征信有什么办法可以贷款？我从事商业活动十年来踩过的坑都在这里

去年冬天的一个周四下午，我正看着仓库里堆积如山的建材发愁。供应商催了三次尾款还没有到账，客户那边工程款项还要再等两个月才能收到，手头的钱只能维持一周左右的时间。那时候我的征信情况已经不太好看了，在这两年内扩张过快，网贷申请了不少次，查询记录密密麻麻都是审批信息。打开手机搜索征信怎么出钱放款跳出来很多广告，越看就越害怕。感觉就像被困在一个死胡同里一样到处都是墙。

后来我硬着头皮试了一圈，踩了不少坑，也摸索出了一些门道。这件事并没有网上说得那么简单，并且也不是完全没有出路的。

征信花能不能贷到钱先说一下

很多人认为征信花了就等于判了死刑，其实不是这样。银行和贷款机构看的并不是你"会不会花掉钱"的问题，而是看你"能不能还上这笔借款的概率大不大"。我的一个做餐饮的朋友老周，在征信查询次数方面是我两倍多的人，并且去年从某城商行贷到20万没有问题。为什么？流水稳定，每月都有七八万元的进账，银行觉得他还不上的概率小一些。

征信花只是表象，关键看你怎么"抵消"这个劣势。

那时候我犯了一个错误，就是到处乱试。看到广告就点进去测额度了，结果查询记录越来越多，到最后连原本可以下的口子也下不来了。我现在想起来都觉得好后悔。

征信花了去哪借钱比较靠谱

回到正题来，征信怎么出钱放款根据我的经历以及身边朋友的情况，总结了几条路子。

第一条路：抵押贷款。这是最稳妥的途径。去年我把名下的开过五年的SUV给押了，评估价是12万，贷出来8万左右，年化利率在10%上下浮动。车子还可以继续使用，但是绿本被别人保管着。该类信贷对征信的要求不高，在你有东西可以做抵押的情况下，银行就不会担心你会违约跑路。

第二条路：担保贷。找一个征信好的亲戚朋友做你的保证人。我表弟曾经为我的一笔贷款提供过担保，他本人有正当的工作，并且正常缴纳公积金，所以银行审批很快通过了。但是有一件事情需要考虑一下就是你和被保证的人之间的关系要很牢固不然万一还不起的话他就得替你还债。到现在我还记得表弟在签完字之后拍我的肩膀说"哥你要努力啊"的压力比欠钱还大。

第三条路：消金公司以及一些网贷平台。这块水很深，我分开来讲。

哪些平台对征信花的人比较友好

持牌消费金融公司比银行宽松，比野鸡网贷正规。招联、马上、中银等公司的利息高于商业银行，并且审批门槛较低。去年我在招联金融申请了一笔贷款，获批了三万元，分十二期还款，每个月两千多块钱。那时候我的征信查询记录过去半年有二十几条之多，它照样给我过下来了。

但是有一点要提醒大家：不要碰那些标榜着"无视黑白户"的广告。踩过这个坑后，我按照要求填写了各种信息，并最终被告知审核未通过而被删除掉了个人信息。后来才得知这些平台大多数都是用来收集数据的，并非正规放贷机构。

还有个办法就是用借呗、微粒贷。我以前有借呗额度，征信花之后额度减了一半但是还可以继续使用。微粒贷比较敏感一些，被查得较频繁，稍不注意就会降额。这两个利息还算清楚明了，并没有乱七八糟的费用可以考虑一下就去用吧。

申请贷款时最容易踩到的几个坑

那时候我急得团团转，犯了不少低级错误。现在想来真是交了智商税。

第一个坑就是到处测额度。每个平台都去查一查可以批多少，结果一个月内查询记录有十几条了。银行审批有一个不成文的规定：近三个月内被查询次数超过几次就直接拒绝，并不会查看其他的材料。具体的数字我记不清了，大概在六次以上就有危险了吧。

第二个坑就是轻信了包装资质的中介。有个中介跟我说交2000元可以帮我"优化"一下资料，保证下款。差点就转账了，后来问了个做银行客户经理的老同学，他说这完全是瞎扯淡，在这个系统里你的信息早就存在了，怎么改？真有这种本事的人为什么不去自己申请贷款呢？

第三个坑就是借新还旧，越陷越深。最大的一个陷阱是这样的：第一大类为一般性存款保险；第二大类为企业存款账户上的交易保证金和预付金、交易所会员或客户对所持有的股票或其他有价证券的冻结资金等资产构成部分以及以这些资产为基础衍生出的相关产品如期权合约、互换协议等等；第三大类是场外金融工具，包括信用违约掉期（CDS）、利率期货与远期合同以及其他形式融资。这个坑很大。去年我借了一笔网贷来还另一笔网贷的利息，结果利滚利，三个月后债务翻了倍。别傻到拆东墙补西墙的程度了，这样做只会让墙壁越来越高，最后把自己埋在其中。

提高下款成功率的一些操作建议

说了这么多坑，也得说点好的。我后来是怎么样把钱弄到手的？

第一，养一养之后再申请。去年12月至今年2月期间没有办理任何贷款业务，忍了三个月后才去申请的。查询记录少了以后，在再次提出的时候通过的概率就会提高很多。这种方法不怎么好用，但是效果还不错。

第二，把能够证明你有能力还款的材料准备好。银行流水、社保公积金记录、营业执照、上下游合同等，在申请经营贷款的时候把这些都打印出来带上去给客户经理看，他看了之后说"你的情况其实还可以接受一些"。后来批了15万年化7.2%，比网贷划算多了

第三，选择合适的时间。这是我的银行老同学告诉我的：每季度末、年底的时候，因为有放贷任务的压力，所以审批就比较宽松了。我今年三月底申请的那笔经营贷款三天之内就被批下来了，比平时要快很多。不同的银行情况会有所区别，但是大致是这样的规律。

第四，从小额开始积累还款记录。去年我在某消金公司先借了5000元，并且按时还了三期之后被提额到2万。征信花的人需要用新的"好信用"来覆盖旧的"坏信用"，这个过程需要时间。

征信花什么口子下款，最后说几句实在话

征信花其实是一个信号，提示你财务方面出了问题。那时候不是缺钱而是缺少规划。生意好时没存下多少钱来着，后来做生意的时候又不知所措了。

如果你现在正为此事发愁的话，我有一个建议：不要着急去找人借钱，在这半天的时间里把你的债务理一理，看哪些是必须马上还的，哪些可以稍微延迟一些。然后带好自己的东西去正规银行或者消费金融公司了解一下情况吧，别在网上乱点广告了。

另外还有一个问题没有提到：号称"百分百下款"的平台，十个里有九个都是骗子。剩下的是高利贷的可能性也很大。我的一个做生意的朋友相信了这个邪教，借给他的五万元三个月后还了一百二十万还没清偿完，最后闹到了报警的地步。真的不骗你。