征信花贷款怎么申请？踩过坑的小老板掏心窝子讲真话

去年十月因为一笔三十万的货款差点把我的店给逼停了。那时候供应商催得急，手头的钱全压在上一批库存上了，我分别向两家银行申请贷款，结果都被秒拒了。柜员看着密密麻麻的征信报告里的查询记录的时候，表情很复杂，意思就是你这查得太频繁了吧？从那个时候开始我就想征信花贷款怎么申请毕竟生意还得做，资金链断了就什么都没有。

那段时间我就像一只没头苍蝇一样到处乱撞，手机上下载了很多APP，点一个拒一个。后来才知道这是叫"瞎点"的，越点多征信就越多花销。我现在算是明白了，征信花并不是绝路，但是要讲究方法，并不能蛮干。

搞清楚自己属于哪一类"花"

征信花这个词大家都知道，但是理解起来却不是很清楚。那时候我觉得自己的信用记录很差。后来找了一个在银行风控部门的朋友喝酒，他才把底给我透露了出去。征信花一般可以分为三类：查询次数多、负债大、有逾期的情况出现的几率较大。这三种情况待遇完全不同。

查询多就是你短时间内频繁申请贷款和信用卡，银行觉得你是特别缺钱的人，像一个赌徒。负债高是指你的债务占到收入的比例很高。有逾期的话就不用说了，那就是信用污点了。我的朋友说他们内部有个不成文的规定，只是查的次数比较多而没有出现过逾期情况的话其实还是有机会可以挽救一下的。但是如果你连三累六这样的逾期都不还清的话，那就基本不可能再通过正规渠道解决啦。

我半年内查询了二十几次，都是网贷平台的审批查询。那时候不知道点进去看额度不算做贷款申请记录，但是每次都会留下痕迹。朋友说"硬查过"的信息被银行系统发现后会很危险。

征信花怎么样才能贷款？三个月为下限

找到问题所在之后，就对症下药了。我当时朋友给我提了个建议，就是忍着不去点那个东西。整整三个月的时间内我都卸载掉了所有的借贷软件，并且把信用卡的账单提前还清，不再分期付款。这就是养征信的意思。银行风控系统一般会查看最近三个月或者半年内的查询记录，在这段时间之内不折腾的话分数就会慢慢恢复过来。

在这段时间里，我也并没有闲着，在把店铺的流水整理了一下之后。我是个体户，平时收款多用微信、支付宝对公账户流水较少。朋友说这样不行要看得见有"看得到"的流证据。于是我把日常经营中收取的钱款转到公司的银行账号上，并且每个月都会保持一定的进账量。三个月后我去了城商行而不是四大行的小地方，不是大公司而是小的地方。

结果真的批下来了，虽然额度只有十五万，利息比一般的要高一点，但是解决了我的燃眉之急。这件事让我知道了一条道理：征信花贷款怎么申请选好时间、选择对的地方太重要了。你刚被拒完第二天就去申请，这不是找骂吗？

不要碰网贷，就算它广告打得再响也行

说到这儿我就生气了。现在网上各种广告，征信花也可以贷款、黑户也能下款的太多了都是坑人啊。去年差点就信了一个号称"内部渠道"的中介，开口就要我先交两千块"包装费"。幸好我没有掉以轻心，问了一下那个银行朋友，他说这是无稽之谈，正规贷款怎么会有预收钱的时候呢？

后来我才知道，那些标榜"不要看征信记录"的贷款，要么是高利贷，要么就是盗取个人信息。正规银行以及消费金融公司，并不存在不查信用报告的情况。广告利用了人们急着要用钱的心理。别傻了，世上哪有这样的好事？

网贷结清之后要记得开结清证明，有些平台还需要你主动联系更新征信状态。我的一个做餐饮的朋友贷款还完了也不管，在征信上还有"未结清"的信息，后来申请房贷卡好几个月都没成功。很多人都不知道这个细节，吃了哑巴亏。

小银行以及消费金融公司可以试一试

四大行门槛高，系统审批死板，征信花了基本没戏。但是地方性农商行为、城商行的政策比较灵活一些。他们有时候为了完成放贷任务而对本地小微企业主放宽条件。我后来拿到贷款的城市商业银行就是这样的客户经理看我的营业执照和半年流水之后去店里实地考察了一遍发现我在做生意就批准了

除了小银行之外，正规的消费金融公司也可以考虑。马上消费、中银消费等公司的利息比银行要高一些，年化在10%-20%之间左右，但是他们对征信的要求要比银行宽松很多。只要有稳定的收入来源或者经营流水，并且没有严重的逾期记录的话还是有希望申请到贷款的。去年年底资金周转不灵的时候，在中国建设银行办理了一笔五万元的消费贷业务，当时也是抱着试试看的心态去办的，没想到真的下来了。

但是要注意的是，消费金融公司贷款也会被记入征信中，并且利息较高，在短期内可以使用一下，但不能长期依赖。利滚利到最后还是得崩盘。

抵押和担保是两条腿走路

如果征信太差的话，信用贷款就无法申请了，那么只能走抵押或者担保的道路。我有一辆车，虽然不值钱，不过才十万左右，在去年实在没办法的时候我就做了一次车辆抵押贷。没有查征信的情况下只看车价来下定金八万给的钱利息全部付完撑过最困难的一个月就好了。

还有一种就是找担保人。看你的关系如何，如果亲戚朋友愿意为你做保证，并且他们的征信情况良好、有稳定的工作的话，有些银行是可以接受的。但是我不太推荐这样做，万一你还贷不上来呢？到时候你要是还不起钱了，就只有那个担保的人得吃苦头了。我以前有个合伙人就是因为帮人担保导致对方跑路而背了一身债到现在还没有缓过来。这事儿挺坑爹的，能不麻烦别人就不麻烦吧。

不要相信什么"洗白征信"的说法

市场上有些中介说自己可以帮你"洗白征信""消除逾期记录"，收费很高。全是骗子的说法就是这么来的。征信记录由中国人民银行征信中心管理，在出现因系统故障、身份被盗用等特殊情况时才可以申请异议处理之外，并不存在任何个人或者机构能够修改你的征信记录的情况。

去年着急的时候也找过这样的中介，开口就要五千块钱，并且承诺一个月之内把我的查询记录给清除掉。我当时虽然很急躁，但是还没有傻到那种地步，心想这要是能消的话，银行风控系统还玩什么啊？后来在网上查了下都是被骗的案例。因此各位千万不要病急乱投医，钱没贷到就被人坑了一大笔。

征信花了，唯一的办法就是时间。不良记录保存五年左右的时间内可以被查询到，一般情况下会保留两年左右的时间段。好好养着自己别再受伤了慢慢就会好的。劝人佛系的意思没有错，但是事实就是这样，着急也没有用。

最后给出一个实用的建议

如果你现在正面对征信花贷款怎么申请目前还不具备申请条件，等一段时间再说。到人民银行征信中心官网下载一份详细的信用报告来查一下到底哪里出了问题。查询次数多的养三个月左右，负债高的先还一部分，有逾期的话老实点等着吧。

然后选择和你平时有业务往来的银行。比如你的对公账户开在哪个行，工资卡是哪家的，存款在哪家。这些银行对于你们的情况比较了解，在申请的时候会有一个"白名单"机制，成功率比去陌生银行要高一些。我吃了这个亏之后才发现自己所用的那张银行卡所在的地方其实有针对老客户信用贷的产品，如果早一点到那里问一下就好了。

另外，不要在短时间内频繁申请。每次申信用信时，在征信上都会多出一条记录，银行看到你最近向七八家机构都申请了都没有批准的情况之后，就更不敢给你放贷了。一个月只办理一家或者两家就可以停一停，找一下原因。

做生意这几年，我资金方面吃过不少亏。现在想来，很多时候都是太急了，想要走捷径的结果反而绕了个大弯子。征信这样的东西平时感觉不到什么用处，在需要用的时候才发现它是命门。所以还是慢慢享受吧。

先把征信报告打印出来，弄清楚问题出在哪儿之后再决定下一步该怎么做。