正规的借款软件有哪些？说点行内人才敢说的话

前两天有个老客户火急火燎地来找我，说是在手机上乱点一通后就点了七八个网贷平台的额度测算，结果征信花得没法看，房贷利率差点被银行上调15%。这件事让我很感慨，很多人缺钱的时候根本来不及想正规的借款软件有哪些看到广告就往里冲，最后钱没借到几个反而自己被坑惨了。作为一名在金融界摸爬滚打多年的持证理财规划师，我见过太多这样的"血泪史"，今天就跟大家好好说一说这件事。

正规的借款平台是什么样的？

市面上那些号称"秒批""无视征信"的平台，十个里面九个半都是不可信。正规网站有几条硬性条件要达到，大家心里得有个数。

第一，看车牌号。持牌消费金融公司、银行正规互联网巨头的借贷产品都有金融监管部门颁发的"身份证"。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等背后分别是蚂蚁消费金融、微众银行、京东科技，牌照齐全。有许可证就意味着受到监管，利率和催收方式都是受限制的，并不会随意行事。

第二，看利率展示。正规平台都会标明年化利率，并且一般在24%以内。只说日息万三、月息1%，没有提到年化的概率很大是玩文字游戏的人多采用这种方式来表述。我算了一下，日息千分之三点几看上去不多，但是每年复合计算下来大概有百分之十点九五左右，再加上各种手续费和服务费的话，实际的成本就会翻倍了。

第三，看是否会上征信。很多人存在误解认为不上征信的贷款更好一些。不要上当受骗了，不经过信用审核的钱贷出去之后利息很高，并且催收的方式也很过分。正规平台上的借款记录都会被上传到央行征信系统中去，这对于用户来说其实是一件好事——按时还款可以积累起自己的信誉，在将来办理房贷、车贷等金融业务的时候也会有帮助。

不靠谱的借款软件有哪些陷阱？

去年有个做小生意的朋友，资金周转不灵，在一个没有名气的平台上借了5万元。合同上写的是年化12%，但是放款的时候被扣除了一笔五千元的服务费，最后到手的钱是四万五千块钱，还款还是按照五万元本金加利息来算的。实际年利率超过36%，就是典型的高利贷行为。如果他早问过我就好了，不至于吃到这样的亏吧。

坑很多。有的平台是砍头息，有的合同里藏着高额违约金条款，还有的会把你的个人信息卖出去给别的公司。最恶心的是"714高炮"借款期限只有七天或者十四天利息之大让人无法想象一旦逾期一天就会被拉进通讯录。这样就很容易掉入无底洞了。

怎样辨别呢？教大家一个笨办法，在应用商店搜索的时候，看开发者是谁。如果是从未听说过的科技公司而不是持牌金融机构的话就要小心了。另外在下载安装时要留意一下应用程序权限请求，借款软件要求读取通讯录、短信以及相册等信息就有点奇怪了。

正规借款软件推荐：我的私藏清单

说到这儿，可能有人要问了：那到底正规的借款软件有哪些？我给大家整理了几个我自己用过，并且推荐给亲朋好友的平台类型。

首选就是银行系的产品。各个商业银行的手机APP里都有消费贷款入口，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷都是其中之一。利率低的话，最低可以做到年化3点多点，并且还款方式灵活多样，可以选择随用随还。缺点是门槛稍微高一点，需要你是该银行的老客户或者是有代发工资、房贷等业务往来的人。

其次是互联网大公司旗下的产品。除了前面提到的借呗、微粒贷、金条之外，还有度小满（原百度金融）、美团借钱、抖音放心借等平台。这些平台的优势在于申请方便，基本上只要有账号就可以测额度了，并且放款速度也很快。资质好一点的人可以得到年化10%以下的利率，而一般人的利息率则在18%-24%之间。

还有一类是持牌消费金融公司，例如招联金融、中银消费金融、捷信消费金融等。这些公司的产品利率比银行稍微高一点，但是审批比较宽松一些，适合征信有小瑕疵的人群。不过要注意的是，消费金融机构的借款记录也会被纳入个人信用报告之中，在短时间内频繁申请可能会对以后办理贷款造成不利影响。

一个常被忽略的细节

同一款借款产品，在不同的时间申请，利率可能会有所不同。月底、季末的时候一些平台会进行促销活动，比如打折扣或者送优惠券等。去年双11期间某平台上就出现过免息30天的优惠券，算下来年化成本直接降到零了。不过不同平台的政策不一样我只能说是多看没坏处。

另外，第一次注册、绑卡的时候有些平台会给新用户一些优惠。如果你正好需要用钱的话，可以多比较一下几家的新客政策，省一点是一点。

借款之前要弄清楚的几件事

聊完平台之后，我想多说一些"题外话"。做理财规划这么多年发现借钱的根本问题不是选哪个平台的问题而是没有想清楚为什么要借以及怎么还的问题。

借款是用在消费上还是投资上呢？如果是消费的话，那么这种消费是不是必须的呢？如果进行的是投资行为，在预期收益可以覆盖到利息支出的情况下就可以考虑吧。见过太多的人借钱买手机、包包出去旅游后还不起钱了，征信都被抹黑了不说，还天天被催收电话轰炸。图个啥呢？

还款来源是否稳定？很多人借款的时候只考虑每月的还款额，认为"我的工资可以还清。但是你有没有想过如果失业了呢？万一得病怎么办呢？一般情况下我建议月度偿还额度不高于月薪三成，并且要留出六个月以上的应急资金储备。

还有一个事情要提醒大家：不要频繁申请网贷测额度。每次申请之后，平台都会查你的征信，并且会有一条"贷款审批查询记录"留下。短期内查询次数过多的话，银行就会认为你有资金饥渴症，在以后办理房贷、车贷的时候，可能会直接被拒绝或者利率上浮。这个影响可以持续半年到一年的时间跨度并不划算。

我的具体建议是

如果你现在真的需要钱的话，按照下面的顺序去做：

• 先看看自己拥有哪些银行的储蓄卡、信用卡，优先考虑之前有过业务往来的银行产品，通过率高且利率低。
• 其次考虑互联网平台，按照自己的使用习惯来选择，在平时经常用到哪个APP就先看一下，比如经常淘宝的话就可以先看看借呗，经常用微信支付的话可以看一看微粒贷。
• 如果以上方法都不奏效的话，那么就考虑持牌消费金融公司了，但是一定要看清楚合同里的条款尤其是利率以及违约金的部分。
• 最后，除非万不得已，否则不要去碰那些小平台或者利率超过24%的。

说白了，借款软件不过是一个工具而已，并不是问题的关键所在。正规的平台借钱之后还是要还钱的，并且还要支付利息。见过很多人本来缺几千块钱的时候，结果拆东墙补西墙最后欠了几十万的生活变得一团糟。

借钱之前，先问问自己：这笔钱我能不能不借？