征信做花了怎么改进？我用两年的时间才爬出这个坑

2019年的时候，我开始沉迷于网贷。

手机上安装了七八个借款APP，缺钱的时候就点一下，额度出来就可以提现，完全没有考虑过后果。直到去银行办理房贷时，客户经理看了一眼我的征信报告后眉头紧锁成川字形，并把材料退回来了："先生你的征信太花掉系统通不过去"

我才发现事情的严重性。说实话，研究征信做花怎么改这条路我走了两年，交了不少学费也踩过很多坑。今天把血泪的经验摊开来讲出来，希望可以帮到同样陷在坑里的朋友。

征信为什么会有花的情况

很多人和我当年一样，认为没有逾期就是好的信用。

这个想法太幼稚了。

征信"花"主要有三种情况：查询记录多、网贷账户数大、负债率高。当时属于前两种混合双打——半年内点过二十多次网贷申请，账号开了十几个，银行一看就知道这个人已经穷疯了，到处借钱。

去年有个朋友找我帮忙查征信，他说自己从没有逾期过。一看之下就发现三个月之内被查询记录有18条之多都是网贷审批所造成的。在这种情况下正规银行的第一反应就是这个人资金链就要断了。

别傻了，银行不是慈善机构，他们考虑的是风险概率。

查询记录花了很多钱，怎么补救

这件事情说起来挺无奈的。

查询记录分为硬查询和软查询，其中硬查询包括贷款审批、信用卡申请、担保资格审查等，而软查询主要是贷后管理以及个人查询。真正影响征信的是硬查。

我当时的硬查询记录密密麻麻，看一眼就让人头皮发炸。

怎样改进？其实就是一个字：等。

硬查询在征信中保留两年，但是银行审批主要是看近半年的查询次数。不同的银行标准不同，有的要求半年内不能超过六次，也有些比较宽松可以达到十次左右。具体数字我记不太清楚了，大概就是这么回事，在各个地区之间可能会有差异。

改良的方法就是控制住自己的手，半年之内不能申请任何网贷业务，信用卡也不得办理。我当时把所有的借款APP都卸载了，“测测你的额度”之类的广告我绕道走。

熬过半年之后，查询记录的"花"就会淡一些。

网贷账户太多，需要清理

这个问题比查询记录要隐蔽得多，很多人根本不知道。

我当时征信上显示的未结清账户有14个，其中一半已经没有余额了，但是账户还在。银行看到这四个账号的时候心里就开始打鼓：这个人随时都有可能把钱全部借出去，负债马上就会爆表。

怎样解决？

余额为零的账户可以直接打客服电话申请注销。注意是注销账号，不是销户，这两个说法不同银行可能叫法不一样，反正就是要把这个授信额度彻底关掉。等一个月左右征信更新后就会显示"已销户"。

有个坑要提醒一下：一些网贷平台注销账户非常麻烦，客服会各种挽留，并且说注销之后以后再借不到。其实到了这个地步就不要再迟疑了，你已经征信做花怎么改已经这样了，还想以后再借吗？

我花了整整一个月的时间，把所有的余额为零的账户全部注销了之后就只留下了三个正规银行的信贷账号。征信报告看着清爽多了。

负债率过高，这是最硬的骨头

查询记录可以等，账户数也可以销掉，但是负债率这个问题必须用真金白银填进去。

银行审批有一个公式：月还款额除以月收入就是负债率。超过50%就危险了，70%以上基本上就没戏了。

那时候我的负债率接近80%，每个月工资到手后就先还债，剩下的几百块钱都快吃不上饭了。这样的情况根本不可能从银行贷款拿到钱。

怎么办？两条路。

第一条路是把钱先还掉，优先偿还小额、高利率的网贷。每还款一次账户数就减少一个负债率就会降低一点双管齐下。我积攒了年终奖之后一次性清偿了四笔网贷债务，目前自己的负债率为60%以下。

第二条路就是进行债务重组，向亲戚朋友借钱以获取较低甚至无息的资金来偿还高利贷。这条路我也走过了，脸皮薄的人可能不好意思开口，但是征信被拉黑要比借给亲朋好友的钱小多了。

还有一个取巧的办法就是如果你的网贷都是正规持牌机构的话，就可以申请一笔银行的大额信贷把所有的网贷置换掉。账户数一下子降到一个，利率也低很多。但是该方法有一个前提条件，即你的征信还没有达到被银行拒绝的程度。

这些坑我没落下

说到这儿就泪目了。

第一个坑就是相信了"征信修复"的广告。那时候我急得七上八下，上网查到可以花钱来修改自己的信用报告信息，在网上找了家有资质的服务机构花了3000元钱交的钱款买来的异议申请书最后没用什么作用。后来才知道正规渠道提异就是免费的，并且只有信息确实有问题才能更改逾期的话就还是逾期了，花多少钱也是洗不白的。

第二个坑：认为网贷还清了就没事了。偿还债务只是第一步，账户仍然存在、查询记录还在那里，征信也不会因此而变得干净。必须主动注销账号，并且要等到查询信息自然到期的时候才可以。

第三个坑就是经常查询自己的征信。有人说频繁查自己征信没有坏处，属于软查询。但是后来我知道了，有些银行系统看到个人查询次数过多的时候就会觉得这个人资金紧张，在外面到处想办法借钱。不同银行的标准也不尽相同，我只熟悉我接触过的几家，其他的就不敢乱说。

两年之后，我的征信就可以看了

2021年底，我又申请了一张银行信用卡，并且秒批成功了。额度也还不错。

那一刻真的想哭。

从征信花掉到恢复正常，我用了两年的时间。这两年里没有再申请过网贷了，老老实实地还钱，并且把可以注销的账户都给销掉了，硬查询记录慢慢自然地消亡了。我现在征信报告中只有三个信贷账户，在过去半年内没有进行过任何信用信息查询活动，负债率保持在30%以下。

去年有个做小生意的朋友问我征信花了怎么办，我把这套方法告诉他了，他按照这个办法坚持大半年之后说终于从银行贷到款了。

征信改良没有捷径可走，那些说可以快速修复的十个里面有九个都是骗子，剩下的一个可能你还不知道。

控制住自己的手，慢慢熬着时间，征信自然会变得干净。