征信黑花了要紧吗？银行客户经理的一句大实话

上周三下午，我在整理信贷档案的时候，柜台同事领着一个年轻人来找我。小伙子叫小陈，今年28岁，在做电商运营工作的小明想申请一笔二十万元的装修贷款。接过他的征信报告一看心里咯噔一下——好家伙最近两个月来查信用记录有十一笔之多。

小陈看我皱眉，紧张地问我："哥，我的征信是不是没用了？网上说征信黑花了要紧吗？以后还能不能跟银行打交道了？其实已经不是今年第一次有人问类似问题的人了。很多人把征信"花"和"黑"混为一谈，吓得自己睡不着觉，实际上完全没有必要这样担心。

先弄明白是"花"了还是"黑"了？

很多人看到征信报告上显示有逾期或者查询次数多的时候，就认为自己完了。这两者性质完全不同，并不存在任何关系。"黑"一般指逾期次数较多、金额较大甚至被列入失信被执行人名单，在这种情况下想要从正规银行拿到钱几乎是不可能的。

但是"花"不一样。征信花主要是指征信报告被频繁查询，或者有多笔小额网贷记录，并且没有严重的恶意逾期情况出现。就是说你的信用状况看起来很杂乱无章的样子，让银行觉得你钱比较少。在这种情况下征信花了对贷款有没有影响呢有，但是并不判死刑。

小陈属于典型的"花型"。为了比价，在多个网贷平台上面点了下看额度，每次点一下就会在征信上留下一条贷款审批查询记录。他认为自己只是查看了一下，并不知道已经被全部记下来了。其实这样的坑很多。

银行为什么不喜欢"花式"的征信？

从我们银行的角度来看，这件事情其实很好理解。去饭店吃饭的时候一个人挨个桌子问"可以借我一点钱吗？一圈下来没有人敢借钱给你了这时候你来到我们的这桌的时候我们也得考虑一下前面十几个人都没有借钱的话是不是这个人有问题呢

征信查询记录就是这么回事。短期内频繁操作会导致系统认为你的资金链出现了问题，从而急于寻找外界的资金支持来缓解压力。该类客户违约风险在统计学上比一般人的高很多倍。我们行风控系统的查频是有硬性要求的——最近两个月不能超过4次、近半年内也不能多于6次。这是内部的规定，在公开资料中找不到相关的信息。

小陈的第11次查询，系统直接就秒拒了，并且没有人工干预的机会。他当时那个表情到现在我还记得，一脸"我就看看怎么把自己给弄死了"的样子。这事儿不怪客户，怪的是那些平台把查看额度和领优惠券放在一起，谁不小心就会被坑。

征信黑花了要紧吗？分情况看

回到核心问题来，征信黑花了要紧吗我的答案很简单：看你急不急于用钱，你"花"到什么程度。

如果你像小陈一样只是查询多没有逾期的话，问题不大。养三个月到半年的时间不要乱点乱查也不要申请新的网贷征信会慢慢恢复过来的。期间如果真的需要资金，并且有合适的抵押物的情况下，部分银行还是可以沟通一下的。去年有个做建材生意的朋友信用不好但是拿了一套全款房作担保最后还是放了贷款不过利率比基准上浮15%

但是如果你是"花黑"——即频繁查询并且有连续逾期的话，那么麻烦就大了。正规银行渠道已经基本堵死的情况下只能通过亲戚朋友借款或者等待征信慢慢恢复。不要相信网上那些关于征信洗白的广告宣传，都是骗子骗钱的方式，并没有哪家正规的金融机构敢做这样的事情。

两个真实案例，结果大相径庭

给两个我接触过的单子，你们感觉一下差别。

第一个是去年十一月的客户，做餐饮的小老板。疫情的时候资金周转不灵，借了七八笔网贷，征信被搞得跟调色盘一样复杂。但是有一点好：即使再难也不会出现逾期的情况。找我办经营贷时要求他先把所有的网络借贷还清，在等待四个月之后征信更新后给他批了一笔十五万元的信用贷款。虽然利率不是最低的，但解决了他的燃眉之急。

另一个就比较惨了。今年年初一个女孩，网贷逾期三次，每次都不超过30天，金额也不大几百块钱。她认为如果还上的话应该就没有问题了，在申请房贷的时候却被卡住了。银行要求其提供逾期说明，并且追加首付比例的要求也被加上去了。当时就哭得不行了，在营业厅里哭了好久。不同城市、不同的银行政策可能会有所不同，但是逾期记录保留五年是央行规定的，谁也改变不了。

已经花了怎么办？给出几条实际的建议

第一，马上停止所有的非必要征信查询。"测测你的借款额度"的小广告要小心点别随便点击了，点了之后留个记录就好，否则得不偿失。

第二，把手里小额网贷逐步还清。账户数量过多也会降低评分，特别是几百、一千的小额交易，看着也让人觉得累赘。结清之后要让平台出具一份结清证明书，在一些小平台上不会上报央行，你得自己留意着看。

第三，如果近期有买房买车的打算的话，那么应该提前半年到一年的时间来开始养征信。没有捷径可走，时间是最好的良药。不要相信什么"内部渠道""特殊关系"的存在，在这个圈子里我工作了这么多年都没有见过有人能把央行记录随便改掉的情况。

第四，保留一两张使用得当的信用卡。按照正常的还款来支付欠款的话可以慢慢地把征信评分拉上来。这叫"以正压邪"就是用好的记录冲淡不好的记录。

最后说几句

小陈后来按照我的建议不再乱申请了，上个月又来找我查询了一下，这次的次数降到三次左右，虽然还是有些勉强，但是结合他的公积金以及流水情况之后走的是特批通道，并且最终获得了12万。比他所预期的数量要少一些，但至少把装修的事情给解决了。

征信嘛，重要也好说轻巧。一辈子都不跟银行打交道的话就是一张废纸；但是到了真正需要的时候可以帮你省下几十万的利息。因此平时不要掉以轻心，出现问题也不要自己吓唬自己，弄清情况后再采取措施就OK了。