芝麻信用分正规贷款：不要被"内部渠道"骗了，真的可以拿到钱

上周三下午，我办公室来了一位小伙子坐下就哭了。这件事很典型，在网上搜索一下就可以知道芝麻信用分正规贷款结果点进去一个标榜"免审秒下"的广告，对方让他先付500元作为包装费。交了之后就被拉黑了。说实话我一个月能遇到七八次这样的情况，每次看到都会替他们心疼钱。很多人认为芝麻分高就可以随便借钱或者觉得网上打着芝麻分旗号的人都是骗子其实这两种想法都太绝对了

芝麻分高就可以随便贷款了吗？别想得太高了

芝麻信用分可以作为参考，但是不能当作通行证。我见过很多芝麻分在750以上的客户仍然被拒贷的案例，并且也有600多一点就顺利下款的情况。为什么？不同的机构看到的东西不一样。

其实很多借款人对这里面的门道并不清楚。芝麻分是支付宝内部的一个信用评价体系，银行以及正规消费金融公司有自己独立的风险控制机制。他们会参考芝麻分，但是不会只看这个。

去年有一个做餐饮的老板来找我，芝麻分782觉得自己资质无敌了。结果申请三家银行都被拒绝了拍着大腿问我为什么。我看他的征信报告近三个月查询次数达到18次之多。实际上他之前自己乱点网贷链接导致自己的信用记录受损严重。

芝麻信用分贷款的入口在哪里

答案会令很多人失望的是，不存在"芝麻贷款专区"。号称"芝麻分600以上必下"的平台中，有九个是陷阱。

正规渠道其实就在支付宝里，只是很多人没有注意到。打开支付宝之后，在"借呗""网商贷"这两个入口下才是芝麻信用分审核后推出的贷款产品。利息透明无隐藏费用，放款速度快

但是有一个坑需要提醒一下：借呗和网商贷并不是所有人都可以看到的。有些人的页面上会显示"暂无额度"，这并不代表你的信用不好，只是系统判断你目前不在服务范围之内。不要傻了，在这个时候去外面找什么"强开借呗"的服务，肯定是被割韭菜了。

除了支付宝自家的产品之外，正规的消费金融公司也会参考芝麻分。招联金融、马上消费等机构在申请的时候会授权查询你的芝麻信用评分作为辅助评估依据。但是他们更重视的是你央行征信以及收入证明。

没有在网上找到的内幕

做这行十几年了，有些东西本来我不想说的。但是看到那么多被坑的人还是透露一点吧。

很多所谓的"贷款中介"，就是用你的信息去各个平台试一下。他们根本没有内部渠道，只能靠碰运气来完成这个事情。先给一家公司报一个价，在5到10个点左右的服务费；如果没找到合适的就直接说你资质不行了反正人家不亏损失。

更恶劣的是，有些中介会把你的信息往高利贷的小平台推。为什么？因为这些平台的返点比较高。你借一万给平台的话，可能会有两千元回扣发到中介那里，最后损失的人还是你自己。

还有个事儿说出来可能得罪同行——很多标榜"不看征信只看芝麻分"的产品，利息都在年化36%以上，有的甚至接近60%。这个数字代表的是什么？借一万块钱一年的利息就要将近六千了。血亏啊！

怎样判断一个平台是否可靠

教大家一个最简单的方法：看它有没有放贷资质。正规金融机构的名字都可以在央行官网查到，没有查询不到的；没有找到的一律不要碰。另外凡是贷款之前要求你先交钱的行为，不管叫作什么名字——无论是"服务费""保证金""验证费"等等——一律拉黑处理，并且不给任何讨价还价的机会。

芝麻信用分贷款怎么样？实话实说

没有统一的答案，要根据实际情况来定。但是可以给出一些具体的建议。

芝麻分在650以上并且征信没有大问题的话，首选还是借呗。利息一般是万分之1.5到万分之4之间，换算成年化大概为五点四%至十四点四%，同类产品中算是比较良心的了。而且提前还款不收违约金，短期周转很友好。

做买卖的，特别是开淘宝店或者实体店的朋友可以看看网商贷。额度一般比借呗要高一些，我见过最高的是100万。利息方面的话，具体多少会因人而异，在不同的城市可能会有所不同，并不好说得很清楚。

如果这两个都没有额度的话，再考虑其他的消费金融公司的产品。但是要记住一点：年化利率超过24%的不要碰。实在没办法的时候也要算清楚自己能不能还上，别拆东墙补西墙。

另外还有一件事情要说明一下。人们认为芝麻分越高，贷款利率就越低，其实只对了一半。芝麻分会改变额度和利率的因素很多，并不是唯一的决定性因素。你的收入稳定性、负债率以及还款历史都会被考虑进去的。我有一个客户芝麻分720，但是由于他还有房贷车贷的存在，在批下来的时候利率反而比另一个芝麻分为680且没有太多负债的人还要高一些。

申请的时候千万不要这样做

列举一些我所见的翻车事件给大家做个警醒。

有一个客户，在申请贷款前一周连续点了七八个网贷平台的"查看额度"。他认为只是看一下，并不会有什么影响。结果怎么样？每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"。当他真的需要用钱去向银行申请贷款的时候，银行看到：这个人怎么到处借钱呢？是不是资金链出了问题了？直接拒绝。

还有更离谱的。申请贷款的时候，联系人填写了三个朋友的名字。结果那家平台催收时把填到的人全部打了一遍，并且说他欠钱不还。这件事闹大之后就没有好的朋友可以找啦。所以，在给联系人的信息做登记的时候最好提前跟对方沟通一下或者选择正规不会乱骚扰的渠道来完成。

另外资料不能造假。有人觉得把收入填高一点更容易通过审核，结果被风控系统识别出问题后直接列入黑名单。该记录会共享给其他金融机构，在之后申请正规贷款就会比较困难了。

说了这么多，其实只有一个意思：芝麻信用分正规贷款这条路是通的，但是要走对路。不要想走捷径了，因为捷径常常通往陷阱里头去。

真正的贷款高手，并不是借钱最多的人，而是最会借、最难还钱的人。芝麻分是多少？在支付宝中查询过自己的授信额度吗？