正规的借款平台有哪些？银行内部的人说出了5个可以信任的地方

上周三下午刚上班的时候，大厅里进来一个二十多岁的小伙子，进门就问能不能查征信。看他神色慌张、眼圈黑沉，一问他才知道，这个哥们在网上点了一个"秒批"广告借钱了5000元，一周后要还8000多元。这不是借款吧？这叫吃人嘛。问我：哥你怎么不告诉我呢正规的借款平台有哪些？我现在去哪里都可以借钱把坑填上吗讲真，这种事情我一个月会遇到好几次，每次看都会觉得心累。

正规借款平台有哪些？先弄明白什么是"正规"

很多人认为有APP并且可以放款的就是正规平台。别这么傻了。见过太多因为这种天真想法而把自己坑得倾家荡产的人。所谓正规的，要么是持有银行牌照，或者拥有消费金融牌照，或者是持牌的小贷公司。其他的什么信息咨询公司、科技公司之类的话说要借钱都能被放款基本都是在扯淡。去年有个客户，在征信上显示的贷款机构为"某某信息科技有限公司"，后来逾期了，对方直接爆出了客户的通讯录，他来银行想做债务重组的时候我就看了下这笔贷款的出借人是谁，就告诉他：这件事情我们不能处理了，只能报警。

那么怎样来辨别呢？很简单。到企查或者天眼查上查询一下这家公司，看它的经营范围里有没有"发放贷款""小额贷款"这几个字。如果没有的话就是个中介，更严重的是非法放贷者。其实没有你想象中的复杂程度大吧，不要被那些花里胡哨的APP界面所迷惑了。

这五个渠道才是正规军

回到正题上。如果真的需要借钱的话，不要随便点击广告了。把市面上比较靠谱的渠道整理一下给你看。我自己、我的客户都在用这些渠道，并且不会坑你。

第一梯队：国有大行、股份制银行的消费贷

这是目前市场上利率最低、最稳定的贷款方式。建行的快贷、招行的闪电贷、工行的融e借等产品年化利率现在可以做到3%左右，甚至更低。印象特别深刻的是一位做建材生意的老客户，在去年十一月的时候急需周转资金三十万人民币，他当时打算向民间借贷借款，被我制止了。让他申请了招商银行的闪电贷，批下来是年化3.4%，一年利息才几千块钱。找民间贷款的话？估计本金都没有问题吧。

但是有一个坑要提醒大家：银行的消费贷对征信的要求比较高。如果你最近两个月内的查询次数超过6次，或者有过逾期记录的话基本上就没有希望了。因此不要随便点击"测一测你的额度"之类的链接，一次查一下自己的信用报告就足够了，点多了就会被排除在低息贷款之外。很多人都不知道这件事，在申请的时候才发觉征信有问题，那时候拍大腿也无济于事。

第二梯队：持牌消费金融公司

征信有一点小问题，或者银行额度批不下来的话可以考虑持牌消金。招联金融、马上消费金融、中银消费金融等都是经过监管部门批准成立的金融机构，虽然利率比商业银行略高一些，但是不会乱收费用，并且也不会采取强硬手段进行催收。前两天有一个客户的征信里有五佰元逾期记录，是几年前忘记还信用卡年费造成的。银行直接拒绝了他之后我建议他去试试招联金融可以申请到5万块钱左右的贷款年利率在10%上下。虽然比银行高一些，但是比起那些乱七八糟的平台要好太多了。

怎样才能确定是否为持牌消金？你可以在银保监会官网查询，也可以查看借款合同上所列的放款机构名称。正规平台的合同里写得很清楚，并不会藏着掖着。

正规的借款平台有哪些值得信赖的选择？避开这三条路

知道渠道了还不够，办理贷款的时候会遇到很多坑。我做过的业务量上万单，见过太多因为一些小失误而让自己出丑的人。下面这三条路千万要小心不要踩进去。

• 坑一：相信"不看征信、百分百下款"
  这样的广告一看到就想骂人。正规的机构会不管征信吗？钱是大风刮来的嘛？凡是打着这个旗号的人，或者收取手续费，或者是高利贷。去年有一个阿姨来网点哭诉说，在网上交了2000块钱"包装费"之后就被拉黑了。报警都很难追回损失。
• 坑二：合同金额与实际拿到的金额不符
  这是很多非法平台的套路。借10万，合同上写的是12万，实际到手8万，另外4万元说是"服务费""保证金"。别傻了，在正规平台上借款多少就是多少，利息是利息，本金也是本金，并不会从本金中扣除钱款。砍头息属于违法行为但是很多人急需要用钱就随便签了个合同最后损失惨重
• 坑三：还款日当天存钱
  这个坑很多人都不知道。银行的自动扣款一般在早上或者下午固定的时间点，如果你还款日当天晚上才存钱的话，可能已经过了扣款时间了，就直接算你逾期一天了。逾期一天也是有记录的上征信。见过很多这样的情况客户说"我那天是转账成功的啊"但是没有用系统不会半夜给你补扣

一些在网上找不到的"潜规则"

有些东西百度上查不到，但是我是银行内部的人，我得悄悄告诉你。可以帮你省去很多麻烦事。

第一，申请贷款的时间点很重要。每个月的月底、季末的时候银行额度比较紧张，审批速度就会变慢甚至会减少额度。月初和季初时，额度充足，审批也比较宽松。虽然这个规律不是绝对正确的，但是我已经观察了几年时间，在大方向上是没有问题的。如果你现在不着急的话可以等到合适的时间再申请一下。

第二，手机运营商的数据也很重要。很多人不知道的是银行风控系统可以获取你的运营商数据。如果你的手机号码刚换不到半年的时间或者经常接到骚扰电话被标记的话，那么该号码就会被认为不稳定而直接拒绝申请贷款。所以使用时间越长的人进行信用记录积累越多，在申请贷款时就越有利。银行没有明说这个事情，但是它是风控的重要组成部分之一。具体算法我记不太清楚了，大概的原理就是这样子。

第三，社保公积金比工资流水更有用。很多自由职业者或者现金发工资的人认为没有工资流水不能贷款。其实不是这样的意思。如果正常缴纳了社会保险和住房公积金的话，许多银行会把这两项作为收入证明来使用，并且要比那些工资单好一些。因为社保、公积金都是官方的数据，不可能造假的。因此，如果你是自由职业者，即使找一个代缴公司帮你交上社保，以后申请贷款就会方便很多。

最后说点实在的

市面上正规的借款平台有哪些归根结底还是那几种：银行、持牌消金以及正规互联网大厂的产品（借呗、微粒贷等）。其他的不管广告吹得多么天花乱坠，多长个心眼。利率超过24%的直接pass掉；让你先交钱的直接拉黑；合同看不懂的别签。

见过太多人为了急用钱，病急乱投医而陷入几十万的债务泥潭。借钱的话最好去银行申请贷款，如果不行就找消金公司借款，千万不要轻信那些不正规的小额信贷机构和网络借贷平台。如果你现在的征信已经被用了，请不要想着再去借新债还旧债了，要向家里坦白或者找到正规的地方进行债务协商才是正确的做法。

不要等到被催收电话轰炸了，才去查一下这个平台是不是正规的。那时候后悔已经来不及了。