支付宝黑户的新口子真的存在吗？不要做韭菜了

上个月有个老哥加了我微信，开口就说支付宝黑户的新口子在哪找，网上有人收1980元卖"内部通道"。我当时就笑了，在这个年代还有人相信这样的事情？真的玩了七八年的网贷，从开始被坑得只剩下半条命到后来自己把各种规则摸透之后见过了太多因为病急乱投医而被人割韭菜的人。今天就把这件事说开讲清楚一点，免得到时候又有兄弟往坑里跳。

支付宝黑户贷款渠道还有没有新的途径？

新口子在市面上大约90%都是假的。去年有一个做装修的朋友老张，征信花得像调色盘一样五颜六色，网上找了个所谓的"中介"说可以帮帮他强开借呗。结果怎么样？交了500元资料费之后就给了一个虚假链接，在这个网站上他把剩下的2000块钱给刷走了。这件事到现在我还能想起当时老张的脸色很不好看。

支付宝的风控系统是什么水平？背后是蚂蚁金服，几百亿砸出来的算法模型。买一个"口子"花几百块钱就可以绕过吗？不要傻了。宣称无视黑白户、必下款的广告，有的是在骗你交前期费用，也有可能拿你的信息去注册别的不正规平台。

那么黑户就没有机会了吗？不是。经过长时间的研究之后，我发现其实有几条路子可以走，但是并不是什么"新口子"，而是正规渠道变通的方法，并且并不常见于大家的视野之中。下面把踩过的坑以及验证过的方式都列出来，请自行判断一下吧。

最容易踩到的三个坑，一踏上去就亏了

网上搜索“黑户下款”，跳出来的十个里面有九个都是陷阱。总结了几个常见的套路，这些都是身边的人真实的教训。

第一个坑叫"包装资料"。中介说，你花点钱帮你看一下征信怎么优化下、或者做一份假流水给我看吧。我的表弟也信了，并交给了3000元钱。结果怎么样？材料已经提交上去过了，审核那边直接退回去了，原因是信息存疑。更坑的是该记录还会保存在系统中以后想要走正规渠道就比较困难了说白了金融机构又不是傻子你那点小把戏人家早见多了

第二个坑叫做"内部渠道费"。这招最损，专骗急需用钱的人。对方说认识某某银行的或者有支付宝里面的内线可以交几千块钱做一下"打点费"就可以下款了。去年十一月有一个卖建材的朋友征信上有两次逾期，金额不大就是被这样坑了八千块。具体的数字我已经记不太清楚了，反正最后报警的时候已经追不回来了，因为对方用的是虚拟号码。

第三个坑比较隐蔽，叫做"以贷养贷中介"。他们并不会直接骗你的钱，而是帮助你申请很多高利贷平台，并且每单都会抽取10%-20%的手续费给中介。最惨的一个大姐原本只欠了五万块钱，结果被这个中介机构操作了一圈之后三个月就变成了十八万多块。这不是帮忙啊？这是往火坑里推人。

两条可以走的路

骂完骗子之后，再来点实质性的吧。黑户想用支付宝相关的渠道拿到钱的话，有没有正规的方法呢？有，但是都不容易。

借呗、花呗逾期后如何进行协商减免

这条路适合逾期、被催收轰炸的人。很多人不知道，支付宝其实有"协商还款"的规定，官方称之为"延期还款"或者"二次分期"。去年我给一个亲戚操作过一次，她欠花呗一万二个月了还没有还清钱就产生了利息和罚息差不多四千块钱。我们直接找官方客服反映情况——失业、有偿还能力但是暂时遇到困难的情况，并提交了失业证明以及银行流水单。最后商定为延期一年还款，免除了大部分的罚息，把利率打到了六折。

关键点是什么？要主动联系，态度真诚、材料真实。不要想着编故事了，客服一天得听八百次"家里人病了"，你那套套路人家早就免疫了。另外这个政策并没有公开写在明面上，在不同的地区或者客服处可能会有不同的说法。我只了解江浙一带的情况，并且不敢乱说别的地方。

网商银行的经营性贷款

如果你有个体户执照或者小微企业身份的话，这条路可以试一试。网商银行和支付宝是一家，但是审核逻辑却不完全相同。它的"网商贷"主要看经营流水，并且对个人征信的要求比较宽松。我认识一个开早餐店的老板，个人信用中有逾期记录，但是他店铺的流水很稳定，每个月十几万左右，最后网商给他的额度是八万元。利息不算低了，年化15%上下吧但是比外面那些高利贷要好很多。

但是去年并不是这样，今年政策刚调整过，审核变得严格了。以前随便办个营业执照就可以下款，现在要真实经营半年以上，并且要有稳定的流水记录。想钻空子的赶紧放弃吧。

黑户修复方面网上没有告诉你的情况

另外还有一件很多人都不知道的事情。所谓的"黑户"其实有很多种情况，处理的方法也各不相同。

第一种是"当前逾期"，即你现在还有欠款没有还清。这种情况基本上就不用正规贷款了，先把钱还上再说。第二种为历史逾期已结清，可以挽救一下。按照《征信业管理条例》的规定，在不良记录消除之后还会保存五年时间。但是很多人不知道的是有些机构有异议处理申请的权利如果当初逾期是因为被冒名借款或者是银行系统出问题导致的话就可以要求修改信息了

第三种是"频繁查询造成的征信花"，没有黑户的情况但是比黑户还要难贷款。没有办法走捷径，养半年期间不能乱点任何贷款申请。我自己的经验就是，在半年之内查的次数不要超过三次的话，信用评分就会有明显的提高。

还有一个行业内的小秘密就是，每月20日左右申请贷款的话通过率会比较高。为什么？月底的时候很多机构为了冲业绩就会稍微放松一些。这个数据是根据我身边几十个案例总结出来的，并不能普适于全世界的情况。

写了这么多，其实只有一个意思：不要相信什么支付宝黑户的新口子都是镰刀。真要解决的话，要么乖乖养征信，要么走协商减免的路子，或者用经营资质去申请经营性贷款。哪条都不是容易的事儿，但是至少不会加重你的负担。

还有那些说可以"洗白征信"的，都是骗子。征信系统是由央行来管理的，那么哪个中介有本事去修改央行的数据呢？动脑筋想一想就知道不可能了。

缺钱的时候人最容易上当受骗，当年我就是这么被骗来的。现在回过头来想一想那些所谓的捷径最后都是最远的路。