征信有问题不要着急，下面这些逾期之后还可以下款的渠道可以救急

上周三晚上十一点左右，我正准备睡觉的时候接到了老客户大刘的电话，声音都发抖了。他说自己征信上还有两条连三累六逾期记录，并且已经跑了三家银行都被赶出来了，请问我现在还有什么机会呢？其实像大刘这样的情况想从四大行拿钱基本上不可能实现，但是说完全没有可能拿到贷款也不太准确。这干了八年时间，在手上办过成千上万笔业务的人见过比他差很多的征信还下款的情况。关键是你要懂这个门道，知道哪些是真正的有逾期可以下款的通道哪些是专门坑人收服务费的骗子。

逾期分有很多种，不是所有的都是死局

很多人看到征信上带有逾期记录的时候，第一反应就是完了这辈子都不能贷款了。其实并没有那么夸张。银行和机构看信用报告，并不是看你有没有逾期过的问题，而是要看你怎么还款的细节。

逾期分恶意和善意，主动与被动。欠五千块钱三天内还清的不算数，欠五万块拖了三年不给算好人有失德行为叫老赖。前者是疏忽后者才是失信违约行为叫做老赖审批系统对于这两类情况打分为天壤之别。

去年我接触过一个做餐饮的小老板，疫情期间店面关了三个月，信用卡逾期四期，总额六万多元。后来生意好了之后他还清了所有的欠款，但是征信上留下的那些记录还在。他来找我的时候说已经被问了好几家都拒绝了他的申请。让他不要乱来吧，越往里查征信查询次数越多到最后就成死胡同了。给他匹配了一家对"已结清逾期"比较宽容的城商行，最后批了八万块，利息比正常要高一些，但是至少拿到钱了。

所以不要傻了，逾期并不等于判死刑，关键在于怎么包装、选择什么样的产品。

征信有逾期的话哪里可以贷款？这几条路是可走的

老实说，征信有逾期的地方可以贷款这个问题没有标准答案，但是有大概的方向。根据我的经验给各位梳理出几条可以走的路。

第一种方式为抵押贷款。有房、车的人，逾期记录的影响会小很多。银行最害怕的是什么？把钱借出去收不回来的情况。你要是有个抵押品在那里放着的话，那么那一点点的逾期纪录也就没有什么大不了了。去年年底的一个客户征信上出现了两次超过90天的逾期情况，并用房子做抵押申请贷款，评估价为七成左右还是被批下来了。当然利息比正常高出15%多一点但是钱是真的到手了。

第二条路，担保贷。很多人不知道征信好的人做保证人的时候逾期记录可以部分抵消风险权重。其实就是银行觉得你不行了，但是有人替你还钱的话就敢借钱给你了。不过这个担保人要真有信用才行的哦，公务员、事业单位和国企员工最好。找一个月收入三千多的朋友来作保，审核人员都不看一眼。

第三条路，一些互联网小额产品。这块水很深，并且好东西和坏处都有。有些平台专门做次级客户的生意，利息高但是门槛低。逾期记录在他们那里不是一票否决制，而是定价的依据之一。征信越差的人借钱的成本越高，只要能接受这个代价的话还是可以借到钱的。但这一块我得多说两句，千万不要去碰那些前期收费的项目，十个里面有九个都是骗子。

"口子"背后的方法

说到这儿，我不得不透露一下行业内的一些秘密。市面上所谓的"口子"并不是凭空出现的，每家都有自己的风控逻辑以及客群定位。

有些银行的名字我不点出来，它们内部有不成文的规定：逾期金额小于5000元、结清超过6个月的可以走人工审批通道。什么意思呢？就是系统自动拒绝你了，但是如果你能找到客户经理，并且他愿意帮你申请人工审核的话，还是有机会过的。这件事情很多人并不清楚，以为被拒就到头了，其实还有回旋的空间。

还有一些消费金融公司，他们只看那些银行不要的客户。因为你们征信不好了所以认为咱们是优质用户。为什么？因为你借不到便宜的钱只能去借钱，他们赚的就是这个利差。我见过最狠的一家，逾期七次都可以批下来年化利率24%，你说是不是很黑呢？但是人家正规持牌、合同白纸黑字签完就认了。

所以那些声称可以有逾期下款的口子，并不是没有，而是要找到合适的地方。拿着烂征信去四大行碰运气并不是勇敢的表现，而是一种浪费时间的行为。

踩过坑才明白的道理

我入行三年后有一次差点出丑。帮一个亲戚办贷款的时候，他征信上已经有逾期记录了，因为年轻气盛觉得可以搞定。连续申请了好几家银行都遭到了拒绝的结果最后不但没有借到钱，并且自己的征信被查了许多次，在原本还可以走担保贷的路子也被堵死了。

那之后我长了记性：烂征信不能瞎试，每次申请都会给自身造成伤害。正确的做法是什么？先看征信情况来判断逾期的程度；然后匹配相应的金融产品，并找到适合的目标机构；最后把所有需要的材料都准备好，在能够走人工的情况下就选择走人工。宁愿花上一周的时间去准备也不愿在一天之内乱了手脚。

另外一点就是不要相信网上吹得天花乱坠的广告。"黑户秒批""逾期必过""无视征信"，看到这些词你就转身离开吧。正规机构是不会忽略你是否拥有良好的信用记录的，只是他们关注的重点不一样而已。那些说自己完全不会看你的信用状况的人要么是骗子要你在前期交钱，要么就是高利贷借钱给你就等于进了陷阱。

申请之前必须要弄清楚的三件事

在你们开始申请之前，我先说几个事情要让大家知道，免得到时候后悔。

第一，逾期记录的消除时间为五年，从你还清欠款之日起算。不要相信花钱可以洗白征信的说法了，都是骗人的吧？央行征信系统是否可以通过付费来改变呢？没做梦呀。

第二，不同的机构对于逾期的容忍度差别很大。有的银行甚至一次都不会接受逾期的情况存在的话，而有些地方则可以接受三次以上的逾期，并且愿意和你商量解决方法。具体的数字我记不太清楚了，在3次以内、金额在一万以下并且已经结清的情况下大部分消费金融公司都可以接收；超过这个标准的就需要找更加"下沉"的地方了。

第三，利息和额度是挂钩的。你有逾期记录还想用低利率高金额？没有门路可言。银行不是慈善机构，风险与收益是一体的。你的风险大了，贷款的利息就会上升，并且放款额度会降低成为一种固定规律。可以办理的话就去办一下，不能接受的话那就不要强求了吧。

最后掏心窝子地说一下

写了这么多，其实就是一个意思：有逾期并不代表没有出路了，但是路不好走。你得比一般人花更多的精力、付出更大的代价这是没有办法的事。

见过太多因为逾期记录而自暴自弃，去碰高利贷、网贷的人。也有不少人踏踏实实找到了正确的路子，把钱借到了，事情办成了，慢慢地征信又回来了。两种人命运不同。

另外还有一件事情需要提醒大家。每年年初和季度末的时候，各家银行都会面临放款的压力，在那个时候审批会比较宽松一些。每个银行的具体时间都不太一样，只能大概地说一下规律。如果你有逾期记录并且急需用钱的话，这个时候去申请成功率就高一些。这属于行业内小范围内的秘密方法，并且在网上无法查找到相关信息。

好了，能说的都说了。如果有具体的问题的话就把征信报告打印出来找一个值得信赖的人帮忙看一下别自己瞎琢磨。