正在放水的分期口子：我靠这些渠道撑过了最艰难三个月

去年冬天的时候，我的小餐馆差点就撑不住了。

房东突然说要提高租金，供应商那边又催着结清年前的货款，员工工资还得照发。账上钱越来越少的感觉一天比一天强烈一些，我当时整夜都睡不好觉。说实话如果没有朋友透露给我一点信息的话我就不会知道哪些分期口子放水中能救命，我早就关门大吉了。

现在网上关于贷款的信息五花八门，真假难辨。我做这个行当几年了，资金周转是常事，踩过的坑也不少。今天我就以一个过来人的身份跟大家聊聊所谓的"放水口子"到底是什么情况

分期放水口子，真的可以捡漏吗

简单来说，放水就是金融机构在某段时间内降低了审核标准。

这种情况一般出现在年底冲业绩、季度末考核的时候，或者是新产品刚上架需要积累用户的时候。我的一个做建材生意的朋友老周征信上有两次小额逾期的情况，在去年12月向某银行申请了消费贷款，居然被秒批给了他十五万人民币。如果没有特殊情况的话，资质早已经被系统自动挡在门外了。

但是不要高兴得太早。

放水并不等于没有门槛，只是稍微低一点点。宣传"黑户也能下款""无视征信"的十有八九都是坑。我以前也被类似的广告骗过，在点进去填写了很多信息之后，并未获得贷款申请，反而造成了信用报告被查询的问题。

怎样知道哪些口子是真心想帮忙

这事儿说难也不太难，只要平时多注意就可以。

一般会注意一些信号。第一看朋友圈里贷款中介的广告，如果某个产品被频繁推送，并且措辞明显比平时宽松一点比如"征信瑕疵可以沟通""负债率高也可以办理"的话就说明大概上开始放水了第二就是直接问身边最近办下贷款的朋友他们资质怎么样、走的是什么渠道这些信息要比网上那些软文好很多。

还有一个小技巧，但是很多人不知道。

银行或者消费金融公司每个月月底、季末的时候，客户经理手上都会有"特批额度"。具体数字我已经记不太清楚了，每个网点就那么几单的权限吧。如果和客户经理关系好一些的话，或者是正好赶上他们缺业绩时去申请的话，通过率就会高很多。

去年十一月就是踩到这个点了。找了隔壁网点的经理，他直接说："这两天我们行里正在完成季度任务，你赶紧把资料补全一下，我帮你加急上报吧。"第二天就批准了。

申请分期口子最容易踩到的三个坑

说到这个我就生气。

网上教人找口子的文章很多都是中介写的软文，目的就是为了获取你的链接或者收取服务费。我之前交过一次"包装费"，说是可以帮我搞定某银行的贷款，结果钱给了之后就没人管了。

第一个坑就是"前期收费"。

正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。那些要你先交保证金、解冻费、会员费之类的，就别想了，直接拉黑好了。我有个开奶茶店的朋友被骗走了三千多块钱了都没有追回来。

第二个坑就是乱点申请链接。

每次申请都会在征信报告上留下一条查询记录。次数多了之后，征信就会变差了，以后再想从正规银行贷款的话基本就没有机会了。以前不懂这个道理，在那段时间里点广告的时候被查了很多次信用信息。

第三个坑就是不考虑综合成本。

有的口子下款快、门槛低，但是利息高得吓人。去年一个消费金融公司给我授信了5万元，我算了一下实际年化利率接近24%。正规持牌的机构都会考虑这些情况的存在，不正规的就更不可能去想了。

哪些人可以找正在放水的分期口子

其实并不是所有人都适合走这条路。

如果你征信良好、收入稳定且不急于用钱的话，就老老实地下大行申请消费贷或者信用卡分期吧，利息低而且额度比较稳当，并不需要这么麻烦。但是像我这样做生意需要周转资金，或者是信用上有小问题但不是很严重的情况之下找到正在放水的分期口子可以解决燃眉之急。

还有一类人叫做征信"白户"。

没有办过贷款、也没有信用卡的人，银行系统就不好判断风险。在这种情况下，先去一些门槛较低的消费金融公司建立信用记录，在后面申请银行产品会容易很多。我的表弟刚毕业的时候就是这种情况，先是向某消费金融机构贷了一笔小额的钱款，并且按时还款了半年之后再去申领一张信用卡就被批准通过了。

我的实操经验分享

说了这么多，给各位提供几个具体的建议。

第一，平时多开几个银行账户。我主要的流水都是通过一家城商行来走，并且和客户经理比较熟了。有一次急需资金的时候打了个电话过去，他说行里最近有一个新产品利率优惠、审批快，让我第二天带资料去一趟。

第二，关注银行官网以及手机APP上的活动页面。很多银行都会在特定的时间段内推出"限时优惠"或者"新户专享"等活动，这通常就是放水的信号了。去年某银行搞了一个"新客户首贷礼"，利息打七折，我朋友赶上来了，省了不少钱。

第三，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

一般我会同时关注几个渠道，对比一下利率、额度和还款方式后选择最合适的。但是注意不是"申请"而是"查看"，确定好之后再提交，并且不要乱查征信。

第四，量力而行。

这话虽然老套，但是很关键。很多人为了贪图额度高而借了钱还不了。贷款是为周转的，并不是用来消费的。每次借钱之前我都会算好这笔钱能赚多少钱？还款来源怎么样？最坏的情况可以承受吗？

去年那笔救命的贷款，我三个月就还清了。虽然那段日子过得比较紧张拮据，但是好在生意没有受到太大影响，并且信用也没有受损。

最后提醒一下，网上那些号称"百分百下款""无视黑白户"的广告不要相信。真正可以贷款的地方从来不会这样宣传的。能救你的只有自己判断力和还款能力了。