征信有轻重之分吗？银行审批员告诉我真相之后，我拍大腿

上个月我在北京采访了股份制银行信贷审批部的老同学，聊到晚上十点多了，他喝了一杯啤酒对我说：征信花和花真不一样。那时候我正在写一篇关于征信有轻重之分吗深度报道之前查了很多资料，都是"按时还款""保持良好信用"等正确的废话，看得我头昏脑胀。听完他的内幕之后才明白很多借款人都想走捷径从一开始就想歪了方向

征信花程度怎样判断？不要被网上的说法所蒙蔽

去年我采访过的一个真实案例，到现在我还记得很清楚。老周在杭州做服装批发生意，去年10月急需一笔资金周转的时候被三家银行拒贷了。老周拿着征信报告来找我的时候一脸委屈地说："我没有逾期记录啊？"

一看他的征信报告，过去半年里的硬查询记录密密麻麻地排了十几行。网贷点一次查一次，信用卡审批也是一次查看额度就都被查到了征信上。其实就是典型的"查询过多"，把征信弄花了。

但是问题来了，老周的情况是轻度还是重度呢？

我的审批部朋友告诉我，他们内部有一个不成文的标准叫做"三六九等法则"。具体如何划分，在后面详细说明的时候再讲，现在先透露一点：同样是征信花，查询次数多和逾期次数多是完全不同的概念，轻重程度可以相差十万八千里。

征信查询记录多算不算大事？

很多人存在一个误区，认为只要没有逾期记录征信就没有问题。其实这个想法坑害了很多的人。我采访过一位程序员朋友，月收入两万左右，在资质上应该算是比较好的了。半年内点了二十几次网贷平台的"测额度"只是为了好奇自己能批多少而已。

结果呢？

当他想要买房申请贷款的时候，银行直接要求他写一份情况说明，并且要他还清所有的小额贷款之后才批准。他说这件事时气得拍着大腿。

回到征信有轻重之分吗这个问题的查询记录大多属于"轻症状态，但是有一个前提条件就是给它一定的恢复时间。银行审批系统中有个叫作黄金三个月的说法，意思是近三个月内的查询次数对信用评分的影响最大，在半年之前进行过的查询其影响已经很小了。因此如果你频繁地去查的话，最好还是耐心等待三个多月的时间，不要再随便点触了，情况会有所改善的。

不同的银行标准不同，国有大行比较宽松一些，股份制银行卡较为严格，城商行为则可能会睁一只眼闭一只眼。具体的数字我记不太清楚了，大概三个月之内硬查询不超过3到5次的数量级，超过就会被系统自动降分。

逾期记录是硬伤，但是要具体情况具体分析

说完轻症之后再来讲讲重症。逾期的事情，性质完全不同。我去年采访过一个姓陈的餐饮老板娘，在成都开了三家火锅店。疫情期间资金链断裂了，信用卡连续四个月出现逾期情况，后来凑钱还上了，并且征信上留下了"4"这个标记。

她当时问我能不能办经营贷，我说了实话：悬。后来她找了七八家银行，只有一家城商行愿意接，利率比正常高两个点。

逾期记录的轻重主要看三个维度：逾期次数、金额大小以及时间长短。"连三累六"这个词很多人都知道，连续三个月都晚几天还款或者累计超过六次晚还钱的话就基本会被银行列入黑名单了。在这样的情况下征信有轻重之分吗有，但是你的这种情况属于"重症患者"了，不要想轻不轻松的，先把欠款还清再说吧。

但是还有一种情况比较特殊，单独拿出来说明一下。

非恶意逾期：被冤枉的情况很多

去年有一个读者私信我，说自己的征信上突然出现了一条逾期记录，那是他大学时候办的一张信用卡，因为年费没有缴纳而产生的。根本不知道这张卡还要收年费，毕业就把卡片扔一边了。简单来说就是被银行骗了。

让他直接到央行征信中心提出异议申诉，并且与发卡行进行沟通。经过两个月的努力，该条记录最终被删除了。因此如果逾期是由于银行系统故障、扣款失败或者费用争议等原因造成的非恶意行为的话，不要认输，可以申请复议。

我的一个审批部的朋友私下里跟我说，他们审核的时候如果发现有"异议处理中"标记的申请，一般会先放一放，在等异议处理完之后再看。所以在申诉期间不要急着重新去申请贷款了，白费力气。

网贷账户很多，这个坑很多人都踩过

还有一种"征信花"，很多人都不知道。去年年底我采访过一位做自媒体的姑娘，她的征信报告打开后发现未结清的网贷账户有11个。她很疑惑：我已经按时还款了为什么还会被拒？

问题出在账户数量上。很多网贷平台都是按照"账号"来进行征信的，你借一笔钱就开一个账号，还清了之后这个账还会存在，只是状态变成了"已结清"。银行审批的时候看到一堆小额贷款账户会觉得你的资金周转有问题、负债压力大。

怎么解决？

我的建议是：把不用的网贷账户全部注销，可以结清的话尽快点结清，使征信报告看起来更干净一些。这个操作见效的时间比查询记录要慢一点，但是长期来看绝对是值得的。那个姑娘后来花了三个月时间将所有的网络贷款都还上了，并且申请到了消费贷款，在今年年初的时候成功拿到了这笔钱。

一些切实可行的意见

写了这么多，最后给出几条可以落地的：

• 控制住自己的手，不要随意点开"测额度""查看额度"等按钮，每次点击都会产生一次硬查询。
• 有逾期记录的，先把欠款还清之后再好好养征信，在五年后会自动覆盖。
• 网贷账户多的，要尽快结清注销了，别让银行觉得你"以贷养贷"。
• 急需资金的时候，先去正规的银行申请贷款比较保险。不要接触高利贷以及没有资质的网络借贷平台。
• 如果征信上有错误记录的话，可以去央行征信中心官网提异议，并且是免费的。

征信其实平时并没有什么用处，等到了买房买车的时候才发现它才是命根子。不要等到出了问题才后悔。

目前的征信报告情况怎样？有没有自己没有注意到的地方呢？建议到央行征信中心官网查询一份，反正每年有两次免费的机会可以查一下，心里也有数了。