征信花了可以去掉吗？踩过坑的过来人告诉你真相

2019年的时候，我真是急疯了。

做生意亏了三十多万，债主天天堵在门口催款，我就像没头苍蝇似的到处借钱。那两个月里我把手机上所有的网贷都点了一遍，但是额度并没有增加多少，而且我的手机也被打爆了。后来找了一个懂行的朋友看了一下之后就拍着大腿说：你的征信现在肯定就没有办法修复了。我当时脑袋一晕，抓住他的肩膀问征信花了可以去掉吗能不能花钱买关系洗白？朋友的眼神，就像看着一个傻子一样望着我。

现在回过头来想，那时候真是急中生智。这几年我自己研究透了，并且帮身边几个朋友把征信给养好了之后才发现网上所说的和这里面的门道是不一样的。

别想那么多，所谓的"洗白"都是陷阱

现实情况就是：市面上那些声称可以帮人"修复征信""洗白征信"的中介公司，99%都是骗子。当年我差点就信了这个说法。有个中介说要交5000元手续费才能帮我把逾期记录去掉。幸亏我当时兜里的钱比脸上的还要干净，没掏出来这笔款子。

后来我专门去问在银行工作的老同学，他说征信系统的信息是机器自动抓取的，谁敢人工干预呢？那是违法的行为。中介收了钱之后直接把你拉黑或者教你编造理由向银行申诉都可以自己来，并不需要花冤枉的钱。

除非是银行系统出错造成的征信问题，否则没有人可以凭空抹去你的记录。那些说能搞定的，并不是骗子就是想骗你更多的信息来做黑贷的人。

征信花了能不能自己恢复？

既然不能花钱消灾，那么征信花了可以去掉吗答案是：可以，但是需要时间来培养。

要分清两种情况。一种是逾期未还款，也就是欠款没有及时归还，并且被标记为"黑名单"。另一种就是我当初的情况，钱已经打过去了，但是查询记录很多了，征信因此变差了。这两种处理方法完全不同

如果是因为查询记录过多而造成的征信问题，其实最简单。我朋友当时告诉我，银行看征信主要看近两年的记录，最近三个月内的查询次数对信用的影响最大。只要管住手不再乱点网贷申请了，并且老老实地下半年再打一次征信报告的话，影响就会小很多。我当时就是坚持两年没有点击过任何借款链接，在去查征信的时候虽然还能看到两年前的查询记录但是银行审批已经不会再卡我了。

逾期记录方面，很多人都被蒙蔽了

这是重灾区的地方。网上有各种说法，异议申诉、非恶意逾期证明等听起来挺像回事的。但是我自己跑过几趟银行，并且咨询了律师朋友的情况要比这个复杂得多。

如果是因为自己忘记还款的话，比如记错了时间或者资金周转困难而想申请减免怎么办？没有门。银行系统是按照规则运行的，并且向客户进行投诉也是没有任何效果的。但是有一种情况例外，并且很多人不知道这一点。

去年我的一个做生意的朋友，因为银行系统升级维护导致跨行转账延迟到账而造成逾期。他当时很生气，直接给银行客服打了电话投诉，并且把转款截图作为证据提交了过去。经过核实之后给他出具了一份"非恶意逾期证明书"并请求征信中心进行修改处理。这件事情我一直帮着跑腿的，所以记得很清楚。

因此只有非本人主观意愿造成逾期的情况才有机会消除。如果你只是没钱还款的话，那就不要想着走捷径了。

一些实用的解决方法

既然不能硬消的话，征信花了怎么办？把自己试过并有效的方法列出来，都是用血泪换来的经验。

• 马上停止所有的借贷申请。最难的地方在于缺钱的人总是想着再试一次。但是你越用，征信就越糟了，到最后正规的银行贷款也拿不到手了。我当时把手机上的所有借款APP都卸载掉了，眼不见为净。

• 处理已经产生的逾期欠款。有还款记录的，马上把钱还上。不要听信"还不清也白还了，记账还在那里等着呢"这样的话。清偿与否性质相差甚远。全部结清之后逾期的信息会在五年后自动清除；没有偿还的话就会变成呆帐，并且比过期要严重得多。

• 维持良好的信用状况。这招很多人没有注意。后来我办了一张银行信用卡，额度不大，但是每个月都会刷几次小额消费，并且按时还清欠款。这样持续了两年之后，在征信报告中开始出现正常的还款记录来稀释掉之前的"花"。

不要相信的"偏方"

踩坑的时候，网上还有人教我用"异议申诉"的模板轰炸银行。只要理由写得够可怜的话，银行就可以给你改了。我已经试过一次了，在一张表格上写了忘记还款日的理由，并没有得到任何回复结果如何呢？石沉大海，连个回电话都没有接到。

后来我才知道，银行对于异议申诉的审核很严格，需要有实实在在的证据。如果你编造理由的话，并不能通过申诉，而且会被拉入到银行内部风控名单中去，以后办业务就更难了。

销户可以洗白的说法也存在。只要把逾期的信用卡注销了，记录就没有了。纯属胡扯。销户之后，逾期信息仍然会留下，并且你已经将账户取消了，正常的还款历史也无法积累起来，反而使得征信陷入无法修复的状态之中。

到现在我还记得，有个和我一起做业务的老乡相信了这个偏方，把所有的有逾期的卡都注销掉了。结果三年之后想要买房的时候，在征信报告上看到一片空白，并且全是逾期记录，没有新的好的东西来覆盖掉，所以房贷直接被拒。他当时的那种后悔劲儿让人看着就心疼。

等待就是最好的药方

说了这么多，关于征信花了可以去掉吗这个问题应该可以找到答案了。去掉了，但是不是靠神通广大的中介、也不是什么黑科技，而是需要时间与良好的习惯来完成的。

征信系统的设计逻辑就是记录你的过去，也给你改过自新的机会。逾期时间越长，则影响就越小；查询次数越多，则影响也就越大。在这段时间里只要不添乱、踏实工作并且按时还款的话，征信就会慢慢恢复过来的。

我现在征信已经恢复正常了，前年顺利办理了房贷。回忆起当年急得像热锅上的蚂蚁、到处问"征信花了能不能去掉"的自己时，觉得既好笑又可怜。

如果你现在正处在征信花的困境中，那么我只有一句话要告诉你：别折腾了，老实点养着吧。那些说可以帮你快速洗白的人没有一个不是看上了你口袋里最后的那一笔钱的。