征信花可以贷款吗？门槛贷软件有哪些，说点伤人的话吧

去年发生的一件事情让我很苦恼，到现在我还记得很清楚。我的一个发小做的是装修生意，在去年年底接了一个大单子，材料款垫进去二十多万了，但是甲方结账一直拖着不给。他急急忙忙地要付工人工资，来找我借钱，我也挺紧张的，就帮着他想办法贷款的事儿。他的征信状况有点差劲，之前点过不少网贷来查额度，越点越多乱七八糟的，跑两家银行都被拒之门外了。那时候他就问我说市面上有没有什么门槛贷款软件有哪些？可以下款的，不要发那么玄乎的广告。

说实话，这个问题挺扎心的。市面上打着"低门槛"旗号的各种软件有很多，但是能真的靠谱下来选择其实就那么几个。我陪着他折腾了一个星期左右，在七八个平台里踩了不少坑之后也摸索出了一些门道来今天把我的经验给大家分享一下，希望对大家有所帮助

不要被"低门槛"所迷惑，先弄清楚审核的套路

很多人有一个错误的认识，认为门槛低就不用查征信、不看负债。别想了，这样的好事基本不可能出现。正规的平台怎么可能这么干呢？风控对他们来说就是命根子。“低门槛”实际上指的是审核标准不同而已。传统银行主要关注你的工资流水以及房产证等信息，而一些互联网贷款软件则更加重视你日常生活中的行为数据。

比如，我的发小当时在一家知名大厂旗下的借贷平台上申请贷款的时候就看中了他的消费记录和支付习惯。他平时买东西都会走那个渠道付款，信用分数还可以，征信花了点时间，但是最后还是下了一万三千块的单子。这让我知道一个道理就是：选择适合自己的平台比盲目寻找"低门槛"更重要。那么具体到哪些类型的贷款软件比较值得尝试呢？

这几类平台下款概率高一些

经过我这几年的观察和实测，市面上比较靠谱、门槛比银行低一些的软件主要分为以下几类：

• 电商系消费贷：某东的金条、支付宝的借呗。这些平台掌握着你的消费数据，如果你平时购物比较频繁，并且还款记录也不错的话，即使征信上有一点小瑕疵，系统也会给你放款。我发的小就在某东买金条拿走三万块钱急用钱。
• 持牌消费金融公司：招联、马上、中银消费金融等等。他们的利息比银行高一些，但是审核比较宽松，并且征信的要求不像银行那么严格。有一次资金周转困难的时候用过招联，在半个小时之内就到账了，速度挺快的。
• 大型互联网平台产品：度小满、360借条、美团借钱等平台流量大，风控模型也已经比较成熟了。特别是美团的话，如果你经常点外卖或者在上面买餐，活跃程度高一些的话，初始额度一般都不会很低。

说到这儿，还有一件事需要说明的是，在很多人搜索的时候门槛低正规贷款软件其实也就是想找一个不用看征信的人。但是要泼冷水：凡是说"黑户也可以贷款""不查信用记录"的，十有八九是骗子或者高利贷。正规平台都会查征信，只是对征信瑕疵的容忍程度不同而已。

申请的时候的小窍门，很多人都不知道

这事儿在网上查不到，是自己摸索出来的。申请此类软件的时间节点很有讲究。一般来说月初、月末审核比较严格一些，因为这时提交的案件比较多，风控会比较紧些。月中相对来说要宽松一点。另外如果你属于自由职业者或者收入不稳定的话，在填写资料的时候最好把收入填高一些，但是不能太高了，最好是和你的银行流水差不多。比如说月平均流量两万左右，那么一万五到二万就合理了，超过五万元就被拒了吧。

那些年踩过的坑，大家不要再跳了

说起踩坑的经历，我真是够呛。去年想凑点钱换辆车的时候缺五六万块钱，在网上搜各种"必下款"的软件。结果下载了一个不知名的APP之后就被弹出很多所谓的会员费、加速审核费之类的提示，并且让我交了299元。完事以后怎么样？额度已经出来了，但是提现的时候又说我银行卡号填错了要收解冻费。我当时就反应过来了，这就是单纯的诈骗行为，钱也没拿到手，直接卸载掉了。

还有一个坑叫中介包装。有些中介机构说能帮你把资料包起来，提高贷款成功率，并收取几个点的服务费。其实他们做的就是把你手机里的通讯录清理一下、帮你看掉一些网贷APP的记录。这东西你自己也可以做得到，花那么多冤枉钱干什么？现在很多平台风控系统可以识别出这种行为被发现之后直接拉黑非常不划算。

因此大家千万不要相信那些收费下款的鬼话。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是需要你先付款的情况，不论是会员费、解冻费还是验资费等，都要拉黑处理，并且不能商量。

选择软件时不要只看门槛高低，还要算一下利息和额度

我发小当时着急用钱，利息的事也没在意太多，后来算了一下年化利率接近24%。虽然还在法律允许的范围内，但是比银行信用贷款要高很多。因此，在寻找门槛贷款软件有哪些？当利率出现变动的时候，也得注意一下实际的利息是多少。

持牌消费金融公司年化利率一般为10%-24%，电商系稍微低一些，优质客户可以做到10%以下。如果发现某款软件的利息非常高昂，例如借一万块钱一年要还两万块的话，那一定是高利贷了，千万不要去触碰它。怎样知道一个利率是否很高呢？不要看日息、月息那些花里胡哨的宣传语，直接让客服报IRR年化利率或者自己算一下这个数字才是真实的借款成本。

额度这个东西也是因人而异的。广告中提到最高可以贷到20万，这是给优质客户准备的。普通人第一次申请的话能有两三万元已经很好了。见过很多人因为额度小就嫌弃不用的情况，并非没有道理。额度是可以养活的，你借几次按时还账款之后系统就会发现你的信用好而慢慢提高借款限额。这和使用信用卡是一样的道理。

谈谈行业内部的情况，听了之后你心里就有数了

我的一个老同学在某消费金融公司做风控工作，在喝酒的时候他跟我说了一些内幕。他说他们内部有一个"白名单"机制，并不是VIP名单，而是数据共享的黑名单。如果某个平台逾期了的话，那么这个信息就会很快在整个行业里传播开来。因此，小平台也可以随便赖账吗？一旦上了行业的黑榜之后就再也找不到正规平台借钱的机会了。

还有一个事情大家可能不知道。很多平台所称的"系统审核"中有一小部分是人工复核的过程。额度大或者资料比较模糊的时候就会被转到人工审核员那里去处理。审核人员每天要浏览几百份文件，他们最讨厌的就是有造假行为。所以不如直接把真实的信息填上好一些。真实的但是有一点瑕疵比假的容易被人发现好得多。造假的话就拒绝对实的情况还可以商量一下。

最后给出一个实际的行动建议

说了这么多，到底怎么选择呢？征信还好但是没有抵押物的话，优先考虑银行系的线上信用贷款，利息较低。如果征信稍微有点问题或者负债率比较高的话，先试一下电商系的借呗、白条，再试试招联、马上这些持牌机构。实在不行可以考虑到360、度小满等平台去申请。在填写资料的时候要一次性把所有的东西都填好，并且不要反复修改，每次修改都会让系统重新查征信一次，查询记录多了反而不容易下款。

另外，各个城市的通过率可能不一样，在不同的时间段内也可能会有变化，所以我不能保证某一个软件一定可以。但是有一个笨办法很管用：看你手机上常用的一些APP里有没有给过你推送借款入口的，那么它大概就有可能能下款了。既然平台敢给你推荐，说明你的数据已经过了他们筛选的标准。

不要贪多、贪大，先找一个可以下款的人把急事过完，按时还款养好信用比什么都强。