征信有问题还可以贷款吗？揭秘高风险用户借款渠道以及陷阱

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，在微信上突然收到一条信息。发消息的是多年不见的老同学老周，开口就借钱了，理由也很常见：做生意周转不灵通，征信上有好几条逾期记录，银行的大门早就对他关闭了，请问有没有认识的"路子"？

他说的"路子"其实就是网上流传很广的说法高风险用户贷款通道其实我见过很多类似的事情。银行拒绝后，人们往往不去查找原因，而是到处寻找"口子"，希望天上掉馅饼，不用还钱就得了。但是世界上哪有那么多好的幸运之门？今天我就用大白话跟大家聊聊所谓的口子到底有没有什么可靠的地方。

一、为什么会被标为"高风险"?

其实很多人不知道自己是怎么变成"高风险用户"的。有一个客户叫小吴，去年想申请房贷的时候被拒了五次。他拿着征信报告来找我，一脸懵逼的样子。半年内查询次数达到28次的是什么人？

他居然还问我："我只是随便看看玩，没有真的借用过，并且也没有造成影响吧？"

当然会有一定的影响。金融机构认为频繁查询征信行为就像一个人在商场里挨家挨户试衣服但是不买一样。店员会怎样想呢？此人要么没钱，要么有猫腻。银行也是这样，查的次数多了就会被系统判定为资金链出现问题了，风险系数就会上升很多。

除了查询多以外，常见的"高风险"标签还有：当前逾期、连三累六（连续三个月以上还款未及时）、负债率超过70%、有法院执行记录。这些都会使你在申请的时候高风险用户贷款通道时又被不断地收割。

二、所谓的口子到底是什么？

市面上流传的口子，其实就只有三种。第一类为正规持牌消费金融公司的次级贷款产品。第二类是民间借贷机构，利息高低不一，情况复杂多变。第三种就是纯粹诈骗平台了，收取"包装费""手续费"之后便销声匿迹了。

去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，只有几千块钱。他急需用钱，在网上找到了一个"包过"的服务口子。结果怎么样？先交了500元资料费之后又加了一个1000元验资费的钱款，并且最后贷款没有批下来被拉黑了。当他来找我诉苦的时候，我心里真是哭笑不得。正规的机构怎么会存在放贷之前收取费用的情况呢？最基本的常识就是这样的吧。

三、高风险用户贷款应该怎样做

别傻了，好的路子从来都不是在网路上问有没有口子。我这些年的工作经验总结出几点比较实在的建议。

第一，先养征信再贷款。两年前的逾期记录最近两年一直很好，在很多机构还是可以得到机会的。查询次数太多的话，老实忍半年不要去点那些"测测你的额度"之类的链接了。

第二，找到适合的产品。有些消费金融公司专门针对"次级客户群"提供服务，利率比银行高一些，但是要比民间借贷低很多。中银消贷、捷信、马上消费等都有征信稍有瑕疵的客户的信贷产品。具体哪家更适合自己要看你所在的城市以及具体情况，在不同的城市可能不同。

第三，提供增信材料。你有没有房产、车产、保单和公积金呢？这些都可以提高通过率。去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多机构开始接受保单质押贷款，年化利率可以降到10%以内。对于高风险用户而言就是一条求生之路。

一个被忽视的细节就是申请时间也要讲究一下

这是网上搜不到的干货。从我的观察来看，每个月20日到月底的时候，很多消费金融公司的放款通过率都会比月初高5%-10%左右。为什么呢？因为业务经理们为了完成业绩指标而努力工作啊。月初他们没有那么多单子需要审核，所以比较严格；到了月末任务还没有做完的话，只要你不是烂得没法再坏了，他们会想尽办法帮你补材料。这只是我这几年的经验总结，并不能保证百分之百准确。

四、这些坑千万别踩

说到坑，可以讲上一整天。最常见的是AB贷陷阱。有人告诉你帮你做流水、包装资质然后去贷款。那么呢？用你的身份信息申请多家网贷平台的钱到了之后他们抽取30%到50%的服务费留下给你一堆债务以及更差的信用记录。

还有号称"黑户也可以贷款"的广告，十个里面有九个是骗局，剩下的一个就是高利贷。正规机构又不是慈善家，凭什么要给有违约记录的人借钱？利息不能够完全覆盖坏账风险的时候。所以那些宣称不考虑黑白名单的高风险用户贷款通道背后常常有巨大的代价。

我曾经有一个客户，向某平台借了五千元钱，在合同中列明的是"服务费""咨询费"等各种名目，并且实际收到的钱只有三千八百元整。算下来年化利率超过100%，这不是抢什么是什么？

五、我的建议

征信已经花了的情况下，最急迫的事情不是找新的口子借钱，而是止损。把现有的债务理清楚，并和债权人商讨还款计划。实在周转不开的话，求助于亲戚朋友比借高利贷要好一些。

如果真的需要资金周转的话，可以优先考虑以下几种渠道：有公积金的人走公积金贷款、有保单的人走保单贷、有钱车的走车抵贷。这些都有抵押物并且利率比较可控。没有其他的路子了，老实工作攒钱吧，别想着什么捷径可走了。

老周后来听了我的建议，没有去碰那些乱七八糟的口子。他向亲戚借钱还了最急迫的一笔逾期款之后就老实呆在公司里做业务去了。上个月他在微信中说攒了一个多月的钱终于把窟窿补上了征信也在慢慢恢复当中。

捷径常常是最远的路。贷款这件事儿，急不来。