征信花了怎么融资？别着急，路没有断掉，只是换一种走法而已

上周有一个叫小林的客户急匆匆地来找我，开口就说："老师，我的征信是不是不行了？"他前段时间想装修房子的时候，并没有弄清楚规则，在四个网贷平台上点了几次查看额度后发现一分钱都没借到，但是自己的征信报告却被查得密密麻麻。这样的申请方式在银行看来就等于到处借钱没有人肯借一样，看的人都替它感到难为情。其实一年中类似的事情发生几十次都是常事了，人们的第一反应就是完了之后觉得这辈子都不可能和贷款沾边了。其实不必过于悲观征信花了怎么融资这事儿就比如你衣服上沾了一块油渍，虽然去参加正式晚宴不合适，但是换一个场合、穿一种搭配一样可以体面出门。

先弄明白你所说的"征信花"是什么样子

很多人把征信问题笼统地认为是不对的，这是方向错了。征信花一般有两种情况：一种是"硬查询"太多，也就是你申请贷款、信用卡留下的记录，比如小林的情况；另一种就是逾期记录了，性质就严重多了。前者就像你在朋友圈里经常向别人借钱一样，在大家看来你是缺钱用的人后者则是借出去的钱没有还回来导致信用破产。

这两种情况的融资难度相差很大。如果只是查询记录多，并不是不可以解决。银行风控系统虽然很死板，但是也不是没有缝隙可以利用的。我记得去年有一个做电商的朋友，在双十一备货的时候也是疯狂地申请借款，把征信弄花了之后，我们通过调整申请策略还是帮他拿到了一笔周转资金。所以不要吓自己了。

征信查询多次如何融资？三条实际操作路线

既然已经知道问题出在哪儿了，那么接下来就要想方设法地避开这些障碍。这里我先泼盆冷水，那些号称"黑户也可以贷款"的小广告中，十个里面有九个都是坑，千万不要相信。我们要找的是正规渠道里可以采取的变通方法。

抵押贷款：用资产来为信用做担保

征信查询次数多但没有逾期严重的，抵押贷款可以作为你翻身的途径。这事儿很好理解：找朋友借钱的时候，如果最近手头紧不愿意借；但是如果你把房产证给他看一眼，并且说"不还钱房子归你"的话，他的态度就会立刻改变。银行也一样，有抵押物之后风控标准就大大降低了。

之前我接手过一个老张餐饮的案子。他那时急着扩张，到处申请贷款把征信弄花了，最后被三家银行拒贷了。后来我们建议他用名下的一套旧房子作抵押去一家对"查询次数"要求稍微宽松的城市商业银行办理业务。怎么样？不但批下来了，而且额度比他的预期多出二十万。有资产做担保的话，那么银行就不会害怕你跑路。

但是需要注意的是，各个银行对于查询次数的容忍度差别很大。四大行一般卡得比较死，近半年内如果被查到超过六次就有可能直接拒绝；而一些地方性商业银行或者农商行，则尺度要宽松得多，有时候甚至可以沟通一下。具体的数字我已经记不清楚了，大概是这样，在不同的城市之间可能有所差异，在申请之前最好先向当地的中介了解一下情况。

消费金融公司：退而求其次的出路

没有房子也没有车怎么办？持牌消费金融公司也是一个选择。这些机构的利率一般比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是门槛较低。它们的风险控制方式与商业银行不同，更加重视收入稳定性、负债比例以及"征信花"的程度较为宽松。

但是你要提醒一下，不要把这条路当成救命稻草一样随便使用。去年有一个小女孩为了买奢侈品包，在多家消金公司连续借款，最后利息滚雪上加霜导致她喘不过气来。这样做就是典型的往火坑里跳。如果你只是短期周转的话（比如两三个月之内就能还清），那么走这条道路也未尝不可；如果长期借债的话，这样的利息就会把你拖垮。

怎样判断自己是否可以生存下去？公积金、社保缴纳情况。如果你在正规单位工作，并且连续缴存了12个月以上的住房公积金，那么很多消费类贷款都有专门的白名单通道，在审核上会比一般的审批快得多。这是一个很少有人知道的小技巧。

找担保人：借力打力的老办法

这招听上去挺土的，但是用着行。征信有问题的时候，身边如果有征信好的亲友愿意帮忙的话，可以让他们做担保人或者共同借款人。这就相当于给你的申请加上了别人的信用分值。银行在审批时更看重的是保证人的条件，在你曾经有过的查询记录上就显得比较薄弱了。

当然，这样做存在一定的风险。万一还不上的话担保人就得背锅了。因此一般情况下不要轻易求别人帮忙。见过太多因为担保而闹翻的亲戚朋友最后钱没要回来关系也断了血亏。

那些没有被提及的"潜规则"C.

从业这么多年，有些东西银行不会明文规定，但是确实在。申请时间的选择问题。每个季度末或者年底的时候，为了完成业绩指标，在审批上就稍微宽松一些了，称为"放水"。去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，很多银行都存在贷款压力。月底去申请的话碰上了客户经理正好缺业绩就可以帮你疏通一下材料修饰得更好一点。

征信报告上"查询记录"的有效期为两年，也就是说，在此期间内如果出现过被查的情况，则需要在有效期内清除。这意味着什么？意味着只要忍住手贱，未来这两年之内不再随便点申请的话，那些难看的痕迹就会慢慢消失掉。这是一个时间换空间的过程，并不是急着去做就可以完成的。

另外，不要上当受骗了，千万不要相信花钱"洗白征信"的骗局。征信记录由央行征信中心管理，并非可以随意修改？都是骗子骗取定金。真的有人告诉你能搞定的话就直接拉黑，一点门都没有

申请被拒了还有补救的机会吗

这事儿要看情况。如果你是因为征信花被拒，短期内不要再去别的银行申请了，那样只会越来越难办到。正确的做法就是先停下来养三个月或者半年的征信，在这段时间内不能有任何新的查询记录出现。另外要按时还清信用卡账单，并保持良好的还款历史。

还有一种情况就是资质很好但是被拒绝了。此时可以试着打银行客服电话，要求人工复核。有时候是系统误判，在有人工介入之后还有机会翻盘。我之前有一个客户就是因为这个原因而二次申请过的。虽然概率不大，但是如果尝试一下也没什么坏处吧？

说到底，征信花了怎么融资这道题没有标准答案，只有适合你当前情况的方案。有人可以办理抵押贷款，有人需要提供担保，也有的人最好的办法就是——等待着。让时间冲淡那些不好的记录，在自己的财务状况好转的时候再行动吧！

最后给大家一个大实话：融资就是透支未来，如果将来赚的钱不够偿还这笔债务的话，就算借到钱了也只是把危机往后推迟而已。