征信花了可以借2万吗？银行经理悄悄地告诉你三条内部途径

每次坐在柜台后面看到有人把打印出来的征信报告递进来，那纸张厚得像一本书的时候我就知道这事有戏了。上个月有个小伙子刚毕业不久，在我对面大汗淋漓地说急需用钱，请问信用分不高怎么借两万元。看了一下他的资料，果然最近三个月之内被查询的次数达到二十多次，并且网贷账户也有十几个之多，这样的人基本上就是我们行里的直接拒贷对象了。

但是我觉得他很可怜，而且查询多也还好，并且没有逾期记录。我当时并没有说死的意思，只是让他先把几百上千的小额网贷还清，把账户销了之后半个月再过来找我。这件事我不好意思开口讲明情况，在银行内部对于"花"的定义和外面那些中介口中吹嘘的大相径庭。

征信花和黑不一样

很多人认为征信花了就进了黑名单，这辈子都不可能再贷款了。扯淡。“花”就是指你的信用报告短时间内被多次查询或者账户数量较多的时候，银行系统就会觉得你这个人“非常缺钱”，就像无头苍蝇一样到处借钱。“黑”的意思是指恶意逾期、赖账的情况完全是另外一回事。

我们行里的审批系统里有一个内部评分卡，查询次数是其中的一个方面。我见过很多客户资质还可以的情况下因为随意点开网贷链接导致征信受损的情况。这事儿挺冤的。具体的数字我已经记不清楚了，大概如下：大部分银行的标准为近两个月内不能超过四次查询、半年之内不超过六次查询。但是这个标准并不是固定的，在不同的支行、不同时期以及不同客户经理之间都有一定的操作空间。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对于一些优质单位的客户来说，查询次数被容忍度提高了一些。毕竟银行也要放贷完成任务，这事儿谁都不会傻到去做。

征信查询次数过多的话，贷款会受到限制吗？最管用的方法就是这样

如果你的情况主要是查询次数多，俗称"花"的话，最直接的方法就是静默。不要傻了，在这个时候千万不要再点任何所谓的"测测你的额度"之类的链接了，每次点击都会增加一次贷款审批的记录，而每一次点击都意味着离2万元更远一些。乖乖忍耐三个月的时间吧！在这段时间里把手上可以结清的小额贷款全部还清。

这时候有一个骚操作，很多人不知道。要申请一份详细的征信报告看看有没有网贷账户显示为"已结清"的状态。有些平台你把钱还了之后，并不会更新状态栏里的信息还是提示未结清。可以主动找客服催促他们向央行上报情况以便获取最新的银行服务状态。不完成此步骤的话，再等下去也没有任何用处。

三个月到半年之后，查询记录的影响就会减弱。到时候再来申请的话，通过率会提高很多。这种方法虽然笨拙但是效果最好。

实在等不了吗？试试下面的几条"曲线救国"的方法

如果真的急需用钱，等到三个月的时候又怎么办？其实，在这样的情况下走正规的信贷渠道很困难。但是也不是没有希望。我透露一下，有些银行里的"消费贷"和"现金分期"是两套系统。

比如信用卡办不了的话，如果你有社保、公积金并且征信稍微差一点，某些商业银行的公积金贷款产品还是可以做的。因为它们更看重你的稳定的还款来源而不是单纯的查询次数。我就经手过一个这样的单子，做物流的小老板征信不太好，但是每个月都会给员工缴纳一定的金额作为住房公积金，最后走的是特殊审批通道，也是获批了3万块钱。

还有一种情况就是你手里已经有某家银行的信用卡了。别小看了这个，信用卡背后的现金分期业务很多时候并不查征信或者只查一次。额度一般可以达到信用卡额度的50%到80%左右。这条路子虽然利息比较高一点，但是速度快而且不会增加查询记录。

千万不要触碰的坑：那些号称"包过"的中介

说到这儿，我就要吐槽一下了。网上广告打得震天响，“征信花、黑户都可以贷款”的中介，十个里有九个都是坑。所谓的"包过"要么把人推给高利贷，要么就是帮你做假资料。一旦被银行发现后，不但不能借到钱，还可能会因为骗贷而被列入黑名单，在那个时候你哭都找不到地方去哭了。

前阵子有个客户，信了中介的话，在花两千块钱"包装费"之后申请的产品还是我们行的常规产品，明明自己可以办理，却被中介利用信息差赚走了。这就是典型的被出卖后还帮人办事的人。

最可靠的办法就是自己拿着资产证明，比如说保单、车险或者是支付宝的流水去一些门槛比较低的城市商业银行咨询一下。小银行为了争抢客户，在政策上比大行要宽松得多。我只了解XX地区的情况，并不能随意谈论其他地方的事情，但是道理应该差不多吧？

抵押、担保方面的实际情况

如果信用贷这条路完全堵死了，你名下如果有辆车或者保单的话，可以考虑抵押、保单贷款。很多人不知道什么是保单贷款。如果你购买了分红险、万能险等储蓄型保险，并且已经交纳了一定时期的保费后，那么该份保单就具有现金价值了。拿着保单去保险公司或合作银行申请，可以获得80%的现值贷款，而且这种借款不用查征信记录，利息也比较合理。

对于车子来说，做车辆抵押贷款的话，大多数机构只看车不看人。当然利息要比银行信用贷款高一些，但是和网贷那种利滚利相比还是要良心很多的。最重要的是不会影响到你的征信情况，并且对"花"征信没有丝毫的影响。

征信花了怎么借2w的问题，其实不在于"借"，而是在于"养"、"选"。养的是信用记录，选择适合自己的产品。不要像无头苍蝇一样到处乱撞，越着急就越混乱，越混乱就出错越多。

见过太多客户，本来就是想问得再多一点，结果因为着急就点了好多网贷，把可以救命的征信给弄废了。不值得当真的值上

如果你现在真的急需用钱的话，不要着急申请贷款，先把那些没用的网贷账户注销掉，并且打印一份征信报告来检查一下是否有错误记录。做完这两步之后再考虑是找银行还是其他的途径。