加多少，反而把自己的征信给弄坏了。现在想来真是想要抽自己一下。

做小生意这几年，为了周转资金，在芝麻信用和信用卡之间来回折腾了好几次。踩过的坑、交过学费的人应该不会相信吧。今天就把这些实实在在的经验拿出来分享给大家了，免得大家再走我的老路了。

芝麻信用分高，可以用来买东西吗？

先说个扎心的事实。芝麻分高了就会被认为信用好，去哪都能借到钱。想法很天真。其实芝麻信用就是阿里系的一个评分体系，它可以证明你在支付宝生态中行为习惯良好，在守约记录、消费能力等方面都很优秀。

但是问题来了，银行会接受吗？

答案为：视情况而定。有些银行在审批信用卡的时候，确实会参考芝麻分，比如某些互联网银行卡产品，分数够了就可以秒批。但是如果你拿700多的芝麻分去四大行贷款的话，客户经理估计连看你一眼都不愿意看呢？银行自有征信系统是正宫娘娘的地方，而芝麻分最多算是偏房，并且有时还不能算得上是偏房。

去年我的一个做服装的朋友芝麻分720，觉得自己信用无敌了，于是去申请某大行的经营贷。结果怎么样呢？被拒绝了。因为之前他有过几笔网贷记录，并且都按期还清了，但是银行认为他的负债率过高。当时他还真有点懵逼啊，拿着手机问我：我的这个分数不高吗？只能跟他解释一下，银行关注的是你的还款能力以及债务状况，并不是第三方评分。

办信用卡踩到的坑，说出来都流泪

说到信用卡，我真是有一肚子的苦水要道出来。刚开始做生意的时候，为了凑进货的钱，前后办了七八张卡。额度在几千到三万之间不等，看上去不错，其实都是雷。

第一个坑就是盲目申请信用卡。那时候不懂，路边摊办卡送行李箱，我就去填表了。行李箱拿到手后几十块钱的东西，在征信上竟然多了几条审批记录。后来才知道短期内频繁申领信用卡的话，银行会认为你非常缺钱，风险等级直接被拉满。当我真正需要一张额度较高的信用卡来周转的时候，却被拒之门外，并且给出的理由是"查询次数过多"。

血亏。

信用卡提额的真相，不要相信那些不正规的方法

做生意的人应该都知道，现金流就是生命。信用卡额度的大小直接关系到关键时刻能不能撑得住。网上那些教人"养卡"的方法里提到每个月刷多少笔、分期几次可以提升信用度的说法我都试过了，大部分都是胡言乱语。

我有一张用了五年的卡，每个月流水都走好几万，按时还款从不逾期。结果额度是多少？到现在还是两万八，一分都没有上涨过。后来我和一个在银行工作的老同学吃饭的时候悄悄告诉了他提额的事情是根据你的资产和负债综合评定的，并不是看你刷得多不多。有的银行认为你每个月把限额都用完了就是风险信号。

他还透露了一个行业的秘密：很多银行对于长期不分期的客户，反而不愿意提高额度，因为从你身上得不到任何收益。但是如果你是为了提额而故意分期的话，手续费就是实实在在的成本了。算来算去还是银行占上风。

芝麻信用和信用卡可以怎样配合使用？

说了这么多坑，那到底应该怎么用才对呢？我这几年摸索出来了一套自己的方法，并不一定适合所有人，但是可以参考。

第一，把芝麻信用当作敲门砖来用，不能把它当成通行证。如果你的芝麻分超过650的话，可以去尝试一下和支付宝合作的一些互联网银行卡产品或者联名卡。这些渠道审批速度快、对芝麻分的认可度高，在急需资金的时候使用比较方便。但是要注意的是这是应急而不是解决贫困问题的资金筹集方式。

第二，信用卡重在精不在多。我现在只保留三张卡：一张是日常进货用的，另一张备用周转用的，还有一张是为了享受加油优惠而办的一张。够了就好。乱七八糟的卡片应该全部销掉，否则只会增加管理成本，并且会忘记还款。之前因为忘了交年费就白白扣走了两百块的钱，拍大腿都没什么效果。

第三，千万不要逾期。这句话听上去很老套，但是我是真的吃过亏了。前年年末的时候比较忙乱，在一张信用卡上少还了几块钱左右。这五十元上了征信之后第二年我去办理车贷时利率就比别人高了一个百分点。为了得到那五千元利息而多付出了几千的费用，你觉得冤不冤？

网贷记录的补充

还有个事情要提醒一下。现在很多小贷平台都有征信接入，你在借呗、微粒贷上每做一笔借款记录，银行都可以看到。以前缺几千块钱的时候就从借呗里取出来用一用很省事方便快捷的我现在没有这个习惯但是如果有急需要钱的话还是会去申请网贷暂时使用一下

最后给做生意的朋友提几点建议

做生意这几年，我算是看明白了，资金的事情不能投机取巧。"以卡养卡""0首付套现"都是坑人的话早晚都会翻车的。踏踏实实经营、把现金流管好比什么都强。

如果你现在打算申请第一张信用卡的话，我的建议是先查一下自己的征信报告心里有个底；再选择一家工资卡或者流水最多的银行去办理，通过率以及额度都会比较好。不要像我当年那样看到送礼品就往上冲了，那都是套路。

另外还有一件有意思的事情。我发现每年年初和年中，银行批额度比较宽松一些，可能是为了冲业绩吧。具体是不是这样我也不敢打包票，但是我那张额度最高的卡是三月份办的。如果不是很着急的话可以等到这两个时间点再试一试。

做生意周转是常事，但是不能把周转变成转不动。芝麻信用、信用卡都是工具，用得好的就是帮手，用不好就变成了催命符。我已经交过的学费了，请不要再重复缴纳一次。