支付宝哪些口子可以下款？做了八年中介的大实话，说点得罪人的事情

上周三晚上十点左右，一个做餐饮的小老板通过朋友介绍找到我，并开口说：支付宝哪些口子可以下款快点，他急需8万块钱付给供货商的货款，明天就要用。我当时看了一眼他的芝麻分是712分，并不算很低了，但是他自己在借呗上看不到额度，在网商贷也没有拿到额度，急得团团转。其实这种事情我见过很多次了，很多人认为芝麻评分高就能下到钱来，这样的想法本身就是个坑。

我从事这个行业已经八年了，处理过的单子不下万份，在此期间见过太多人因为不了解其中的规则而把征信搞坏，并且钱没借到。今天就把这件事说开来讲一讲，有些话可能不太好听，但是总比你们踩坑好一些。

不要被"下款口子"这个词给骗了

行业内有消息说"口子"，很多人在寻找秘密通道。支付宝本身并不是一个可以随便进入的平台，在其背后是各家持牌机构之间对接的关系。借呗由蚂蚁消金提供支持，花呗则来自重庆蚂蚁小贷公司，网商贷款则是与网商银行合作的结果。这些产品的审批逻辑完全不同，并不是说你能在A产品下款的地方也可以在B产品那里获得资金。

去年有一个做物流的朋友，征信上有一些小逾期记录，但是借呗还是给他开了5万的额度。他认为花呗也可以提额了，没想到操作之后发现花呗没有涨反而是把借呗的额度给降了。为什么呢？由于不同的产品风控模型不同，并且有的看重消费习惯、经营流水以及还款历史等等。乱点一通的话系统就会觉得你缺钱很疯狂直接把你贴上高风险标签。

就是说，与其到处去问支付宝哪些口子可以下款简单来说，就是先弄明白自己适合哪款产品。

借呗、花呗、网商贷，哪个容易申请？

这个问题没有标准答案，但是可以给到一个大致的判断逻辑。

借呗的审批主要看两个方面：你在支付宝上的资产沉淀情况以及你自身的外部征信状况。什么是资产沉淀？余额宝里存了多少钱，买过哪些理财产品、公积金有没有在支付宝上授权这些内容都是可以查看到的信息。这些东西比你的芝麻分高二十多点好用多了。我见过芝麻分750借呗没有额度的，也见过了芝麻分680的时候借呗有三万的情况，在这个差距里。

花呗的逻辑不同，主要看消费活跃度、消费场景。每天都在用支付宝买菜、交水电费、在淘宝购物的人一般不会拿到很高的额度。但是花呗有一个坑，它本质上是消费贷款，并不能提现，很多人为了一次性把钱拿走而想尽办法套现，结果被风控盯上了，额度直接清零了。别傻了，系统比你聪明得多。

网商贷怎么样？这是专门为经营者设立的，如果你有营业执照并且有真实的经营流水的话，那么通过率就会比借呗高很多。但是有一个关键点很多人不知道：网商贷款会查询你的企业征信，在你公司如果有诉讼或者被列为异常户的情况下基本就没有机会了。去年还不是这样，今年政策刚调过头来一下面审核就严了很多。

所谓的"隐藏入口"是否可信？

网上经常有人分享"备用金入口""借呗强开入口"，还有人收费教你怎么提额。直接下结论：99%都是假的。

备用金是有的，7天免息，额度为500元人民币，但是这个产品属于白名单制，是否能看到入口取决于系统的评估结果，并不是点开某个链接就可以看到的。对于那些号称可以帮你"强制开通借呗"的说法要小心提防的是要么就是骗子另外一种方式便是让别人提供虚假资料来欺骗你。假材料一旦被发现就无法借钱了而且会被拉入黑名单以后正规渠道都无法使用。

还有一个被很多人忽略的入口就是支付宝中的"网上贷""信用贷"专区。会根据你的资质来显示不同的产品，有的是银行直贷，有的是消金公司放款。这些产品的通过率有时候比借呗还要高一些，因为各个机构的风险控制标准不同，所以这家机构对你这种资质可能比较友好。

具体的数字我记不太清楚了，大概如下：资质相同的，在借呗被拒的情况下，去信用贷专区可能可以批下来，但是利率会比借呗高一点，年化在12%到18%之间。

申请的时间以及时间节点有什么讲究吗？

网上关于此事的说法很多，有人认为月初申请比较容易通过，也有人说晚上提交审核会宽松一些。我只是描述了我所看到的现象，并不是所有的都是正确的。

每个月的25号到次月5号之间下款成功率比较高。为什么？因为这个时候很多机构都在为冲业绩而努力，风控稍微有点放松了那么一点点。注意是"稍纵即逝"的意思，并不是征信不好的人也能通过审核。

还有一个时间点就是年底，很多机构都要完成放款任务，审核速度会比较快。去年12月为一个客户申请网商贷的时候上午提交下午就到账了同样的资质在3月份申请要等三天才能出结果这个不同城市可能不一样我只了解华东地区的情况其他地方不敢乱说。

但是千万不要认为找到合适的时间就可以随便过。风控松一点的意思就是，原来的评分是59分的话就不会通过了，而现在的60分就有可能能过了。如果你只有40分的话，在什么时候申请都会被拒绝的。

被拒绝了怎么办？

这个问题我被问过很多次，每次我都想说：先弄明白为什么会被拒好吗？

支付宝系的产品被拒，原因主要有征信问题、负债过高、多头借贷和资料不实。自己先去查一下自己的信用报告有没有逾期的情况以及是否有其他机构频繁查询过我的信息。近三个月内征信查询次数超过六次的话很多地方就会把你排除在外了。

有个做服装批发的客户，去年找我时借呗被拒了三次。让他打一份征信报告看一眼就发现近两个月申请了八家网贷虽然没有批准但是查询记录全部留下了这种情况再去申请其他产品基本上就是送人头了。

正确的做法是：取消所有的申请，暂停3-6个月不再查询征信记录，并且慢慢还掉已经积攒起来的债务。等征信"养"干净了再试，通过率就会高很多。虽然听起来比较慢一些，但是比胡乱申请把信用信息弄坏要好得多。

一些容易被忽略的地方

说一些很少有人知道的事情。

第一，支付宝的"我的客服"里可以查看借呗、花呗被拒的具体原因，并不是那种官方套话，而是比较具体的原因为大家提供帮助。很多人被拒绝之后就等着了，根本不知道怎么去查。

第二，芝麻分并不是越高越好，分数过高会被判定为"羊毛党"，即你在多个平台都有借贷行为。据我所知，在芝麻分680-720区间的人群中，借呗下款的概率会比较稳定。没有官方的统计数据来支撑这一说法，这是基于这些年来的个案大体上出现的情况得出的结果。

第三，支付宝里的"借还记录"会影响到以后的审批。如果你按时还款的话，那么系统就会认为你比较靠谱；但是如果你每次都会提前好几天就还款了，那系统的印象就会觉得你不需要这笔钱了，在下次提高额度的时候就没有你的份儿了。虽然这个逻辑有点坑爹的感觉，不过确实如此。

第四，如果你有公积金、社保、个税等信息的话，在支付宝中一定要授权。数据对提额的帮助比把10万块钱存在余额宝里还要大。之前有一个客户，给了他授权之后，借呗的额度就从两万元一下子涨到了八万元左右，并且只用了一周的时间。

最后还是实话交代一下

写了这么多，其实只有一个意思：支付宝哪些口子可以下款问题本身问得就不太对。你应当了解自己资质适合什么样的产品？怎样才能提升自己的资质呢？

到处找"口子"的人，最后往往会陷入陷阱。被骗子利用或者自己的征信受到影响都是有可能的。真正的稳定下款，永远是那些资质好、守规矩的人。

文章开头的餐饮老板后来让我把支付宝里的公积金授权打开，又把闲置下来的五万块钱存到余额宝里放了半个月之后网商贷就出了额度，六万元，年化十点八厘左右，比他到处找"口子"强多了。

如果你真的急需用钱的话，先把你的征信报告打印出来看一下，比听一百个"攻略"有用。