征信花可以申请芝麻信用贷款吗？我踩过的坑你不要重蹈覆辙了

2019年的时候，我简直就是一只无头苍蝇。

做生意亏了三十多万，资金链断裂之后到处借钱来补窟窿。那时候只要看到"放款快""门槛低"的广告就会点进去看一眼，结果钱没借到几个，征信却被我点了几次——一个月里查了好几十次。后来朋友跟我说征信花芝麻信用贷款这条路子，我好像是抓住了救命稻草一样，结果怎样呢？被所谓的"内部渠道"骗走了三千块钱的手续费之后就拉黑跑路。现在想来那时候真是急得眼红、智商归零。

这几年我自己把这块研究透了，也帮身边几个兄弟成功下过款，才发现这里面门道太多，普通人稍不注意就是坑。

征信花了，芝麻分高有用吗？

很多人存在一个错误的认识，认为芝麻分高就可以横着走。

扯淡。

芝麻分可以作为参考，但是不能当成免死金牌。我有一个做物流的老朋友叫老周，他的芝麻信用分数是720分，看起来挺高的吧？但是他征信上有"连三累六"的逾期记录，在申请主打芝麻信用的产品的时候照样会被拒贷。为什么呢？由于征信花芝麻信用贷款征信为底，芝麻分作加。你底线都被打破之后加分项再多也救不回来了。

其实平台也不笨。

芝麻分主要是看你平时的消费习惯以及履约能力，比如你用花呗、借呗还款情况怎么样？征信呢就是央行爸爸的数据嘛，权威性在那里。所以不要相信中介说"芝麻分数高就能通过考试"这样的话了，那都是在骗人交服务费。

申请的时候最容易踩到的两个坑

踩过的坑，你们就不要再走了。

乱点链接，越点就越花

这是最常见的错误。当年我是这样把自己逼死的。网上有很多"测一测你的借款额度""一键申请十家平台"之类的链接，千万不要点进去哦。每次点击都会给征信留下一条贷款审批查询记录。银行以及正规机构看到你短时间内频繁进行此类操作的时候，第一反应就是这个人肯定很缺钱？到处寻找资金必然存在较高的风险。

直接拒绝了。

正确的做法就是先弄清楚自己的征信情况到底怎么样。到央行征信中心拿一份详细的报告，看看最近三个月、六个月分别查了多少次。一般银行的标准是近3个月查询次数不超过6次，近1个月内查询次数不超过3次。不同银行的具体数字可能会有所不同，但是相差不大。如果已经过了的话就老实养一个月吧，不要再瞎折腾了。

轻信"强开""洗白"的服务

到现在我仍然记得被"内部渠道"欺骗的感觉。

那时候病急乱投医，在网上找了个号称能帮征信花的人，他说可以帮我开通某某贷，并且要了我的芝麻分截图说没问题。结果交了钱之后过了三天才告诉我"系统维护中，请稍后再试一下吧！然后人就没有了"后来我才明白所谓的洗白征信都是假的，征信记录是央行的数据，谁有本事去修改呢？只有银行出错可以申诉外，在五年之内逾期信息不能自动消除。

别傻了。

如果有这个本事的话，人家自己不去贷款发家致富了，还轮得到你帮忙吗？

征信花的人应该怎样做呢？

说实话干货来点。

如果你的征信只是花（查询多），但是没有严重的逾期，其实还有机会。去年帮表弟操作过一笔房贷查征信的事情，因为买房几次都失败了，最后资金问题出现了。我让先做的一件事就是停掉所有贷款申请和信用卡频繁申办，并且静默三个月左右。

这三个月做了什么？

养数据。花呗、借呗、白条这些可以正常使用的，要按时还款，不要逾期。水电煤费以及话费能够自动扣款就设置好，避免出现欠账的情况发生。虽然不起眼的记录其实很多平台都在收集用作风控辅助判断参考。

三个月之后，让他去某消费金融公司试试看那种写有"芝麻分650以上可以申请"的产品。注意不要随意尝试了，就选择一家吧。在提交之前先把淘宝收货地址填好一点，公司的、家人的要稳定住别换来换去的。结果怎么样？下两万额度的话利息比银行高一些但是要比民间借贷靠谱很多

这说明了什么？

平台审核的时候，稳定性很重要。地址、工作换来换去的，系统会认为你这个人很飘忽不定，风险很大。还有一个小窍门是我在实践中总结出来的：申请时选择在工作日的工作时间提交比较好一些别太晚了，那样的话机器审核占大多数，标准就比较死板。白天提交的时候还有机会遇到人工复核，在这个过程中可以进行解释或者补充材料。

不要把芝麻信用贷款当作救命稻草

最后掏心窝子地说句话。

不管是征信花芝麻信用贷款还是其他什么路子，归根结底都是借钱。借的钱是要还的，并且要付利息。见过太多人以贷养贷、拆东墙补西墙最后滚成雪球压死人的例子。没有稳定的还款来源的话千万不要硬着头皮去借款。

我当年的三十多万债务，最后是跟家里说了，并且得到了父母的帮助，在自己打工三年之后还清了。

那滋味不好受。

因此，在点任何申请按钮之前，先问问自己：这笔钱借出去了，下个月拿什么还？