芝麻669怎么样？被坑了三次的我来告诉大家

2018年的时候，我盯着手机屏幕上的芝麻分看了足足五分钟。

669分。

当时心里美滋滋的，觉得自己在网贷平台眼中是个好东西。结果怎么样？踩坑的时候怀疑自己是不是活该受到这样的对待。现在回过头来想一想，很多人问我芝麻669在什么水平上第一反应就是分数不太好，高了不好低也不好容易让人产生错觉然后出问题。

其实我当时就是被这个分数给"骗"了。

芝麻分669算高吗？不要被数字蒙蔽了

芝麻分在650以上可以算是比较好的；700以上的才叫好。那芝麻分669算高吗放在整个群体中来看，大约有60%左右的人会达到这个标准。

可以了吧？

但是问题来了，分数在该段的学生中容易产生一种"我很容易下款"的错觉。我当时的想法就是这么个意思，六百六十多分和七百分就差一步之遥了，申请上几万块钱还不是小菜一碟嘛

结果现实狠狠地给了我一巴掌。

第一次申请某知名网贷平台的时候就被拒绝了。我当时就蒙了，芝麻分没有问题啊，为什么连三千块钱的额度都不给？后来我才明白，芝麻分只是一个入门条件，并不是所有平台上都这么放水。“芝麻分650以上免押金”或者“极速审批”的话，在内部其实还有风控的标准。”

芝麻分达标了，并不意味着征信报告也合格。

当年我踩过的坑

分享两个让我亏钱的案例，希望大家可以吸取教训。

第一个坑是在2019年，我着急周转一笔货款，大概需要五万元。当时有个平台宣传"芝麻分650以上可以最高贷到二十万"。自己669分的话应该也可以批七八万吧？填了一些资料、授权了通讯录之后过了两天额度就出来了——3000元。

三千块！

那时候真是哭笑不得，这点钱能干什么呢？但是资料已经填完了，征信也查了一遍。后来才知道这个平台其实是以芝麻分为幌子来审核你的负债率和收入稳定性。当时我的信用卡早就刷爆了，负债率达到80%以上，而且这些平台也不傻，怎么会给你放高额度的贷款？

第二个坑更坑人。2020年有一个中介联系我，说可以帮我办理一张大额信用卡，但是需要芝麻分达到660以上。一听正好达标我就交了500块钱"资料费"等了一个月也没拿到东西就被拉黑了才知道被骗了。

说到底，很多人都盯着芝麻669在什么水平上该问题其实就是想了解自己能借多少钱、可以做哪些事。但是这个分数所包含的信息并不多，真正影响到你能不能拿到贷款以及获得多少额度的是征信报告和负债情况。

芝麻分和征信之间有什么联系

这个问题我研究过，踩坑之后没办法了，只好自己补课。

芝麻分是由蚂蚁集团根据你在支付宝上所作的行为数据来计算出来的，包括消费习惯、履约情况以及身份特征等等。但是这个分数与央行征信是两个完全独立的体系。

有些网贷平台会用芝麻分来衡量借款人信用，因为查芝麻分不需要用户授权征信系统，成本低、速度快。但是正规的银行以及消费金融公司，在进行审批的时候一定会查询到用户的征信报告。

我的一个朋友芝麻分720多，看上去很有钱的样子吧？但是征信上已经有三次逾期记录了，在申请信用卡的时候被多次拒绝。另一个朋友芝麻分为630，但征信干净、收入稳定也可以从银行贷款到款。

因此不要过于相信芝麻分。

支付宝生态里你是一个值得信任的人，但是并不能说明你在整个金融体系中是否有良好的信用。当年我并没有理解这个道理，现在想想真是付出了很多代价。

分数段内最容易犯错的地方

我观察了身边的朋友之后发现芝麻分在650到680之间的踩坑率最高。为什么？

600分以下的人知道自己的分数低，所以比较谨慎；700分以上的人选择很多，并不会着急乱投医。但是我们这些六七十分的觉得还可以到处去试一试结果把征信都查了。

当年的情况就是这样的。

一个月之内申请了五六家网贷平台，每次都会查一下征信报告，结果发现征信上密密麻麻都是"贷款审批"的查询记录。银行客户经理一看到这种情况就给你的标签是缺钱到疯掉的程度，并且根本就不会放款。

正确的做法是什么？先弄清自己真正需要什么，再有针对性地选择一个或者两个平台去申请，并不是盲目乱撞。

一些容易被忽略的地方

再分享一些网上很难找到的信息，都是用钱买来的经验。

第一，芝麻分的更新时间不是固定的。有的月份涨得快些，有的月份数字没有变化。我查看了自己支付宝的数据发现，在大额消费并且及时还款的情况下或者购买理财产品的话分数上升的速度会比较快。但是具体的上涨幅度我就不太清楚了，不同的人可能不一样。

第二，有些平台嘴上说"芝麻分达标即可"，实际上有隐形门槛。比如某分期平台要求芝麻分数达到700以上才能享受免息优惠，650-700之间的用户虽然可以申请但是利率会提高很多。他们广告里是不会明明白白地说出来的。

第三，芝麻分越高不一定越容易贷款。据我所知，有些风控模型认为芝麻分数突然暴涨的用户风险更大——因为正常的信用行为应该是稳定的，而突然拉高可能是为了刻意提升评分。

这事是我一个做风控的朋友告诉我的，具体的百分比我已经记不太清楚了，但是逻辑就是这样。

给同分数段的同学一些建议

说了这么多坑，到底该怎样解决？

如果你现在是669分左右，想要贷款或者办信用卡的话，我的建议如下：

先看看自己的征信报告，有没有逾期、负债率高不高、查询次数多不多。这些东西的价值是芝麻分的百倍之巨。征信没有问题的话就可以考虑申请了。

不要同时申请很多个平台。每次申请都会在征信中留下记录，查询次数过多的话后面再申请就会很难了。当年不懂这个道理导致我的信用报告全部被破坏掉，花了两年多的时间才慢慢恢复过来。

不要相信任何"花钱提额""包下款"的中介。正规贷款渠道不会在放贷之前收取费用，先收费的是骗子。这个亏我吃过一次了，花了500块学到了教训。

最后说句大实话：芝麻分669，还可以用上一些地方了，但是也只能这样。它可以免去共享充电宝的押金、可以让你在某些平台上走个快捷通道，但千万不要把它当作什么"信用通行证"。

影响资金周转是否顺利的，始终都是你的还款能力以及征信情况。

你现在的情况怎么样？征信养好了之后，贷款就很容易通过了。但是那几年被坑的经历到现在我还记得清清楚楚。