芝麻分439被标记为网贷黑户后，用几个平台试了下居然真的能贷款

凌晨三点盯着手机屏幕上的“综合评分不足”的拒绝弹窗，网贷黑户、只有一千多元的小额借款需求的绝望感大概只有同类型的读者才能体会。很多人认为芝麻信用439分就完全无法申请到贷款了，但是市场上仍然存在一些为这种情况准备好的备用金渠道。那么网贷黑户2000分以及芝麻信用439分可以下款的平台真的存在吗？这些平台的审核是否比较宽松呢？本文将带大家了解一些真实的下款途径以及其中所存在的风险。

在金融科技高度发达的今天，大数据风控使得很多征信花、有逾期记录的人寸步难行，但这并不意味着没有机会。对于网贷黑户芝麻分在439左右的群体中，正规银行以及大消费金融公司的大门基本上是关闭了，这部分需求一般会流向持牌的小贷公司或者特定的助贷平台。这些平台更重视用户活跃度、运营商数据或者是电商消费记录，并不是简单的央行征信报告。虽然额度不大，大部分在500到2000元之间，但是对于急需资金周转的人来说，这笔钱往往可以解决燃眉之急。

首先介绍一些在该类资质下可以贷款的平台类型以及它们的特点。第一种就是电商系消费分期产品比如一些购物平台自带的“先用后付”或者小额贷功能。有的网站会根据用户的消费记录来决定是否给予授信，即使芝麻分不高，但是只要用户有良好的交易历史的话也可以拿到500-1500元额度内的贷款，并且期限一般为7天到30天之间，利率比较正规，年化率在24%-36%左右。第二类是手机运营商贷款依托手机实名制数据的平台，只要手机号使用时间长、话费缴纳正常的话，即使征信存在问题也可以申请到1000-2000元的小额贷款，还款方式灵活多样，可以分3-6期偿还。第三类是持牌小贷APP该类平台的审核机制比较机械化，对于征信方面的宽容度较大，但是额度变动大，第一次下款可能只有几百元，在按时还款之后才会提额。

用户最关心的问题是使用评价实际情况往往是两极分化的。成功下款的用户认为，这样的平台就是“救命稻草”，特别是那些不支持征信查询的产品可以避免因征信而进一步变花的风险。但是负面评价主要集中在利息偏高、催收频繁这两个方面上。很多用户的反馈是，虽然借了2000元钱，但实际到账的时候扣除了一定的服务费，并且逾期一天的罚息很高。另外一些平台还款提醒方式比较强硬，对心理承受能力较弱的人群来说是一个考验。

在进行优缺点分析但是我们仍然要保持客观。优点有门槛极低对于黑户以及芝麻分较低的人群来说，这是少数可以借钱的地方；放款速度很快，一般半小时之内就能到账；操作简单方便，在线完成整个过程。缺点很明显：综合成本高除了利息之外还可能有担保费、服务费；额度受限也很难解决大额债务的问题；合规性风险部分小平台存在套路贷的风险，要谨慎对待。

对于该群体，注意事项特别重要。首先不要相信百分百下款的宣传，正规或者半正规平台都有风控底线。其次，在申请之前要核对借款合同，看看年化利率是否在法律允许范围内（24%以下受保护，36%以上无效）。最重要的是以贷养贷是绝路作为网贷黑户，如果只是想用高利息的贷款来偿还之前的债务的话，那就会越陷越深。建议以亲友周转、增加兼职收入为主，在极端情况下才考虑借款为应急之需。

最后整理出用户最常问的问题，并做了解答：

用户提问：芝麻分439会被秒拒吗？

解答：不一定。虽然分值不高，但是部分平台会参考借贷历史以及最近的逾期情况来决定是否接受你的申请。如果近期没有大的违约事件发生，并且通讯录的质量还可以的话，还是有很小的机会通过审批的。

用户提问：黑户借2000元需要抵押吗？

解答：不需要。小额信贷多为信用贷款，无需抵押品，并且可以使用授权通讯录或者淘宝账号信息。

用户提问：逾期一天会列入征信吗？

解答：这要视平台性质而定。如果是持牌机构的话，一般都有宽限期；如果是非持牌的平台，则不会被央行征信收录进去，并且会被记录到网络征信数据库中，在以后申请网贷的时候会受到影响。